ローン申請で個人信用情報に問題ありと言われました。

マネー住宅資金・住宅ローン 2012/07/03 13:13

住宅ローン申請が下りずに困っております。
某大手都市銀行からまず否認され、その後フラット35を扱う某社からも否認されま
した。
後者からは「個人情報に問題があったため」とだけこっそり言われました。
JICCとCICから取った個人信用情報には、カード延滞等のブラック情報は出ていませ
んでした。今は、全国銀行協会の郵送の情報を待っています。

共稼ぎなのですが、総額6400万の土地・建物ローンを半々でそれぞれが申請し、連
帯保証の掛け合いのパターンで申請しています。
私が約800万、妻が約650万の年収があります（ただ、妻は育休から復帰したばかり
で、昨年の源泉徴収の額面は150万ほどなので、復帰後2カ月分の給与明細ベースで
申請しています）。
今のマンションの残債が3100万ほど残っていますが、それは一戸建て完成に合わせ
て売却する旨を伝えた上で申請しました。ちなみに、このマンション内で最近同程
度の部屋が3800万で売れた実績があります。

知り合いのFPからは「この条件で通らないはずがない」と言われて首をかしげられ
ています。

JICCとCICの情報には出ていなくて全国銀行協会には出ているブラック情報などある
のでしょうか？妻の奨学金返済情報がJICC、CICには出ていませんでした。何度か
残高不足だったことがありましたが、それはすぐに支払いました。

また、それだったとして、その状態で新たに申請して通せる可能性はあるでしょう
か？

「個人信用情報に問題あり」と言われているその原因が、3100万の残債のことを
言っている可能性はあるでしょうか？もしそうなら先に売却をしてしまえばロー
ンは通るでしょうか？

ご回答よろしくお願いいたします。

タカマサさん（東京都 / 男性 / 37歳）

回答：1件

専門家

寺岡孝
お金と住まいの専門家

ローン審査の否決

2012/07/03 15:20 詳細リンク

: (4.0)

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、内容を拝読すると問題点はいくつかあると感じます。

まず、奥さまの収入の評価は、現状ではローンの審査上、源泉の１５０万でしかみてくれないと思われます。
少なくとも、復帰して６か月程度経過し、その間の収入を証明する給与明細などがないと奥さまの収入としては評価はされない場合が多いので希望額では難しいかと感じます。

もう１点は、現住居の売却に関して、少なくとも売却の媒介契約の締結、その物件が実際に売り出しされているかの確認として、売り出しのチラシ等は必要になります。

また、個人情報については、ご夫婦それぞれの信用情報をお取りになってからの判断とはなりますので、現時点では何とも言えません。
尚、奨学金の方はこうした情報とは関係はないでしょう。

ただ、内容的は個人情報が原因での否決だけではなさそうです。

ローンの審査は一般的な条件だけでは通らない場合があります。
書面の出し方や金融機関との事前の打合せをして、保証会社がＯＫする内容に仕立てていく必要がありますね。

以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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住宅ローン

評価・お礼

タカマサさん

2012/07/03 18:53

寺岡様
ご回答ありがとうございました。
申請をかけた不動産屋さんは、マンション売却前提ということを恐らく口頭でしか説明していないようなので、その辺りの問題でしょうか。
また、妻の復帰後の最近2ヶ月分の給与明細と、産休前の最後のボーナス額が分かる銀行入金履歴のコピーを出しました。これらが有効とみなされていないということでしょうか。妻は国家公務員なので、その辺りは寛容に見てくれるのでは、と期待してたのですが、、、

これまで不動産屋さんに任せっきりでしたが、本人が出向いて説明するといったことも必要でしょうか？

寺岡孝

2012/07/03 20:02

この度は回答に評価をいただき、まことにありがとうございます。

まず、マンションなど売却が前提の場合には、やはり媒介契約は必要になるでしょう。
こちらがないと、本当に売るかどうかは銀行などの第三者にはわかりません。
ですから、媒介契約とそれに関するチラシは銀行からは要求されます。

もし、そういったものがないと現在のローンも含めた返済比率の計算になり、審査上は返済比率オーバーになります。

また、奥さまの収入に関しては、復帰後の経過日数が少ないので収入は昨年の源泉がベースになる可能性が高いと思います。
で、産休前の収入は参考程度で、実際の審査ではあくまでも復帰後の収入実績が重要です。

ですから、復帰後、少なくとも６ヶ月以上は経過し、ボーナスも１回は支給実績があれば、月平均の給与が算出されますし、その額を１２倍して年収換算しますのでそれになりに見立てはしてくれます。

こうした観点から、審査前には銀行と実情をよく相談してどういった形でローンの申し込みをするかは検討しておくべきでしょう。

尚、私共でもローン付け等のご相談をお受けしておりますので、お気軽にお問い合わせください。