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閲覧数順 2016年12月03日更新

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【住宅ローン】変動金利選択は「35年固定金利で問題ない場合に」

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住宅取得を焦らず

昨今、住宅ローンの低金利、住宅取得資金贈与の非課税

住宅ローン減税(延長)もあり、住宅取得を検討されている方が非常に増えています。


確かに住宅ローンは歴史的な低金利であり

変動金利であれば0.775%程度でも借入が出来てしまうのが現状。


ただ、ここへきて「住宅購入契約後の相談も増えています」

契約をしたのだがやはり不安になってきた・・・というものが多いのです。



ローンと家賃比較だけでなく

購入契約を済ませた方に聞けば

多くは「家賃よりローンが低いから」という理由がやはり多くあります。

そして10年間所得税は掛からないという説明で決断されているようです。


確かに住宅ローン減税で10年間所得税が還付されることもありますが

固定資産税など、間接的なコストも発生します。

特に注意は当初6年は固定資産税は低いですが、その後特例がきれると

通常になり非常に高く感じます。

後からでないとわからないことも多いのです。



固定金利でも払える体質であれば

仮に3,000万円の住宅ローンを組んだとしましょう。

変動金利0.775%の35年ローンを組んだ場合、

毎月の返済は約81,500円程度、安く感じますよね。


ただこの返済は35年にわたり保障されているものではありません。

ローンを組む判断基準としては現在提供されている長期固定金利で

ローンを組んでも問題が無い必要があります。


仮に35年固定のローンを組んだ場合は1.81%程度で借入できますが

フラット35の弱点として「団体信用生命保険」は別途費用が掛かりますので

ここまで見込んでおくと安心です。

フラット35の金利+0.2位で計算をしておくといいでしょう。


それらを考えますと最低でも2.01%で試算しておき、その返済額でも

問題が無い必要があります。

2.01%で35年ローンですと毎月約99,500円となります。


変動金利に比べて毎月18,000円高くなります。


ですが、この18,000円高は「変動金利の金利上昇対応分」と考えておくべきです。


固定で払えれば「変動も検討」

これらを考えて35年固定ローンの返済でも問題なければ

初めて変動金利での返済を検討すると良いでしょう。

変動金利の返済なら払える・・・という返済計画はとても危険です。


短期的に住宅ローン金利は確かに大きくあがらないと思われます。

ただ20年、35年スパンで考えれば、金利上昇局面に遭遇するはずです。


ローン返済計画は、慎重に行いましょう。


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