住宅購入と資金準備

  夢のマーホームと言われているように、快適な家を求めて自分の家を購入したいという方が多くいるかと思います。戸建てがいい人、マンションがいい人それぞれですが、住宅購入において重要になってくるのは資金計画です。「いくらまで借りられるだろうか」「どのくらいの自己資金を出したらいいのか」「手元に預金をどのくらい残しておけばいいのか」などを検討しないとなりません。

まず「いくらまで借りられるのだろうか」という疑問ですが、銀行の年収基準で考えるとだいたい年収の25%ぐらいです（年収により違います）。これは年収が500万円だとすると年間の返済額が125万円までになります。この基準、変だと思いませんか？例えば、金利1%、35年返済だと3700万円ぐらいまで借りられます。金利が0.5%、35年返済だと4000万円ぐらいまで借りられます。金利1%、30年返済だと3200万円ぐらいまでの借り入れになります。このことを考えると売る側がどうしても売りたい場合には、買い手の年収を見て提案してくるのがおわかりでしょう。常に住宅ローンの種類に関係なく一番低い金利での提案をしてきます。特に今の賃料と同じ、またはそれ以下で提案してくることが多いでしょう。よって、この銀行の基準で考えないほうがいいのです。まず何をやらないといけないのかというと今後のライフプランです。特にお子様のいる方は、今後の教育費が大きく家計を左右するのでよく検討しましょう。また、老後の計画も重要になってきます。特に将来購入した家を売却するかどうかにより資金計画や住宅ローン選びが違ってきます。

次に「どのくらいの自己資金を出したらいいのか」ですが、一般的には物件価格の2割～3割（諸費用も含め）と言われています。今は金利が低いために自己資金は諸費用ぐらいか1割ぐらいにして、住宅ローン金利以上の運用をするのも一つの方法です。ただ、自己資金を多く入れるにしても入れずに運用するにしても、現状で預貯金がない状態での購入はやめましょう。購入後すぐに売却しても手元にお金が残るように借金のほうが上回らないようにしておきましょう。そうすることにより、働けない状態になり返済が難しくなった時に売却という手段も考えられるためにリスクヘッジにもなります。

最後に「手元にどのくらい預貯金を残しておけばいいのか」ですが、購入後も家計の収支がプラスですぐに大きな支出もなく計画的に貯蓄ができるのであれば、入院などの突発的な支出のために100万円ぐらい残しておけばいいでしょう（保険をきちんと加入しているのが前提ですが）。先ほどお話したように住宅ローン金利よりも運用利回りのほうが高くできる方は、ほとんど残されてもいいでしょう。ただ、どちらにしても今後の家計の収支状況を考え、検討してみて下さい。