住宅ローン保証料と保証料額

住宅ローンには保証料というものがあります。
これは、フラット３５を含む一部の公的融資（助成金ローン）などでは
必要ありませんが、通常一般の銀行ローンにおいては、
ローンを組む人は保証料を支払う必要があります。

大きな買い物をする場合にローンを組むことがありますよね。
例えば、住宅購入以外では車などを購入する時に多いでしょう。
学生さんや社会人経験が浅い若い方などがこのような買い物のローンを
組むとき、保証人をつけてくれと言われるケースがありますが、
皆さんは過去同じような経験はありませんか

実は、住宅ローンでは保証人制度は一般的ではありません。
※参考過去ログ→「保証人と連帯保証人と連帯債務者」
住宅ローンでは、人が保証に立つのではなく、保証会社にお金を払って
保証に立ってもらうのが通常の手続きになります。
そして、保証会社に払うお金のことを”保証料”と言います。

保証料は、住宅ローンの額と年数の組合せで決まります。
例えば、ＳＭＢＣで住宅ローンを組む場合
◎融資額　 → ３，８００万円
◎返済期間→ ３５年返済

計算は次の通りです。

融資額１００万円当たり、３５年返済の保証料額　→ ２０，６２０円
３，８００万円は１００万円の３８倍なので
２０，６２０円×３８＝７８３，５６０円
これが、保証料相当額になります。

結構ぉ～～大きな金額ですよね
この保証料を支払うためには、その分自己資金を多く用意するか、
若しくはこの分を上乗せしたローンの申込みが必要になります。
ここは人によって計画が変わりますが、もしローンに上乗せするとしたら、
保証料の分の支払いが多くなる事になりますので、ちゃんと計算に
入れておく必要がありますね。

そして、もし支払い面などから住宅ローンへの上乗せが難しく、
自己資金でも用意ができない場合には、住宅ローンの金利に上乗せして
支払っていく方法も選択できます。

例えば、変動金利でローンを組む前提で考えてみると、
◎変動金利→２．４７５％
↓（例：金利に上乗せする場合と、一括で払う場合の金利差）
・金利に上乗せ払い 　→金利△１．３％サービスで
→実行金利１．１７５％
・保証料別途一括払い →金利△１．５％サービスで
→実行金利０．９７５％

このように、保証料の支払い方法で実行金利が変わります。
一般的には、保証料は金利相当で０．２％の計算が標準的ですが、
ローンの審査結果によっては、０．３％程になるケースもあります。

最後に、金利に上乗せするのか一括で支払うのかについては、
どちらが良いかはローンを組む方の計画や考え方次第と言えます。
例えば、途中で繰り上げ返済などをせずに支払っていくのでしたら、
別途一括払いの方がお得になります。
しかし、一部繰上げや借換えなどを検討する可能性があるのでしたら、
保証料の返戻率（戻し保証料のルール）は銀行によって異なりますので、
細かくシミュレーションをして判断する必要があります。

住宅ローンでは、保証料以外にも火災保険（地震保険）や、保険内容の
選択肢がとても多いので、費用の掛け方をいろいろ考える必要があります。
少しでも無駄な費用を省き、計画に沿ったベストな費用負担の方法を
しっかり考えることがとても重要です。
ここでしっかり調整できれば、ちょっとくらい高い家具の代金分くらい
容易に捻出することだってできたりします。

大きい買い物だけに、少しでも無駄な費用負担を減らし
しっかり節約していきましょう

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