小口のローン返済資金〈ねん出法〉 - 住宅ローン借り換え・返済 - 専門家プロファイル

久保田 正広
株式会社 FPバンク 代表取締役
東京都
ファイナンシャルプランナー

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閲覧数順 2016年12月08日更新

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小口のローン返済資金〈ねん出法〉

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埋蔵金はあるのか

前回は、借り換えをした方がいい人の中でも「返済がきついと感じている人」を事例にお伝えしました。

借入当初は十分な返済能力でもライフプランの変化によって「かなりきつい」状況にまで追い込まれてしまう過程が垣間見られたのではないでしょうか。

それでも、対処によってはずいぶんと未来への手がかりが見えてくるということもご理解頂けたと思います。

ただ1点、小口のローンを完済する資金をどうねん出するのかについては未解決でしたので、今回しっかりお伝えします。

Aさんは車のローンとカードローンで50万円の残高がありました。ここで大切なことは(住宅ローン数千万円に対して)わずか50万円の金額で月々の返済が3.2万円もあるということです。

逆に言うとたった50万円さえ用意できれば、毎月3.2万円の改善になるということです。

では、答えです。

1つめ、生命保険を解約することで、返戻金を手にする方法です。

Aさんは死亡保障500万円の終身保険に加入していましたが、解約すると70万円の解約返戻金があったのです。

もちろん解約しただけでは保障が無くなってしまいますので、掛け捨てタイプの保険に新たに加入することが必要です。月々3000円もあれば、今までよりも大きな保障が確保できるでしょう。どんな保障かについては別の機会にご案内します。

さて、終身保険なんて加入していないという方、まだ諦めるのは早いです。例えば学資保険はどうでしょうか?えっ!と思われた方もいらっしゃるのではないでしょうか。もちろん、学費は別途貯めていきます。

Aさんは終身保険の解約で1.2万円の保険料が0.3万円になりましたのでさらに0.9万円の改善です。借り換えによる改善を含めると5万円以上の収支改善ができたAさんは当面繰り上げ返済実行をして行きますが、時期が来たら貯蓄に移行していきます。

さらに、妻の復職(パート)も合わせて、子供の大学入学までには十分間に合う算段です。

さて2つめ、これは繰り上げ返済によってお金が戻ってくる話です。実はAさん、前の住宅ローンを借り入れる時に60万円以上の保証料を払っていました。これが経過期間に応じて戻って来ます。約40万円の戻し保証料がありました。

そこで、疑問です。借り換えする新しい住宅ローンの保証料やその他の借り換え費用はどうしましょうか?

Aさんは既に110万円の資金を手にし、50万円の小口のローンを完済する予定です。60万円のお金が残りますが、ここではこのお金はなるべく手をつけない事がお勧めです。

そのためには借り換え費用も上乗せして新しいローンを組むのがいいでしょう。ちなみに保証料のかからない銀行もあるので、検討してみましょう。

最後に大事な話があるのですが、Aさんはそもそもこの小口のローンを完済しないと借り換えの審査が通らなかったのです。それは、世帯年収のダウンに小口のローンの返済が合わさって、返済能力が極端に落ちていたからです。

いかがでしたか。貴方も是非諦めずに借り換えを検討してみてください。

 

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