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住宅ローンの連帯保証人になることについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/03/15 12:07

はじめまして、この度2世帯住宅を建てる事となり、今月完成予定なのですが、その連体保証人を父から頼まれました。金利を入れて5千万円、20年返済です。
私は27歳(女・未婚、結婚予定はありません)、父の経営している会社(従業員は4名です)で事務員兼役員をしています。父は60歳です。家族構成は、父、私(娘)、兄(30)、父の交際相手の女性とその息子(29)で兄以外、現在は一緒に暮らしています。母は他界しています。
先週末に急に言われた事と、あまりにも抱える負担が多き過ぎる為、相談をさせていただきました。宜しくお願いいたします。
当初はハウスメーカーが提携している保証人無しのローン(団信は無し)で進めいていたのですが、先週末に急に会社の契約銀行から団信が通り、相談も無くこちらの銀行に決まってしまいました。
父は現在手取りで60万程で、私は15万位です。私自身、会社の経営の事や父の体の事(コレステロール・高脂血しょうの薬を飲んでいます)、自分自身の将来の事、話をしても楽観的な父に対してとても不安に思っています。
とった行動といえば、会社・父個人の生命保険の増額と、銀行の商品の中で「ローン返済を支援するローン」という商品があるそうなのでそれについて説明をいただく予定です。
2世帯ということで、ある程度自分自身負担をすることは覚悟していました。(私の中では月5万円を20年親に支払っていく)ですが、連体保証人になるということは、すべてを背負い込むという事と思っています。
私がダメだとしても、実の兄(家を出て勤めています)に同じ事が言えてしまうので、少しでも安心をする為に何をしたら良いのか教えてください。また、実際に相談をするときはどのような所に伺えばよいのでしょうか。親族と話をしてみようかと思いますが、専門の方のご意見をいただけたらと思います。宜しくお願いいたします

めしこさん ( 静岡県 / 女性 / 27歳 )

回答:3件

真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

8 good

2世帯住宅の連帯保証人とリスクヘッジについて

2010/03/15 13:43 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

住宅ローンを組む際に、親、子供、配偶者が連帯保証人となるケースがあります。
今回、話の流れとして、「めしこ」さんが連帯保証人と成らざるを得ない
雰囲気になっているのだと思います。

ポイントとしては、
住宅ローン債務者としての名義と団体信用生命保険(団信)です。

お聞きしている範囲では、
お父様が債務者でその債務に対して団信が付保されている状態だと思われます。
「めしこ」さんは、連帯保証人として支払能力を補完する形になっていると思います。

法律的には、連帯保証人は、債務者と同等の債務を負うので
おっしゃる通りですべてを背負い込むイメージで間違いはありません。
お父様が支払をしない場合に、金融機関は「めしこ」さんに支払を求めてきます。

しかし、仮にお父様に何か(死亡もしくは死亡と同等の高度障害等)あれば、
団信によって、住宅ローンが完済されます。

現実的に一番困るのは、お父様がご存命で支払が出来ない状況です。
そのような状態を回避するためには、
所得補償保険に入るのか、住宅ローンに付帯する返済支援保険等に
加入しておく方法があります。

死亡保険金に関しては、保証内容として団信と重複するので、
住宅ローンのためだけに増額をする必要はありません。
あくまでも、お父さんが存命で就労不能等の状態を保証する保険
(所得補償等)への加入もしくは増額が必要だと思います。

基本的に2世帯住宅の住宅ローンの場合、
居住する親と子で連帯保証人となるのが一般的です。
今回も特異なケースではないので、
毎月の支払が担保できるのかどうかを
よく検討して、話を進めれば良いと思います。

お父様とその事業の状態が良いのであれば、
過度に心配をしなくても良いと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
045-391-0300
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

1 good

連帯保証人の件

2010/03/17 16:31 詳細リンク

めしこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『少しでも安心するために何をしたら良いのか教えてください。』につきまして、めしこさんがご相談されている内容お父さんに万が一のことがあって返済が滞ってしまった場合に、お父さんに替わって住宅ローンの返済を引き継ぐという内容の契約だと思われます。

めしこさんがご記入されているような借金を万が一、背負うような事になってしまった場合、めしこさんの今後の人生は台無しになってしまいますので、もし、連帯保証人になるというのでしたら、それ相応の覚悟をしたうえで保証人欄に署名・押印をするようにしてください。

私は連帯保証人になることはお勧めできかねます。

尚、ご相談の内容からすると法律に関するご相談となりますので、弁護士さんが適任だと思われます。

最寄りの法テラスでご相談していただければ、専門の弁護士さんが無料で相談に応じてもらえると思われます。

以上、あまりお役に立てませんでしたが、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
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同様な債務がめしこ様にも掛かってくると!

2010/03/15 20:24 詳細リンク

めしこ様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、めしこ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.住宅ローン5,000万円を20年で借入する計画につきましては、

親子ローン、年収合算(推定1,200万円)、期間20年、金利4。0%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)

・毎月の返済限度額 350,000円以内
・年間の返済限度額4,200,000円以内
・借入限度額 5,770万円以内

2.そこで、めしこ様は連帯保証人ではなく「連帯債務者」と推測いたします。つまり、お父さまと同様な債務がめしこ様にも掛かってくると考えます。

3.但し、お父さまには団体信用生命保険加入が承諾されてと思いますが、めしこ様の将来への大きなリスクが気になります。

4.そこで、めしこ様が結婚等で独立する場合には、他の法定相続人さまが債務継承(売買等で)気軽になれる様な念書を書き留める等、ご家族でよく協議されて進めされてはいかがでしょうか。

以上

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