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- 渡邊 英利
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対象：住宅資金・住宅ローン
- 伊藤 誠
- （ファイナンシャルプランナー）
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借入れ限度額に関する2つのポイント 〜 融資比率と返済比率 〜
こんにちは。
FPワタナベ ライフデザインオフィスにようこそ。
ファイナンシャルプランナーの渡邊英利です。
住宅ローンを組む前に知っておきたいこと
銀行から住宅ローンの融資を受ける前に、新規で借りる方も新たに
借り換えをされる方も、借入限度額に関する2つのポイントがあります。
それは、融資比率と返済比率と呼ばれるものです。
融資比率（ゆうしひりつ）とは、物件価格に対する借入れ割合
のことです。この割合が80％までであればOKと考えてよいでしょう。
例えば、4000万円の物件を購入したい場合、借入額が3000万円で
あるとすると、75％となりOKということになります。
一部金融機関やフラット35では100％融資できる場合もあり、実務
上は基準が緩くなっているという傾向もあります。
返済比率（へんさいひりつ）とは、税込み年収に対する年間
返済割合のことです（返済負担率という場合もあります）。
この割合が25％までであればとりあえずOKです。
例えば、税込み年収が600万円のサラリーマンの方の月額の返済額
が12万円とすると、年間返済額は144万円となるので、返済比率は
24％となり、OKということになります。
ただし、返済比率を考える際には、2つの注意すべきポイントが
あります。
1つめは、年間返済額を算出する際の金利は、優遇金利ではなく、
例えば3.5％〜4％といった金利設定で計算する金融機関があります。
2つめは、計算に使用する年収が税込み年収である点です。
実際の返済は、収入から所得税・住民税などの税金、社会保険料等
を差し引かれた手取り収入（可処分所得）をベースに考えないと
いけません。
可処分所得は、税込み年収の80％程度になるのが一般的ですので、
先のケースでは年間返済額の144万円は、可処分所得の480万円に
対して30％となります。
借りられる額と返せる額の違いに注意！
この融資比率と返済比率は、あくまでも借りられる額である
ことを忘れてはなりません。
言い換えれば、銀行から見た場合の貸してもいい額なのです。
ローンを借りるみなさまは、無理なく返せる額を、ご自身で
しっかり把握しなければなりません。
何とか借りられたのはいいけど、生活費・教育費・マイカー維持費・
固定資産税・マンション管理費・修繕積立金など・・・で家計を
圧迫してしまわないように、マイホーム取得後の家計をしっかり
見据えた上で住宅ローンを組みましょう。
暮らしとお金にまつわる不安やお悩みは、お気軽にFPにご相談ください
FPワタナベ ライフデザインオフィス
電話03-3870-8487
ファイナンシャルプランナー 渡邊英利
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