債務整理について知りたいのですが・・・。

マネー借金・債務整理 2010/03/04 16:27

平成１２年、１月頃に債務整理をした者です。
その時の弁護士さんの話では、５年〜１０年はローン等の契約は出来ませんと言われました。現在役１０年経過しております。
子供も大きくなって、家を購入予定なのですが、ローンが組めないのではないかと心配しております。
知人に聞いた話だと、未だにブラックリストに名前が載っているとしたら、ローンの申請は受け付けてもらえないのと同時に、自分の立場が更に悪くなると言われて困っています。
債務整理してから、カード類やローンの契約等の書類は一切書いておりません。お金を借りる等の取引もしておりません。
家を買う事が出来るのか知りたいと思います。
どの様にしたら、私はローンを組む事が出来るか分かるのでしょうか？
仮に組もうとして、断られるとまたブラックリストに名前が載ってしまって、以前のようにどこへ申請しても断られるという結果になるのでしょうか？
そして、いつになったらブラックリストから名前が消えるのかを知りたいです。
それらを調べる方法をおおしえいただけないでしょうか？
よろしくお願いいたします。

junoさん（東京都 / 男性 / 38歳）

回答：1件

樋口洋二
司法書士

審査だけでブラックリストになることはないですよ!

2010/03/05 11:24 詳細リンク

: (5.0)

はじめまして。
信用情報に関するご質問は非常に多くありますが、その多くが掲載期間に
ついてです。

これは我々専門家の中でも「○○年はローンが組めない」という言い方を
してしまう方がいらっしゃるので、年数などの期間ばかりが一人歩きして
しまっているのだと思いますので、改めてブラックリストの部分からご説
明させていただきますね。

一般的にブラックリストと言われるものは、特定の方がリストになってる
ものがある訳ではありません。
金融会社が融資等の審査を行う際に貸し倒れ防止のために取引上の事故が
他社でないか、債務超過に陥っていないかということを相互に確認するた
めにあるのが信用情報機関です。
信用情報機関が扱っている個人情報の中に法的介入や、遅延などいわゆる
事故情報が記録されている状態の方を、いわゆるブラックリストと言って
います。

それぞれの登録項目ごとに掲載期間は決められており、例えば債務整理で
あれば大体の機関が取引終了後(完済後)から5年です。
原則としてこの期間を超えれば信用情報機関の個人記録からは債務整理を
したことは抹消されることになります。

このことをもってローンが組めるとか、組めないとかを決めつけてしまう
方が今だに非常に多いのですが、上記にもありますように信用情報は融資
などの審査の際に、金融機関が「確認」するものです。
ですから、確認した上で貸す、貸さないは金融機関がその都度判断すると
いうことです。

(文字数の関係で続きは追記します)

補足

結果として、例えば破産の場合の信用情報への掲載期間は10年ですが、
破産して2,3年でカードを持っているというような方も実際にはいます。
逆に10年以上経っているのにローンを断られたという方もいます。
つまり、信用情報の掲載期間イコールローンの組めない期間ということで
はないということなのです。

当然、各社が独自に管理している顧客の情報や申告された収入や返済能力
などを基準に回収可能かを判断しているはずですから、信用情報の期間に
かかわらず、カードが作れたり、作れなかったりということが起こるのだ
と思います。

つまり、信用情報機関の情報掲載期間がローンの組めない期間とイコール
でないのであれば、いつからローンが組めるのかということは申し込んで
みなければ分からないということになってしまうのです。

ただ、信用情報機関の掲載期間以外に何か年数を明示しているものがある
かと言えば他にはありませんし、不利な情報が載っているのですから掲載
がない期間よりは掲載があるほうが通りにくいとは思われます。

また、申し込みの審査が通らなかっただけで事故扱い(いわゆるブラック)
ということはありませんので、必要な時がきたら事前審査などである程度
確認してもらうというのが、一番確実なやり方だと思います。

<再質問について>
(文字数制限があるので簡潔にします)
ローン非承認はいわゆる事故情報ではありません。
ですから、z信販への申し込み時点で債務整理時の事故情報の掲載期間が
過ぎているのであれば、他社が信用情報をみても事故情報はない訳で、
そのことが他に影響を及ぼし続けるというのは一般的には考えにくいと
思います。

しかし、これも一般論として、例えば収入が少ないのに無理な買い物を
しようとして、何社断られてもローンを申し込みまくるとか無茶なことを
繰り返して、短期間に何社も断られているというような情報が残れば
他社が敬遠する可能性は考えられるのではないでしょうか。

評価・お礼

junoさん

お忙しい中、ご丁寧なご回答に感謝いたします。
色々なコラム等を拝見して、樋口先生の分かりやすい説明に関心しております。
過去に債務整理をした時の弁護士さんは、言葉が悪いかもしれませんが、とても事務的で温かさのない方で、債務整理後の詳細についてはほとんど説明がないまま、あれよあれよと思っている間に終わってしまいました。

確認をさせていただきたいのですが・・・。
樋口先生のお答えでは、ローンの申請をしてみないと分からないとの事ですよね。
たとえば、洗濯機を電気店で購入する事になったとします。そこで、以前の債務整理には関連のないｚ信販に申し込みをしたとします。ところが、審査が通らなかったとします。そのｚ信販を調べてみると、合併により社名を変更したa信販だったとします。
そうなると、審査が通らないのは考えられますが、その事により、私自信の何に影響すると考えられますか？
例えば、他の信販の審査に影響があるとか、以前の債務整理に関係のない信販会社にも、その影響があるとか・・？
お時間のある時で構いませんので、よろしくご鞭撻ください。