- 釜口 博
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対象:家計・ライフプラン
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ファイナンシャルプランナーが天職!
BYSプランニングの釜口です。
今回は、「消費税増税に備える家計費見直しの考え方」
についてお伝えいたします。
消費税8%が目の前に迫ってきました。
実際に消費税が5%⇒8%の負担増額分と年収に対する負担率は、
・年収300~400万円世帯:年間約7.1万円増(負担率5.4%)
・年収400~500万円世帯:年間約7.9万円増(負担率4.7%)
・年収500~600万円世帯:年間約8.8万円増(負担率4.3%)
・年収600~700万円世帯:年間約9.6万円増(負担率3.9%)
・年収700~800万円世帯:年間約10.2万円増(負担率3.6%)
・年収800~900万円世帯:年間約11万円増(負担率3.5%)
・年収900~1,000万円世帯:年間約11.5万円増(負担率3.3%)
年収が多い人ほど消費水準も高くなるため、
金額ベースでの税負担は高収入世帯ほど大きくなるのは当然だ。
しかし、年収に対する税負担の割合が高くなるのは低所得世帯。
消費税は所得が低い人ほど負担を感じやすい「逆進性」がある。
日本政府は、増税分は社会保障費に使用するので、将来の給付
として国民に戻ってくると説明している。
だが、人間は本能的に、将来のお金よりも目の前のお金が大事と
考えるので、実際に使えるお金が減る方が痛手を感じる。
現役世代の家計は、消費税の増税以外にも以下の負担増に
見舞われ、将来的にこれらの負担は更に増えていく可能性が高い。
【負担増になる項目』
1.厚生年金保険料:2017年まで毎年0.354%アップ
2.復興特別所得税:今年1月より2037年まで、所得税率に2.1%
上乗せされている
3.児童手当の所得制限:昨年6月より高所得者への手当額が削減
子1人世帯:年収917.8万円以上、子2人世帯:年収960万円以上
は、児童手当が月5,000円/人に削減。
4.年少者扶養控除廃止
高度成長期のように毎年昇給があり、年齢を重ねるに従い収入が
アップすることは考え難い。逆に収入が下がることも想定しておかねば
ならない。
では、消費税増税、社会保険料アップなどの負担増に対して、
どう対処していけばいいのか?
支出を減らすかか、お金に働いてもらうかどちらかしかありません。
支出を減らす場合、まず手をつけていくのが、固定費の削減だ。
例えば、住宅ローンや生命保険・損害保険の見直しによる家計費の
削減、通信費の削減なども検討材料となる。
住宅ローンは、ローン残高が1,000万円以上、返済期間残が10年以上
あるようならば、借り換えも選択肢となる。
また家計費削減で効果が上がるのが生命保険の見直しである。
4人家族の場合、学資保険などの貯蓄性のある保険以外で払う保険料
としては、月1.5万円以下に抑えるようにしたい。
損害保険としては、自動車保険をダイレクト型(ネットの自動車保険等)
にするだけで、年間25%前後保険料が安くなる。
火災保険や家財保険も府民(県民)共済などの火災共済を選択
するだけで、年間20%~30%は保険料が抑えられる。
通信費としては、スマホなどの契約時に何も考えずに加入した月額
300~500円のオプションはないだろうか?
多い人は月額1,000円以上のオプション料金を払っている。
留守番電話サービスや地図情報サービスなどが本当に必要なのか?
見直しで家族分も含めれば、月額3,000円~4,000円の節約になる
ケースもある。
お金に働いてもらう方法として、投資経験が少ない人は、投資信託の
中でも、グローバル型インデックスファンドの毎月積立型でリスクを
抑える方法を検討してみていただきたい。
毎月積立型で投資性金融商品を購入するのは「ドルコスト平均法」
と言われ、リスクを抑える方法として賢い選択である。
ファイナンシャルプランナーなどの専門家にアドバイスを受け、しっかり
資産分散されたインデックスファンドを毎月購入すれば、年利3~5%の
運用も決して難しい話しではありません。
ご質問やご不明な点がありましたら、
お気軽にご連絡下さい。
メール:waku@bys-planning.com
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