リストラで収入が激減、赤字で今後が不安です

M4431様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、お書き頂いた収入は、手取り金額という理解でよろしいですか?

確かに、収入が月30万程度で、約11万のローン返済を抱え、さらに、車を2台お持ちとなると、家計は、厳しいですね。

詳しい状況は、分かりませんが、ご両親への仕送りもあるようですし、自転車操業で心理的にかなり追い込まれた状況にあるものと拝察します。

この度、お子さんが、高校に進学され、学習塾代が浮くため、ひと呼吸おけますが、今後、大学までお考えになる場合は、またお金が掛かりますので、相当厳しい状況が予想されます。

郊外にお住まいだと、下宿になる可能性もありますよね。

学資保険も前借り状態のようですし、今後のことをお子さんともよく話し合っておいた方がよいと思います。

経済的な理由で進学できなくなることは、避けたいですから、もし、お子さんが、大学進学を望む場合は、マイホームを手放す選択肢も視野に入れておいた方がよいのではないでしょうか。

もちろん、その場合は、重大な決断になりますので、このような無料相談サイトではなく、専門家との対面型の相談を利用された方がよいと思います。

こちらのサイトでは、あくまでガイダンス的な内容しかお伝えできないこと、ご理解ください。

あまりお役に立てませんが、ひとつのヒントとして、多少でもご参考になれば、幸いです。

M4431さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このままでは破綻間近だと思うので、アドバイスをお願い致します。』につきまして、ふたり合わせた手取り月収金額33万円に占める住宅ローンの負担割合は34%以上になってしまっていますので、この水準にまでなってしまうと家計に相当な負担をかけているものと思われます。

尚、他の家計支出も拝見いたしましたが、特に過剰と思われる支出項目は見あたりませんので、家計の見直しではまず住宅ローンを借り換えなどにより、今よりも負担軽減をはかることができるかどうかを検討してみてください。

住宅ローンの借り換えによりメリットがでるための条件として、
・返済期間が10年以上残っていること。
・借入残高が1,000万円以上残っていること。
・現在のローン金利と、借り換えた場合のローン金利との差が1.0%以上になること。
などとなります。

借り換えのときに返済期間を延長するなどにより、毎月の返済額が軽減できないかも合わせてご検討ください。

借り換えにより毎月の返済額を軽減できる可能性がありそうでしたら、借り換えを希望する金融機関あてにご相談ください。

尚、借り換えをしてもあまりメリットが期待できないのでしたら、家計を立て直すための最終的な手段としては家計支出の削減には自ずと限界がありますので、やはり収入を増やしていくということになります。

お子様のためにもご夫婦で力を合わせて頑張ってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

M4431さん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

大変なご様子、お察しします。

学資保険ですが、契約者貸付けを受けていて、利息を払っていらっしゃるのであれば、解約して返済することを考えてみましょう。
利息を払いながら、継続するよりも、解約してその返戻金+保険料分を大学費用として貯金した方がいいと思います。

予定利率の高い保険ほど、貸付金利も高く、かんぽであれば、2年目以降、利息が高くなります。
1年で返済できる見込みでなければ、解約、または払い済み保険にすることを考えましょう。
払い済み保険とは、以後の保険料を払わずに、いまある解約返戻金-借入額でのこる分で買えるだけの保険として残しておく方法です。

少なくとも、利息と保険料を今後払わなくて済みます。

さらに満期のある保険があるようですので、掛け捨ての保険か共済などに入って解約または払い済み保険にすると、多少なりともこれから払う保険料が下がるのではないでしょうか?

妻の医療保障ですが、満期のある保険の特約ですと、満期とともに特約もなくなります。
別で確保した方がいいと思います。健康状態に問題がないという前提ですが。

住宅ローンの情報がありませんが、場合によっては借り換えることもありかと思います。

以上は今を何とか乗り切るための方法です。高校より大学の方がお金がかかりますので、妻の収入を上げることも考えたほうがいいでしょう。すぐにはなくても、継続して探し続けるようにしましょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/