住宅ローンの繰り上げか、借り換えかについて

ｈｉｍｅｃｔｈさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『３００万繰り上げしたいと思っているのですが、今すぐした方が良いのか、金利が３．６１％になってから下法が良いのか、また、繰り上げ返済せずに、金利が低いところに借り換えした方が良いのか．．．』につきまして、住宅ローンにつきましては、融資先の金融機関から発行されている返済予定表をご参照していただければお分かりいただけますが、毎月の返済額は返済当初も返済の後半の方でも金額は変わりませんが、返済当初の方が毎月の返済額に占める支払い利息額の割合が高くなっています。

また、繰り上げ返済資金につきましては、原則として借り入れ元本にのみ充当されて、それに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことができます。

よって、繰り上げ返済を行うのでしたら、後から行うよりも返済当初に行った方がその効果は大きくなります。

また、住宅ローンの借り換えによりメリットが出るための条件として、
１．ローン残高が１，０００万円以上残っていること。
２．返済期間が１０年以上残っていること。
３．現在のローン金利と借り換えた場合のローン金利との差が、１．０％以上になること。
などとなります。

よって、ｈｉｍｅｃｔｈさんの場合は、借り換えによるメリットもありそうです。

つきましては、借り換えの前に借り換えにかかる費用相当額を手元に残したうえで、まず繰り上げ返済を行っていただき、その後から借り換えを行っていただくとよろしいと考えます。

また、老後の生活資金のことを考慮した場合、住宅ローンにつきましては退職するまでに返済の目途が立てられるようにしておいてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄