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家の建て替えを検討しています。

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/03/19 19:57

初めまして。
今回、実家の建て替えを検討しています。

家の持ち分として
土地→母と私の名義
家→父の名義
になってます。
昨年、父が他界し、今回の建て替えで土地と家の名義は私にしようと考えてます。(家族了承済み)

建て替え費用は諸経費込みで2000万円、頭金はありません。

年収420万円、会社員、勤続年数19年です。

ここで問題なのですが、カードローンの借り入れがあります。

・銀行系カードローン、限度額180万円、残高同じ、支払いは月25000円
・カード会社カードローン、限度額90万円、残高80万円、支払いは月20000円

この状態で住宅ローンは組めますでしょうか?

返済比率で考えると
年収420万円 35%で年間返済額147万円

カードローン支払い月45000×12月=54万円
住宅ローンを月6万返済で考えて年72万円

54万円+72万円=126万円

ということで返済比率内に納まると思いましたがダメでしょうか?

ご教授下さい。宜しくお願い致します。

波乗り小僧さん ( 福岡県 / 男性 / 37歳 )

回答:3件

藤森 哲也 専門家

藤森 哲也
不動産コンサルタント

- good

カードローンと住宅ローンについて

2010/03/19 20:25 詳細リンク

波乗り小僧 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

金融機関によって審査基準は違ってきますが、返済比率を計算する際には、審査金利というものを使います。
この審査金利は概ね3.5〜4.0%となっておりますので、2000万円(35年返済)の場合、返済比率を計算する際の返済額は、およそは100万円/年となってしまい、カードローンと合わせると返済比率オーバーとなってしまいます。

そもそも、金融機関はカードローンについてあまり良い印象は持っていません(例え、その金融機関が発行するカードローンであったとしても)。
特に限度額いっぱいまで、お借入されている場合は尚更印象は良くないといえます。

延滞などがなければ、完済条件で融資してくれる場合もございますが、今までの経験上、年収の半分以上のお借入があった場合、審査に通るのは難しいといえます。

まずは、カードローンを完済されてから、お申込みされた方が良いと思われます。

以上、あまりお役に立てませんでしたが、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

回答専門家

藤森 哲也
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)
株式会社アドキャスト 代表取締役
03-5773-4111
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売ってしまえば終わり・・・になりがちな不動産業界の現状に疑問を抱き、不動産購入には欠かせないお金の勉強をスタート。FP資格を取得。住宅購入に向けての資金計画、購入後の人生設計までトータルにサポートする「一生涯のパートナー」を目指しています。

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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2010/03/23 14:48 詳細リンク

波乗り小僧さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『この状態で住宅ローンは組めますでしょうか?』につきまして、住宅ローンの審査に当たっては、収入に占める住宅ローンの負担割合以外にも、現在の借り入れの状況や滞納や遅延などがないかどうかを含めて、その他の借り入れ分を考慮したうえでも、毎月決められた日に確実に返済をしていくことができるかどうかを審査することになります。

また、ローン審査に当たっては勤務先につきましても、調べられることになります。

よって、返済比率だけでローン審査に無事とおるというわけではありません。

尚、住宅ローンを組んだあとから無理なく返済していくためにも、たどり月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、28%ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしていってください。

無理なローンを組んでしまうと、あとから家計があっぱくされてしまうことにもなりかねませんので、無理なローンを組まないようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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銀行側からローン審査する金利として!

2010/03/20 08:37 詳細リンク

波乗り小僧様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。今回、波乗り小僧様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.波乗り小僧様の年収を基に、借入可能額につきましては、

年収420万円、期間35年、金利4.0%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)、他の債務270万円(毎月4.5万円返済)

・毎月の返済限度額 77,500円以内
・年間の返済限度額930,000円以内
・借入限度額 1,750万円以内

2.銀行側からローン審査する金利として審査金利(窓口金利とは異なります)があり、波乗り小僧様のカードローンのうち一つ(減度90万円)を完済(返済ではダメです)若しくは、住宅ローンの組み方を銀行等で相談されて(仮に35年・全期間固定金利・3%程度)であれば、希望の住宅ローン2,000万円の対応は可能と考えます。

以上

質問者

波乗り小僧さん

ありがとうございます

2010/03/20 10:33 固定リンク

がんばって完済します。

波乗り小僧さん (福岡県/37歳/男性)

質問者

波乗り小僧さん

ありがとうございます。

2010/03/20 10:38 固定リンク

銀行のほうに相談してみます。
限度額90万円のほうは年内に完済しようと思います。
あと、母の年金が昨年度52万円ありますので、こちらを収入合算しようかなとも考えてます。
そうしたら借入額も増やせますか?

波乗り小僧さん (福岡県/37歳/男性)

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