にいな3様

宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーの西村和敏です。
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まずはお身体ご自愛ください。

保険の責任開始日ですが、原則として告知・申込・第１回保険料領収の３つが揃ったときとなります。

しかし、ここ数年は告知・申込があって後日第１回保険料の自動引き落としとなっていても告知・申込の時点から責任開始となる保険も多く出ております。

にいな3様がどの保険会社の保険商品に加入されたかにもよりますが、原則の３要件を揃える場合は誕生日が近いため年齢が上がる前に手続きをするためなどで、自動引き落としされる前に第１回保険料を振り込む、クレジットカードの承諾を得るという方法があったように思います。

しかし、そのような制度が無かったとすれば最近のタイプ（保険料は後払いで責任開始）なのかもしれません。

そのような前提でいくと責任開始日は４月下旬の契約時にはスタートしていたのかもしれません。（重要事項説明書や契約のしおり等に記載があると思います）

しかし、保険では重要事項説明で保険金が出ない場合として、責任開始日前からの疾病が原因で保険金支払事由に該当した場合というものがあります。

告知義務違反というわけではありません。本人に自覚がなくても責任開始日前からの疾病については保険金が出ないというものです（告知義務違反とは違って契約解除とはならないと思います）。

これは、初診（病院に行っているかどうか）は関係ありません。６月に診断されたとしても７月に診断されたとしても、４月下旬（推定する責任開始日）のときにこの病気になっていたかどうかです。

責任開始日は過ぎていたとしても、保険会社の方で今回の疾病は４月下旬より前からあったとみなすのが妥当と判断したら保険金が支払われません。

おかしな話ですが、病院に行って診断を受けたのが２年後（もしくは相当の期間経過後）だったら保険金は出たかもしれません。
２年も経っていると実際は今年の４月には疾病になっていたとしても保険会社が責任開始前の疾病と判断できないためです。
しかし、だからとって保険契約後は調子がおかしくて受診しないで病状が悪化したり手遅れになったりライフプランが大きく崩れるようなことはあってはなりません。

責任開始日からまもなくの入院・手術でも責任開始前からあった原因ではないもの（事故によるケガ、エコノミークラス症候群（旅行者血栓症）、ウイルス性疾患（ノロ・インフルエンザ等）など）についての入院・手術は保険金が出ます。

保険業界にはおかしなことがいっぱい（正直者・健康診断をちゃんと受ける方が損をする）あって保険会社とよくやりあっています。

保険申込の際にこのこと（責任開始日前が原因は保障外）は重要事項説明として特に説明するように契約のしおりから抜き出した別紙で重点的に説明しなくてはいけないのですが、実態はどうかというところです。

もし、そのような説明がなされていないと解約を申し出ることをお考えかもしれませんが、それもあまりオススメできません。

にいな3様の今後としては、別の保険に加入しなおそうとしても今度は告知事項に確実に当てはまりますので加入できないか、女性特有臓器に関係する疾病は（数年以上）対象外となる可能性が高いです。引受け基準緩和型の医療保険なら入れるかもしれませんが今のものよりも保険料が高くなると思います。


不信はあるかもしれませんが、今のまま保険の契約の継続して様子をみていただくことがよろしいと思います。
病状からすると今回の病状は出ないとしても、出産時の異常（帝王切開・切迫早産など）については保険金が出るように思うためです（今の病状と出産時の異常は直結しないと私は思うため。ただし今の内に保険会社に将来もしそう（出産時の異常）なったら保険金が出るか確認してください。※担当者の名前も控えて。）。

ご参考になさってください。

宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーの西村和敏。
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