住宅ローン完済後のプランについて

もものは様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

昨年12月に住宅ローンを完済されたとのこと。
おめでとうございます。

さて、ご相談のお金の心配の件ですが、まずは、キャッシュフロー表(CF表)を作成してみてはいかがでしょうか。CF表とは、人生の資金繰り表のことです。

ちなみに、プロが作成するCF表では、予想インフレ率を反映させることが一般的ですが、今は、日本はデフレですので、この予想インフレ率を0%と考える向きがあるかもしれません。

ですが、国の財政や高齢化などの問題を考えると、このまま永遠に、何もかも0%というシナリオは、考えにくいです。

つまり、税金や社会保険料のアップは、避けがたいということです。

実際に、厚生年金と国民年金の保険料は、平成29年度まで、毎年少しずつ引き上げられることになっていますし、今後は、消費税のアップも議論されることになりそうです。

ちなみに、ヨーロッパでは、消費税率が、15〜25%程度の国が多く、日本もこの位にしないと財源が持たないのではないか、との見解もあります。

ただ、消費税率がそんなに上がってしまうと、生活に支障をきたす人が出てきてしまいますので、食料品など、生活必需品については、軽減税率が適用される可能性もあります。
(具体的にどうなるかは、まったく分かりませんが)

上記のことなどを踏まえ、将来必要となるお金の計画を真剣に考えてみてください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

もものはさんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

住宅ローンがなくなったといっても、先のことを考えると不安なことがいろいろとあるようですね。
今は収入が2馬力であっても、1馬力でやっていけるかどうか不安もあるでしょう。仮に貯蓄が1億円あったとしても、それで大丈夫かどうかという不安もあるでしょう。

とはいうものの、
不況であっても、今実際にお仕事をされているのは事実です。もっと大変な時期も乗り越えられて今があるのではないでしょうか。
今の家計も、収入が1馬力になればそれに合わせた家計になるように思われます。1馬力になった家計を一度シミュレーションしてみるとよいのかもしれません。
死亡保障額についていえば、1000万円あると子どもさんの教育費(オール公立)はかなりの部分カバーできると思われます。あとは保険に何を求めるかにかかってきます。

不安なことを、まずは一つ一つ整理してみるとよいのかもしれません。

もものはさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『今後の家計運用で提案があれば、教えて貰いたいと思います。』につきまして、もものはさんの場合、既に住宅ローンは完済したということですから、今後の大きなライフイベントとしては、
・お子様の教育資金対策
・ご夫婦の老後資金対策
などが主立ったライフイベント資金となります。

よって、今後必要となるお子様の教育資金の総額やご夫婦がリタイアメントを迎えてから必要となる老後資金の総額を算出することからはじめます。

例えば、お子様の教育資金対策につきまして、既に学資保険に加入しているのでしたら、その分は差し引いて準備すれば大丈夫ですし、ご夫婦の老後資金対策につきましても、退職金や受給年金額を差し引いたうえで、今後必要となる老後資金を準備すれば足りることになります。

将来、必要となるライフイベント資金につきまして、漠然と考えてしまうと不安になってしまうことがありますが、ひとつひとつ整理してみることで具体的な金額を把握することができますし、以外と思っていたほど多額の費用を準備しなくても大丈夫な場合もあります。

尚、ご夫婦各々の死亡保障につきまして、ご夫婦各々収入がありますので、ご夫婦のどちらかに万が一のことがあっても生活に支障をきたすようなことはないかも知れません。

その場合、死亡保障の必要性は乏しいということになりますし、わざわざ生命保険に加入しなくても、今後、しっかり貯蓄をしていただくことで、万が一の場合でもカバーしていくことができると思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

もものは 様

初めまして、ライフプランの実現と資産運用をサポートするオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

生命保険の必要性は低いものと拝察申し上げます。

生命保険はもしもの際に、公的年金からの遺族年金(遺族基礎年金+子供の加算+遺族厚生年金)+死亡退職金+貯蓄+残されたものが仕事に就かれた収入で不足する分を保障するものです。
従いまして、保険会社のシミュレーションでゼロと確認されていらっしゃいますので、より確実に必要の無いものと考えます。
終身である必要性も低いと思われます(老後生活で年金生活になった場合にも、ご主人がお亡くなりになった際には、3パーターンのなかで一番有利な年金受取を選択できます)

また医療保険も公的な制度である高額療養費制度と貯蓄で足ります。一度下記で確認下さい。
社会保険庁遺族年金ページ
http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi04.htm
高額療養費制度吉野HP
http://www.officemyfp.com/kougakuryouyou.htm

なお、どうしてもご心配であれば2000円〜3000円で一定の保障がある、こくみん共済、県民共済等をご検討下さい。

もものはさん、今日は。CFPの小林治行です。

住宅ローンを完済されたとのこと、良かったですね。
これからは負債なく、資産形成の時期に入ります。

さて現状の金融資産状況は預金300万円と債券50万円の合計350ですが、確かに不安になりますが、今が底ですからこれから指標を見ながら貯蓄に努めましょう。

日本FP協会で発行している｢くらしとお金のワークブック｣という毎年発行されている冊子があります。
この中に生活資金の平均額という簡易指標が前書きについています。
それに寄りますと次の通りです。

1.教育資金 約1,200万円
子供1人が私立の幼稚園、小学校から高校まで公立、大学は私立とした場合

2.老後資金 約2,400万円
65歳時点において。
総務省｢家計調査(平成20年)｣より

3.老後の生活費 約31万円
夫婦二人が老後生活を送るのに、必要な平均月額生活費

4.生命保険の保険料 約53万円
生命保険(個人年金を含む)の世帯年間払い込み保険料
生命保険文化センター調べ。(平成18年度)

こうした指標を見ながら毎年のプランを作られたら如何ですか?

ここで抜けているのが、60歳〜64歳までの収入と支出ですが、年金はお二人とも65歳からですから基本は長く働くと言うこと。年金が幾ら位もらえるかも年金定期便でそろそろ試算してみましょう。

更に、貯蓄だけではなく生活を楽しいものにする為に、旅行や趣味の幅を増やせると良いですね。こうした事も想定して支出を考えましょう。

もっともこうした事をファイナンシャル・プランナーに相談すれば将来まで俯瞰したキャッシュフロー表を作ってくれます。

小林のHP:[[http://kobayashi-am.jp/]]