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フラット35も難しそうでしょうか

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/02/01 16:32

こんにちは。
今回自己資金が3〜400万で3000万円の一戸建てを夫婦共同名義で購入できるか検討しているところですが、それぞれが審査を通るのは難しそうでしょうか。
フラット35対象、家主直売で仲介手数料なしの物件です。

夫40歳は実態は自営業ですが、有限会社で父が社長で夫は社員の形を取っており、年収は360万円です。
妻37は派遣社員(勤続4年)、年収約330万円。その前は正社員勤続5年で年収450万円でした。
2歳の子供がいます。

現在家賃は駐車場込みで95000円、毎月12万円程度までなら返済可能です。
他にローンはありません。また、二人共3000万円の生命保険(年120万づつ逓減)に加入中です。

妻は派遣ですが専門分野ですので、同程度の収入なら働き続けられると思いますし、正社員への転職も希望しています。
夫は父から仕事を受け継ぐげば収入も増えると思われます。

気になっているのは、夫は結婚するまで(4年前)収入の申告をしてこなかった事です。
父が全て申告関連をしていたので詳細が不明なのですが、収入は父のみで夫は扶養に入り、給料はお小遣いのような形にしていたものと思われます。
そのため、4年前までは無収入とみなされています。

やはりこのような状況では難しいでしょうか。
よろしくお願いします。

補足

2010/02/01 16:32

補足です。

頭金をもう少し出せるまで貯蓄するべきとは思うのですが、貯められて年に50-80万円が良いところかと思います。

その間家賃を年114万円払い続けることを考えると、借り入れ金額が大きくても早めに購入し、貯蓄できる分を繰り上げ返済する方が良いのではと考えたのですが、素人考えでしょうか。

february_01さん ( 東京都 / 女性 / 38歳 )

回答:3件

真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

- good

フラット35では可能だと思われます。

2010/02/01 17:56 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

今回、お聞きしている範囲においては、
フラット35での融資が可能なのではと思われます。

平成22年2月のフラット35の実行金利は、
SBIモーゲージで、2.60%(35年)となっています。

夫婦のそれぞれの年収を元に、その他の借入がないと想定して
借入最大可能金額をを計算すると、

夫:年収360万円、返済比率30%、審査金利2.60%、返済期間35年
⇒借入最大可能金額 2480万円程度

妻:年収330万円、返済比率30%、審査金利2.60%、返済期間35年
⇒借入最大可能金額 2270万円程度

となります。

3000万円くらいの物件の諸費用に関しては、
自己資金(300〜400万円)で十分にまかなえるので
フラット35による購入は可能だと思われます。

フラット35は、原則、直近の所得で借入の審査を行います。
また、参考資料として、2年分の年収証明を提出しますが、
3年前の所得証明はとれると思いますので、特に問題はありません。

後は、フラット35で借入をした場合の毎月支払が
可能かどうかで判断をすると良いと思います。

フラット35の2.60%の金利に、団信金利換算分で0.3%をプラスして、
金利2.90%と想定します。
この金利で、3000万円を35年間で借り入れると、
毎月の支払は、およそ11万4千円程度になります。
また、この支払に固定資産税・都市計画税が追加されますので
おそらく12万円超になると思われます。

その金額で、継続的に支払が可能であれば、
ぜひ素敵なお住まいを実現してください。

少しでもお役に立てれば幸いです。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
045-391-0300
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2010/02/02 09:29 詳細リンク

february_01さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『やはりこのような状況では難しいでしょうか。』につきまして、ご主人様の収入につきましては、過去3年間に遡って3年分の所得を修正申告することで、所得を証明することになります。

自営業の方の場合、このようなケースはありますので、しっかりとした収入があれば住宅ローンの審査の対象になると思われます。

尚、住宅ローンの審査では年収は勿論ですが、勤務先に関しても調べられてしまいますし、個人の信用情報に関しても過去に遅延や延滞などがなかったかどうかにつきましても、調べられてしまうことになります。

ただし、住宅ローンを組んだ後からも無理なく返済していくためにも、ふたり合わせた手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、30%ほどに収まるようにしていってください。

無理な住宅ローンを組んでしまうと、後から返済が苦しくなったからと行っても、融資先の金融機関は返済額を軽減などしてはくれませんので、無理な返済プランは避けるようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

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渡辺 行雄
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(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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収入(合算)690万円を基に!

2010/02/01 18:39 詳細リンク

february_01様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、february_01様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BKの2月金利)

1.収入(合算)690万円を基に、借入可能額につきましては、

期間35年、金利3.18%(全期間固定金利型)、返済負担率(〜35%以内)、他の債務考慮せず

・毎月の返済限度額 201,250円以内
・年間の返済限度額2,415,000円以内
・借入限度額 5,090万円以内

*仮に自己資金を除いて、住宅ローン2,700万円をフラット35で借入申込は可能と考えます。

2.しかし、ご主人さまの年収の履歴の不安や、february_01様の派遣社員(勤務形態)の不安が多少あります。

3.そして、フラット35の申込につきましては、
仮審査がなく直接本審査となりますので、借入申込書の添付として下記の様な資料が必要となります。
(夫婦連帯債務型)
・各々の年収2年分(3月までは、19年分と20年分)の課税決定通知書(役所にて入手)
・各々の確認資料(運転免許証や健康保険証等)のコピー
・土地建物の売買契約書(コピー)
・重要事項説明書
・土地・建物の謄本
・土地公図・実測図等
・建築確認通知書(1〜5面)コピー


以上

質問者

february_01さん

ありがとうございました。 

2010/02/05 15:03 固定リンク

渡辺様、真山様、山中様
アドバイスありがとうございました。

フラット35を利用して約3000万円程度の物件なら融資は受け
られそうと判断いたしました。

支払い金額については、今後30年間の予想収入の平均額をコンサバティブに計算しても手取りの25%程度に収まると思われます。
よい物件が見つかりましたら検討してみようと思います。

ところで、フラット35の審査は通りそうと思われますが、一般の住宅ローンだとやはり難しいでしょうか。


また、信用情報についてですが、通信販売の支払期限日やクレジットカードの引き落とし日に入金をうっかり忘れたことが数回あります。
どれも小額で気がついてすぐに入金をしていますが、やはり厳しく見られるのでしょうか。

その他ローンは利用したことがなく、クレジットカードは全て一括払い、家賃も今まで滞納したこともありません。
クレジットカードのキャッシングは、海外旅行の際に現地通貨で使用したことは何度かありますが、全て一括返済しています。

ご教授頂けますと幸いです。

february_01さん (東京都/38歳/女性)

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