無理のないローン返済計画

こんにちはmarukoさん、さおとめあきこ総合研究所早乙女です。

現在のご夫婦の年収から子育て中は、奥様の分がなくなり、ご主人の550万で生活されることになりますね。

1つ気をつけたいのが、購入するとき気にする年収は税引き前の額面、しかし現実の生活するのは税を引かれた後の金額と言うことです。

仮に550万を税引き後の所得、だと仮定し、月々約45万の収入、家賃充当の目安として収入の25％が月額11.5万、30％が13.5万円です。オールアバウトのマンション購入ガイドの大森さんが詳しく書いていますので参考にされてみては？

近所の相場に合わせるのではなく、実際の収入から25％程度をローンに、75％をその他の生活費に設定し、生活費のゆとり分を貯蓄し繰り上げ返済に回すのが理想だと思います。

4000万円台の物件を購入しても15年目くらいで内装リフォームの時期が、20年目で水廻りの改修の時期が来ます。
新築だからと言って永遠にきれいではありません。

例えば、築年数10年以下、あるいは修繕積立金が億単位の中古マンションで、月々の支払いを10万以下、修繕積立金と管理費を合わせて12万程度、のものを購入し、貯蓄を繰り上げ返済に充当し目標15年で返す、と言うのが理想では。

子育てが一段楽した頃に、次のステップとして、その完済した物件を売却して頭金とし、奥様も働けるでしょうからさらにローンを組み、新築などに買い換える、という購入の仕方は如何でしょうか。

選び方によりますが、「貯まるのを待つより購入してしまったほうがお得」とするには、身の丈にあった物件選びを成功させれば、と言うことではないでしょうか。

１〜２年後のマンション購入に向けて、計画を立てることはとてもよいことです。
ぜひともお手伝いさせていただきたいと思います。

maruko様のご家庭における無理の無い返済計画は、ご年齢や現在の家賃等、さらに家計の詳細をうかがわないと正確な回答はできませんので、具体的なことはぜひとも個別にご相談ください。

さて、現在貯蓄が２００万円とのことですので、今すぐ購入となると、諸費用分にしかならず、物件価格の全額を借入に頼ることになるため、それでは負担が大きすぎるうえ、将来の住み替え等にリスクを残します。

できれば物件価格の２割、最低でも１割の頭金と、諸費用（物件価格の最低５％程度）、さらに引越し費用や家具購入費、生活費３ヶ月分の予備費を預貯金として準備しておくとよいでしょう。
仮に4,000万円の物件を購入するとしたら、800万円程度の貯蓄があれば、ひとまず安心ということです。

また、住宅ローンの支払いについては、以下の計算式の通りです。
現在の家賃+住宅購入費用のための貯蓄（月額）
＝月々の住宅ローンの支払額+管理費等+固定資産税、保険料等（月額換算）

なお、ローンの支払額は金利によって変わります。
現在金利は上昇傾向にあるため、貯蓄している間に金利が上がることを考えると、早めに購入した方が良いという考え方も妥当です。
しかし、その大前提は自己資金がある程度用意できている場合に限ってのことです。

あせる必要はありません。今後のライフプランと家計をよく見極め、慎重に住宅購入計画を検討しましょう。