住宅ローンのイロハ 準備 - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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住宅ローンのイロハ 準備

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/03/11 18:26

初めまして。私は現在嘱託職員と、契約社員とアルバイトと言う形で3つの会社で24時間働いています。去年の年収確定申告をしたら660万でした。妻は専門職で650万円程になります。
今回中古マンションの購入を検討していますが融資の事で
妻だけの収入でも借り入れは十分可能とは思うのですが仮に私も同じく融資を申し込む場合やはり私の方が金融機関のスコアリングは最低なレベルで貸し付けは不可能なのでしょうか?
過去3年間も同じ所得ではありますが確定申告はしていません。

今回、今年マンションを購入するに当たって修正申告をしたほうが良いでしょうか?

借り入れ額は3000万円です。年齢が40歳なんですがこれを10年で完済したいと考えていますがとりあえず20年ローンを申込み繰り上げ返済で10年で完済の予定です。
今は借金は0円ですが貯金もありません。

どうする方法がよろしいでしょうか?

2525yayoiさん ( 東京都 / 女性 / 39歳 )

回答:4件

真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

4 good

住宅ローンを組むためにすべきこと

2010/03/11 20:03 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

3つの勤務先から収入を得ているので、
基本的に自営業者と同じ扱いになります。

都市銀行等の通常の住宅ローン審査に関して、
自営業者では3期分の確定申告書が必要となります。
昨年以前の確定申告がなくかつ自己資金もないので
現状では住宅ローンの対象にならない可能性が高いと
思われます。

現状、フラット35であれば、基本的な条件をクリアすれば、
ご主人で住宅ローンを組むことができると思われます。
フラット35では、所得の種類や勤務先の数についての制限はありません。
その他借入等を考慮して、返済比率に収まっていれば、
基本的に住宅ローンを組むことができます。

返済比率を考慮する場合、確定申告書上の「所得」が基準となります。
3000万円を借り入れるためには、その他の借入がないと想定して、
400万円以上の所得が必要です。

今年にマンションを購入するに当たっては、
確定申告で400万円以上の所得を計上し、
フラット35でローンを組むのが良いと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入の件

2010/03/12 17:19 詳細リンク

2525yayoiさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『どうする方法がよろしいでしょうか?』につきまして、住宅を購入する場合、住宅を購入したあとからのローン負担を少しでも軽減するためにも、頭金として物件価格の20%相当額プラス諸費用分は予め用意してから住宅を購入するようにしてください。

また、住宅ローンを組む場合、住宅ローンの負担で家計を圧迫することがないようにしていただくためにも、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、28%ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしていってください。

尚、住宅ローンを組むに当たっては、今まで確定申告を行っていないのでしたら過去3年分は確定申告をしておく必要があります。

住宅ローンの審査では過去3年分の確定申告書が必要となります。

あとから後悔をしないためにも、返済していくのに無理のない住宅ローンを組むようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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高橋 正典

高橋 正典
不動産コンサルタント

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ローンの組み方

2010/03/11 20:12 詳細リンク

はじめまして。バイヤーズスタイルの高橋と申します。

早速ですが、3か所からの所得での確定申告は、正直申しまして審査には

プラスにはならない為、もし審査をなさるようでしたら、奥様のご年収で

やられる方がよいでしょう。

但し、頭金はなくとも諸経費相当額はご用意いただく必要があります。

一部の金融機関で、商品によっては諸経費の一部が借入られる場合もござ

いますが、もし有利に通すならば諸経費分のご用意は必要かと存じます。


また、本来頭金は多い方が良いと言われます。しかし、前倒しでご返済が

可能なご計画ならば、奥様のご名義で一旦お組みになる事も一案かもしれ

ません。しかし、その場合には、一度購入計画について、ファイナンシャル

プランナー等にご相談される事をお勧め致します。




ご参考になりましたでしょうか?

この御縁が2525yayoi様にとって、素晴らしきものとなりますよう願っております。

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山中 三佐夫

山中 三佐夫
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住宅ローン要件に合致しないと!

2010/03/14 09:08 詳細リンク

2525yayo様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、2525yayo様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.2525yayo様は専門職とされてますが、通常で言われる正社員と解してよろしいですか?
もし、正社員であれば、勤続年数はどの位になりますか?

2.これらの要件をクリアしたと仮定して、2525yayo様のみの年収を基に借入可能額につきましては、

年収650万円、期間20年、金利4.0%(審査金利)

・毎月の返済限度額 189,583円以内
・年間の返済限度額2,274,996円以内
・借入限度額 3,120万円以内

3.ご希望とすれば、ご主人さまが住宅ローン借入者で、年収(660万円)的には問題ないと思いますが、最低3年分の所得税確定申告書(控)が揃わないことや職務形態が住宅ローン要件に合致しないと考えます。

4.そのため、2525yayo様のみを住宅ローン借入者として、ご主人さまは自己資金の一部提供者であれば担保提供者兼連帯保証人としてバックアップされることをお勧めいたします。

以上

質問者

2525yayoiさん

再質問

2010/03/11 20:10 固定リンク

自営業になるのですか?
社会保険も厚生年金も会社で掛けていても
自営業扱いになるのでしょうか?素朴な疑問なんです・

年収はクリアできているので安心しました。

2525yayoiさん (東京都/39歳/女性)

質問者

2525yayoiさん

と、言う事は

2010/03/12 17:18 固定リンク

私は自営業に傾いているようですね。
各々給料は似たり寄ったりな現状かと思うのです。
契約社員の方は 厚生年金、健康保険、年末調整もしていますが給料は税込みで22万位なんです。

そこで疑問なんですが、仮に自営業だとするならば、先日確定申告に行った時に更に納付金があると言われましたが、自営業ならば逆に減税される部分もあるのかと思いました。

ちょっと話がズレてしまいますが。

妻の名義で借り入れの申し込みは問題無いかと思うのですが
一緒に借り入れをした方がお互いに住宅減税控除などがあるのかと考えたのです。

これは誤った考え方なのでしょうか?

2525yayoiさん (東京都/39歳/女性)

質問者

2525yayoiさん

なるほど

2010/03/14 17:42 固定リンク

アドバイスありがとうございます。
専門職とは看護師の事です。
勤続年数は7年になりますので特に問題は無いと思うのです。

私の属性が問題だと言う事もよく理解致しました。
借り入れをするとするならば、残り2年分の確定申告を修正しなければいけないと言う事ですよね?

やはり、気掛かりな所と言えば私の職業が自営業か会社員か否かが問題かと考えます。

しかし、金利4%は高くはないですか?
年齢40歳は当然35年ローンは無理ですし25年のローンを
とりあえず組み、繰上げ返済を年に1回まとめてと考えています。

繰上げ返済の手数料が無いとか色々あるのですが中々ムツカシイのです。

勉強中なのです。

2525yayoiさん (東京都/39歳/女性)

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