将来設計の中での総合的な判断を

ko-ko　様、はじめまして。
ファイナンシャル・プランナー(FP)の横田と申しまし。

金利プラン変更の時期にあたり色々と考えることの多い日々ではないかとお察しします。

まず、変動金利型の場合の未払いリスクについては、
日経新聞7月20日(日)13面にわかりやすく解説されています。
ご参照ください(購読されていない場合図書館での閲覧が便利です)。

ローンの金利選択に当たっては、
(1)現在の住宅ローンの内容、家計の収支、資産状況や将来設計など幅広い要素から検討すること。
(2)計画通りに返済が進まない状況(例えば収入が減ってしまう、家計の支出が増加するなど)が発生した場合、どの程度までなら返済を続けていくことができるか。
(3)これからの金利動向をどう捉えているか。
などで変わってくると思います。

計画性を保てることを考えればできるだけ長期の固定型を選びたいところですが、金利が将来的にそれほど上昇しないと考えるなら変動型の選択もありえます。

また、土地と家屋の分を合算して借換えということでも、
諸費用の発生というデメリット、ふたつのローンをまとめられること、別の金融機関で新たに借入を起こすので優遇金利が適用される可能性があることなどのメリットがあります。

金額的、期間的に大きな借入ですので、楽観的な方向で考えるより安全確実を基本にお考えいただき、上記のことを総合的に検討されご判断されるのがよろしいと思います。