適正な住宅ローンに関して
マネー 住宅資金・住宅ローン 2013/03/19 01:48教えていただきたいです。
今、住宅購入を考えています。
現在、年齢32歳既婚 年収650万円(妻の収入はあるが考えたくない)
入社10年目で子供は今後2人欲しいと思っています。
1)土地の購入金額 3300万円
2)建物+諸費用など 2000万円+500万円
1)+2) の合計 5800万円 の見積もりとなっています。
頭金は 1000万円 なので 4800万円の借入が必要となりそうです。
メーカの試算によると、
住宅取得後の
住宅ローン控除、約1.5万/月
光熱費 1万/月
生命保険 1万/月
上記の 約3.5万円/月 の差額を考慮すると、
月々の返済 約8.5万円 × 12か月 =102万円
ボーナス時 約19万円 × 2回 = 38万円
(フラット35 35年返済)
無理なく返済できる資金計画なので安心してくださいとのこと。
住宅取得後の固定資産税などは考えておらず、
ローン控除は10年なので、上記の支払額も増えてくると思います。
その質問に対しては、数年たてば年収もあがるので、相殺できるとの回答。
今後、自動車の買換え、また子供ができて子供の養育費などを考えると、どこが安心して返せる資金計画なのかわかりません。
教えていただきたいのは、
・現在の状況の適正な借入金額 (売手、貸手でない方の意見が知りたいです)
・子供ができてからの月々の生活費がどれくらいになるのか??
そこからも月々の返済額の目安がわかれば
個人的には無謀な資金計画になっていると思っていますが、
場所が気に入っており、メーカがいっている資金計画の可能性が
大いにあるのであれば、詳細な話をしていきたいと思っています。
以上、専門家のご意見がお聞きしたいです。
よろしくお願いいたします。
補足
2013/03/19 01:58頭金 1000万円支払い後は 手持ち金がありません。
katou_2012さん ( 愛知県 / 男性 / 32歳 )
キャッシュフロー表を作ってみましょう
- ( 4 .0)
ライフプランに合わせたマネープランで、夢の実現をサポートするファイナンシャルプランナー、奥野美代子です。
ご心配されている通り、メーカーの試算は現実的では有りませんね。
また、手持ちの貯金を全部頭金で出してしまうことも不安材料ですね。
現在の収支のバランス、家賃、貯蓄額が不明なので、何とも言えませんが、一度、きちんと試算することをお勧めします。
試算するには、キャッシュフロー表を作ることが有効です。
4800万円を借り入れると、フラット35で金利2.2%として、年間の返済額約200万(月16.4万円)になります。住宅ローンがいくら借りられるかは、いくら返せるかから逆算します。200万円返すことが可能ならば、金融機関やフラット35の借入条件は満たしているので大丈夫でしょう。
その上で、キャッシュフロー表に、毎月の生活費と教育費、イベント費(車の買替え、旅行など)に加えて、金利の条件も入れて中長期的に赤字にならないようなマネープランを作ります。
返済の予定に、奥様の収入をいれていないのは賢明です。特に今後お子様をご予定されている場合は、ご本人の希望に関わらず、予定通りに働けない可能性もあります。奥様が仕事を続けるために必要な費用以外は、予備費として積立て、繰り上げ返済や老後の資金の原資とされると良いでしょう。
キャッシュフロー表は、エクセルを使うことができれば、ネットでダウンロードできるものがあります。ご自分で作ることが不安でしたら、ファイナンシャルプランナーにご相談ください。大きな借入をする前に、住宅費だけでなく、教育費、老後の生活費まで組み入れたキャッシュフロー表で確認しておくと安心でしょう。
評価・お礼
katou_2012 さん
2013/03/19 20:36
回答ありがとうございます。
キャッシュフロー表を探してみて一度やってみようと思います。