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保険の見直し時期について

マネー 保険設計・保険見直し 2010/02/10 10:23

現在、明治安田生命のライフアカウントLAに夫婦それぞれ加入しています。(加入3年目です)
保険料が負担(手取りの11%をしめています)なのと、保障内容が不安(10年更新等)で他社への切り替えを考えています。

主人 会社員(39歳)
妻 専業主婦(33歳 妊娠7ヶ月)

主人はいわゆるメタボで、ここ数年の健康診断の結果が芳しくなく(肝機能・血糖・コレステロール値が正常値を超えている)総合所見が例年「精密検査を必要とします」となっています。
今入っているライフアカウントでは、健康診断の結果を元に保険料増額&保障内容減という状況になっています。
数値的に問題はありますが、持病等はなく、いたって元気(そう)です。

健康診断は毎年7月頃にする予定で、今年こそは診断結果が良くなるように脱メタボを目指し現在減量&禁酒&体質改善に励んでいます。

主人の保険の切り替えについてですが、今の健康状態(健康診断結果)の場合、他社の保険でも保険料増額&保障内容減になる可能性はやっぱりありますか?
会社によって規定等違うとは思うのですが、今すぐ見直しをして良いものか、数値が良くなると信じて今年の健康診断の結果を待ってからの方が良いのか悩んでいます。

また、私の場合ですが6月に出産を控えています。妊娠中は保険に新規加入は出来ない場合がほとんどだと本で見たのですが、やはり出産が終わってから切り替えた方が良いでしょうか?
ただ、今のところ異常がないので普通分娩の予定ですが、万が一帝王切開などになった場合はしばらく新規での保険加入は難しくなったりするのではと不安です。大丈夫でしょうか?

あと、ライフアカウントは年に1回見直しが出来るのですが、加入が1月1日付けなので11月頃にセールスの方が来ます。解約の場合は加入月日に関係なくいつでも出来るものなのでしょうか?

う〜さんさん ( 愛媛県 / 女性 / 33歳 )

回答:5件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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保険のご質問について

2010/02/10 10:47 詳細リンク
(5.0)

おはようございます。
ファイナンシャルプラナーの辻畑と申します。

ご質問について
1、保険料増額&保障内容減になる可能性についてですが、健康診断の数値によりますので査定を出してみないとわかりません。

2、妊娠中でも加入は可能です。ただし、ほとんどの会社で異常分娩については給付がでないとか子宮についての給付は出ないとかになります。その年数に関しては出してみないとわかりません。
無条件で加入できる会社もありますが、保険料が高いため今後支払い続けるのならばあまりおすすめできません。
また、今加入されたほうがいいかについては、加入されたほうがいいのですが、条件がつきますので現状加入中の保険と新規の保険両方の保険に出産まで加入するのがベストです。
今加入しないで帝王切開になった場合には、異常分娩などに関しては給付が出ない条件で加入は可能です。


3、途中解約はいつでもできます。


参考までですが保険の考え方について私のコラムをご参照ください。

死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/25920

死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22163

遺族年金について(サラリーマンの場合)
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22181

医療保険の選び方
http://profile.allabout.co.jp/fs/fpsolution/column/detail/59127



株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男

評価・お礼

う〜さんさん

保険料増額&保障内容減については一概には言えませんよね。。。

私の保険について、現状加入中の保険と新規の保険両方の保険に出産まで加入がベストとのことですが、保険料を考えるとチョット難しいです。。。
(今支払っている保険料が6500円/月でギリギリいっぱいです)

今後保障の削減について質問させていただくと思いますので、お時間が有る様でしたまたお付き合いいただければ嬉しいです。

コラムも参考になりました。
お忙しいところ、ご回答いただきありがとうございました。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

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ご質問の件

2010/02/11 12:01 詳細リンク
(5.0)

う〜さんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

拝見した限りだと、他社で保険を加入されたとしても保険料増額や保障内容の削減(一定期間)といったリスクは考えられます。
ただ、どのような結果になるかは保険会社によって異なりますので、必要に応じて加入したい保険会社や保険代理店にお聞きになられることをお勧めします。
仮に今の保険を解約される場合は、新しい保険に加入できたことを確認できてから実行されることを強くお勧めします。

妊娠中の保険加入ですが、可能な保険商品もあります。ただ、今がご健康の状態であっても、妊娠によってリスクが高まる体の部分については何かあっても一定期間給付を受けられないといったことも考えられます。
その点をご承知の上で加入されるか、無事ご出産後に加入されるか、どちらが良いのかについては悩ましいところです。

評価・お礼

う〜さんさん

>保険料増額や保障内容の削減(一定期間)といったリスクは考えられます。
保険会社によって異なりますので、必要に応じて加入したい保険会社や保険代理店にお聞きになられることをお勧めします

どんな保険会社があるのかさえも良く知らないのですが、勉強のつもりでいくつか代理店に行ってみます。
私の保険も含め、プランをいくつか出してもらおうと思います。

また、プラン等質問させていただくかと思いますので、お時間がありましたらお付き合いいただければ嬉しいです。

お忙しいところ、ご回答いただきありがとうございました。

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
上津原マネークリニック お客様相談室長
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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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次の検診結果をみてからのほうがいいでしょう

2010/02/10 10:49 詳細リンク
(5.0)

う〜さん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

お子さんの誕生待ち遠しいですね。すこやかなお子さんの誕生お祈りしております。

さて、見直し時期ですが
ご主人が体質改善をがんばっていらっしゃるのであれば、次の検診結果を見てからのほうがいいでしょう。
おそらく今の状態では他社でも保険料増額があるかも知れません。
大した数値でない場合は、そのまま入れるかもしれませんが、保険会社が限られてしまいます。

審査が緩いということは保険料が他社より高いということです。

う〜さんのほうも今加入しても妊娠出産関係が不担保での加入となりますので
出産後のほうがいいでしょう。

正常分娩の場合はすぐにでも加入可能です。
もし帝王切開の場合は、数年間帝王切開は不担保となります。その場合は今の保険を減額して出産時期が終わってから見直しするといいでしょう。

減額、解約はいつでもできますので、死亡保障など過剰でしたら、今、減額した上で出産後に見直す方法もあると思いますよ。

特別条件の付く可能性がある場合は、親身になって相談できるFPに申し込まれるといいでしょう。

評価・お礼

う〜さんさん

>ご主人が体質改善をがんばっていらっしゃるのであれば、次の検診結果を見てからのほうがいいでしょう
>正常分娩の場合はすぐにでも加入可能です

主人の健康管理と無事出産できるよう自分の体調管理に努めていきたいと思います!!

>減額、解約はいつでもできますので、死亡保障など過剰でしたら、今、減額した上で出産後に見直す方法もあると思いますよ。

減額も解約もいつでも出来るんですか?
保障の削減と保険料の減額がすぐ出来るのであれば、とりあえず出産&健康診断が終わるまで加入しておいて、終わったら新しい保険に入る様にしたいと思います。

今後保障の削減について質問させていただくと思いますので、お時間が有る様でしたまたお付き合いいただければ嬉しいです。

お忙しいところ、ご回答いただきありがとうございました。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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必要保障を試算されては・・・

2010/02/10 12:37 詳細リンク
(5.0)

はじめまして、う〜さん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


妊娠7ヶ月で、もうすぐご出産ですね。
元気な赤ちゃんが生まれると良いですね。

お子様の出産を機に保険の見直しをされるのは、とても良い事ですね。

ただご夫婦お二人がアカウント型の保険に加入する必要はあるのでしょうか?

う〜さんは、現在、専業主婦ですから収入は得られていませんよね。

生命保険は残された遺族への生活費の援助です。
収入を得られてない方などは死亡保障は必要ない可能性もあります。

また現在契約されているものは、主契約の終身保険に特約が付いていて特約が15年更新になっているものと思います。


医療保障などは終身で欲しい保障ですから、早めの見直しをされた方が良いでしょうね。

これまで既往症が無ければ、新たに加入した場合には条件が付かない場合がありますが、新契約の際には新しい保険に加入した後に既契約のものを解約するようにしましょう。

またう〜さんの保険についても、仮に帝王切開になったとしてもその部分だけ不担保にした契約も出来たりします。

出産には、公的な医療保険から出産一時金などが出ますから、今の内にしっかり保障の見直しをされると良いでしょうね。

評価・お礼

う〜さんさん

>ご夫婦お二人がアカウント型の保険に加入する必要はあるのでしょうか?

お恥ずかしいのですが、正直よく分からずにとりあえずで加入してしまいました。

>収入を得られてない方などは死亡保障は必要ない可能性もあります

加入当時は私も働いていたので、死亡保障を1000万円つけています。
今は無収入なので減額もしくは無くても良いですね。

>主契約の終身保険に特約が付いていて特約が15年更新になっているものと思います。

数百円の積立が主契約で、特約として死亡保険や医療保険が山盛りくっついているようです。
更新は10年ごとです。

>医療保障などは終身で欲しい保障ですから、早めの見直しをされた方が良いでしょうね

そうなんです。死亡保障は20数年で良いかと思うのですが、医療保険は、出来れば60歳程度で払い込みが終了して保障は一生涯みたいなのが希望です。が、主人がすでに40歳目前なので支払年数が少ないので月々の保険料がチョット心配です。。。

とりあえず、出産&健康診断が終わるまで今の保険に加入しておいて、終わったら新しい保険に入る様にしようかなと考えています。
出産後は余裕がないと思うので、出産前に新規に加入する保険を見つけるべく今から準備したいと思います。

また、プラン等質問させていただくと思いますので、お時間があるようでしたらお付き合いいただければ嬉しいです。
お忙しいところ、ご回答いただきありがとうございました。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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ニーズに合致する生命保険へ!

2010/02/11 08:52 詳細リンク
(5.0)

う〜さん様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、う〜さん様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.う〜さん様のニーズに合致する生命保険へ、他社を含めた見直しは大切と考えます。

2.その際、保険料負担を気にされるのであれば、多少保障を減らすか或いは逓減的な商品を考慮されて更新型よりも保険料一定型(契約期間中)をお勧めいたします。

3.尚、う〜さん様ご自身の新規保険加入は、出産後をご提案いたします。

4.さらに、ご主人さまの既存生命保険の解約につきましては、あくまで契約者本意ですので何時でも解約は可能と考えます。

以上

補足

う〜さん様へ

FP事務所アクトの山中でございます。
既加入の生命保険の見直しにつきまして、
首都圏であれば、お伺いさせていただき対応可能ですが愛媛県在住のう〜さん様との対応方法はメール及び郵送があります。
その際に、差し支えなければ(個人情報の遵守して)保険見直しのために保険内容コピーをお送りいただき、さらに保険ニーズ(保障額等)の設計書作成してご提案されていただきます。
尚、そのとき(見直し・設計書作成)の費用として5,000円を頂戴しますが、よろしいでしょうか?

ご連絡をお待ちいたしております。

(携帯)090-9313-0247
(携帯)0120-06-3201
(メール)misao0001@jcom.home.ne.jp
(事務所所在地)
〒174-0074
東京都板橋区中台2-34-2

評価・お礼

う〜さんさん

>保険料負担を気にされるのであれば、多少保障を減らすか或いは逓減的な商品を考慮されて更新型よりも保険料一定型(契約期間中)をお勧めいたします。

現在加入ものは、たくさん特約が付いていて、あれば安心だけど本当に必要なのかを考えると「?」なのもあると思います。
子供の年齢と主人の定年の時期を考えると、老後の生活が厳しくなりそうなので、在職中に払い込みが終わるようなプランを探したいと思います。

>う〜さん様ご自身の新規保険加入は、出産後をご提案いたします

無事に普通分娩できれば問題ないようなので、そう出来るように頑張りたいと思います。

また、プラン等質問させていただくと思いますので、お時間があるようでしたらお付き合いいただければ嬉しいです。
お忙しいところ、ご回答いただきありがとうございました。

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