住宅ローンを借換えする場合の考え方

 キャッシュフロー表を利用した借換えシミュレーション

事例の設定条件

 
　7年前に新築住宅を購入。借入時には、将来の金利上昇を予想し段階金利を選択していたが、これかからも低金利が続くと予想し、11年目からの金利上昇リスクを軽減するために借換えを計画したケースとしてシミュレーション。

家族設定　ご主人３８歳、妻３８歳、長男１１歳の３人家族 　現在の残債　2500万円　　 　返済の残期間　23年 　金利　1.9％（1年～10年目）、3.4％（11年目以降）

※上記のキャッシュフロー表を作成するためのデーターは、簡潔になるよう弊社が任意に入力したものです。

　現状のままでは、２０１３年（１１年目）の金利上昇や車の購入予定、そして２０１７年からの大学生になる子どもの学費などが家計を大きく圧迫し、とうとう２０２１年には家計が破綻する危険性があることが判明。そこで借換えを検討することとなった。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　 

 ２０１０年１月、変動金利型の住宅ローンへの借換えを実施する計画で、金利上昇リスクを考慮したキャッシュフロー表を作成。将来の家計収支を確認することとなった。

金利　1.075％（当初5年）、2.075％（6年目～）、3.075％（11年目～）

※上記のキャッシュフロー表を作成するためのデーターは、簡潔になるよう弊社が任意に入力したものです。

　借換え前は、２０２１年以降から家計収支が急激に悪化する状況だったが、借換えによりかなり改善されることが判明。ただし、データー上では家計破綻の可能性がなくならないことから、今後の生活費、車の買換えの時期や金額、リフォーム時期や金額、そして妻の収入などの見直しが必須事項となる。

一方、２０４５年以降の老後資金に当たる預貯金が、借り換えにより約３６０万円も黒字になることが判明。全般的に十分な余裕があるわけではないが、借換えにより将来に明かりが見えたといえる。

何種類ものシミュレーションにて判断することが大切　

　この事例は借換え時の考え方をご紹介するもので、変動金利への借換えを積極的にお勧めするものではありません。実際には、全期間固定型も候補にいれるなど、何種類かのシミュレーションを行い判断することが大切です。