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住宅ローンの借り換えについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/02/19 23:46

住宅ローンの借り換えについて悩んでいます。
3年固定がもうすぐ終わるので、このまま同じ銀行で3年固定にするか、別の銀行の変動金利に借り替えるか・・・です。

残高は2400万、残り32年です。
今の借入先の金利は、優遇ありで、1.55%。
検討しているのは、変動(半年固定)で、1.2%。
手数料は、20万くらい。
今は、低金利で変動を選ぶ人が半数くらいだと知り、このまま固定では、もったいないのでは?と悩んでいます。
でも、やっぱり変動はいつあがるか?という不安もあります。
数年は上がらないと信じ、上がってきたら、固定に変えるという考えでも大丈夫でしょうか??

kyrsママさん ( 栃木県 / 女性 / 30歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り換えについて

2010/02/20 07:00 詳細リンク

おはようございます。
ファイナンシャルプラナーの辻畑と申します。

住宅ローンの借り換えについてですが、完済目標により違ってきます。今後10年で完済予定であれば、変動金利や3年の固定金利でもいいですが、もっと長期をお考えであればその完済目標により固定期間を検討したほうがいいです。
金利が上がったら固定金利にすればいいというのは、かなり経済情勢に敏感になっていないと金利が上昇してからの変更になってしまいます。金利が上昇するときには長期の固定金利から上昇しますので、変動金利などが上昇したときにはすでに長期の固定金利は上昇しています。
かなり判断が難しいと思われます。
今後の家計状況を考え、どの住宅ローンを選んだら良いのか検討してみてください。


株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男

回答専門家

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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2010/02/23 17:02 詳細リンク

kyrsママさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『住宅ローンの借り換えについて悩んでいます。』につきまして、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットがでる場合として、
・借入残高が1,000万円以上残っていること。
・返済期間が10年以上残っていること。
・現在と借り換えた場合のローン金利差が1.0%以上あること。
などとなります。

また、住宅ローンの選択に当たっては、繰り上げ返済をほぼ毎年のように行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は三年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなっても長期固定金利にすることで、返済の途中からローン金利が上がってしまう心配がありませんので、将来のマネープランを立てやすくなります。

尚、金利につきまして今までの特徴として短期金利に先駆けて長期金利が上昇する傾向にありますので、短期固定金利でかりて、将来、長期固定に借り換えをご検討されるのでしたら、金利の見極めが重要となります。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

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固定金利指定型から変動金利型への移行は!

2010/02/20 07:50 詳細リンク

kyrsママ様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしいておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、kyrsママ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.既存の住宅ローンを3年固定で更新する場合の予定金利は判りませんが、
多分当初より金利は上昇しているかもしれませんね!

2.それを、他の銀行等で1.2%(変動金利型)で借換えする場合、
借換え後5年間は返済額(毎月7.5万円弱)と推測いたしますが、金利上昇で利息部分が増え元金部分が押さえられる懸念があります。

3.尚、借換えのメリット一部としては、
固定金利⇒固定金利や変動金利⇒変動金利と同種で対応、かつ1%以上の金利差が理想と思います。

4.又、固定金利指定型から変動金利型への移行は同銀行等ではしないのですか?その都度、借換え諸費用が掛かると考えます。

以上

質問者

kyrsママさん

変動金利か固定金利か・・・

2010/02/20 14:47 固定リンク

回答ありがとうございます。
再質問お願いします。

まず完済目標ですが、長期になると思います。とてもあと10年では、無理です。(今は私が専業主婦で、働き始めるのは最低でも3年〜6年位先。下の子供が、出来れば小学校に入ってからにしたいので。共働きになってから、繰上げ返済用に貯金を始めたい。)
なので、本当なら長期の固定金利にするべきなのでしょうが、月々の返済額がかなり高くなってしまうので、厳しいです。

既存のローンの3年固定の予定金利が1.55%になります。
(書き方が不十分でした。1年目〜3年目は1.85%でした。)
しかし、地方銀行で金利優遇の条件が色々あります。
同じ銀行で固定から変動に移行すると、1.825%になります。
そのため、多少の手数料を払っても、他の銀行の1.2%は魅力的では??と考えています。

以上、よろしくお願いいたします。

kyrsママさん (栃木県/30歳/女性)

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