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住宅ローンが通らない

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/03/01 07:33

初めまして。
この度夫の両親が住む家を探してましたが、たまたま両親が気に入った家の隣が空き地で、同じ不動産屋さんで売りに出ていたので一緒に買って家を建てたらどうかと言う話になりました。
夫はフリーのエンジニアなので個人事業主ですが、まだ家を買うというつもりも無かったので毎年の確定申告では出来るだけ税金を払わずに済むように経費をかなり計上していました。
また、6年程前に取引先の業績が悪化し、給料がもらえないまま1年以上契約先で働いていて、結果的には夜逃げに遭ってしまいました。その間の生活費等で借金をしてしまい、現在も返済中です。
今回フラット35を申し込んで見ましたが、予備審査で不可という結果が出てしまいました。
不動産屋さんの見解としては収入額が少ない事よりもカードを9枚ほど持っている事(全部使用中という訳ではありませんが)と、返済中の物が2件ほどある事と、カードでキャッシングをしていた事を理由としてあるんじゃないかとの事でした。
もしそういう理由である場合借金を返済し、カードをキャッシングしてもすぐには審査が通るようにはならないのでしょうか?キャッシングしたという過去は審査においてかなり重要になってしまうでしょうか?

つゆさん ( 東京都 / 女性 / 33歳 )

回答:3件

真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

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住宅ローンの審査について

2010/03/01 20:28 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

住宅ローンの審査において、
第一段階は個人信用情報(個信)の審査です。
いわゆるブラックリストの人はこの段階で
審査の対象外となります。

個信で大きな事故がない場合は、
勤務先、勤続年数、年収等による
総合的な支払能力の審査(返済比率に収まるかどうか)
となります。

今回、予備審査ということなので、フラット35の受付機関で
事前審査を行っているところ(例えば、SBIモーゲージ等)に
審査を出したと思います。

フラット35の事前審査において、審査対象は、
実質的に個信の審査のみとなります。

その時点で、否認されているので、個信の履歴に
何か問題が残っている可能性が高いと思います。

個人信用情報に関しては、
本人開示でその情報を参照することが可能です。
住宅ローンを組む際に参照される個人信用情報機関は、
下記の3機関です。

全国銀行個人信用情報センター(略称:KSC)
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html

株式会社シー・アイ・シー(略称:CIC)
http://www.cic.co.jp/

株式会社日本信用情報機構(略称:JICC)
http://www.jicc.co.jp/

まずは個人信用情報を確認してください。

個信の履歴次第では、現段階で、どの金融機関に申し込んでも
だめな場合があります。

個信が大丈夫であれば、
フラット35においては返済比率が確定しているので
キャッシングの極度額やリボ払い等の支払を差し引いた
所得に応じた借入額を申請することになります。

クレジットカードが9枚、キャッシングの履歴有等については
審査上、マイナスになります。
しかし、その部分に関しては、キャッシング枠の解約等を
約束して対応をすることができると思います。

今回に関しては、まず個信を調べてみて下さい。

少しでもお役に立てれば幸いです。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
045-391-0300
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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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ローン審査の件

2010/03/04 17:41 詳細リンク

つゆさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『もしそういう理由である場合、借金を返済しカードをキャッシングしてもすぐに審査がとおるようにはならないのでしょうか?』につきまして、住宅ローンの審査に当たっては新たに組む予定の住宅ローン以外にも現在借り入れがある場合には、その借り入れ分も含めて住宅ローンを組んだ後から住宅ローンを遅滞なく返済していくことができるかどうかを審査することになります。

よって、住宅ローンに審査にあたって他に借り入れがある場合には、事前に完済しておくことをお勧めします。

つゆさんにおかれましては、住宅ローン審査にとおることを相当に気にしていますが、住宅ローンが無事通って新たに住宅ローンを組んだ場合、今の借入金と合わせて家計に負担をかけることなく返済していくことができるかどうかを冷静になってご検討してみてください。

以上、簡単ではありますが、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
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住宅ローン申込に躓いてが解決した!

2010/03/01 08:14 詳細リンク

つゆ様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、つゆ様からのご質問につき、お応えされていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.フラット35の場合は、
民間銀行等の住宅ローンと異なり、当初から本審査とお考えください。

2.本借入申込の詳細は判りませんが、ポイントの1つとしてはおっしゃるように個人情報があると思います。

3.そこで、ご主人さまの個人情報がどの様になっているのか、又は今後どの様に対処すべきかにつきまして、経験上多少のノウハウがあります。

4.その経験とは、私(FP)のクライアントが住宅ローン申込に躓いてが解決した事例ですが、お手伝いされていただければ幸甚です。よろしければ、ご連絡お待ちいたします。

(携帯)090-9313-0247
(電話)0120-06-3201
(メール)misao0001@jcom.home.ne.jp

以上

質問者

つゆさん

個人信用情報について

2010/03/01 22:38 固定リンク

お二人ともご回答ありがとうございます。

今回、真山様が挙げて下さった個人信用情報機関での情報開示は実は済ませてあります。

事故や遅延の情報は載っていませんでしたが、不動産屋さんの見解としてはそれに載っていた過去の借り入れの情報や、現在返済中で未だ完済はしていない事、カードの枚数が多い事とその中でキャッシングを使った履歴がある事、ショッピングでの借り入れ残高が数十万あることを仰ってました。

勤務先としては、個人事業として10年以上経っています。
ただ収入はそんなに多くありませんでした。

収入ではなく個人信用情報のみで問題があるのでは、との事ですが事故や遅延の情報が無くても駄目な場合、不動産屋さんの睨んでる点が原因でしょうか?
また事故があったら完済してもその情報は7年残ると聞きましたが、完済後7年は借りられないと言う事でしょうか?

つゆさん (東京都/33歳/女性)

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