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対象:家計・ライフプラン

主人が急死。生命保険で住宅ローンを無くすべき?

マネー 家計・ライフプラン 2009/12/01 15:28

先日、主人(52歳、サラリーマン)が心筋梗塞で急死しました。

残った家族は、妻である私(52歳、フルタイム勤務サラリーマン、年収600万程度)と息子(21歳、専門学校生再来年卒業予定、アルバイト収入8万/月程度有り)の2人です。

20年前に購入したマンションのローンが、2000万程度残っているようです。(詳細はこれから調査)

マンションの名義は、主人7、私3の共有名義です。
毎月の、長期修繕積み立てと、管理費を合わせて3万弱が発生しています。

主人の加入していた生命保険や、3大疾病特約などを合算して、2500万が出る予定であると、保険業者の方から説明があり、手続き中です。指定受取人は息子です。
又、来年末に子どもの育英保険が満期になり、80万が出るとの説明もありました。

死亡退職金が700万程度出る予定で、売却手続き中の車が20万程度、他にも小さい額の預貯金はあるかも知れませんが、大きな額の貯蓄は有りません。

私も10年後には定年を迎えますが、その時には、800万弱の退職金が出る予定ですが、実は多重債務に近い状態に陥り、半年ほど前に債務整理を行い、現在3年半計画で毎月12万を支払っている状況です。

この場合、まずはマンションのローンを保険ですべて完済するのが良いのでしょうか?

ローンの支払いが無くなれば、生活費や(今まで主人が出して居た)光熱費、マンションの管理費程度は、私の月給(月30万強)から債務整理の分を引いて、遺族年金で維持出来ると思いますが、何か盲点があるようで不安です。

又、息子が受取人になっている保険金で、マンションのローン残をすべて払って問題無いのかも気になります。

このような場合の一般的な進め方について、ご意見いただければ幸です。

pyonnmidoriさん ( 神奈川県 / 女性 / 50歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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保険金によるローン返済の件

2009/12/01 16:46 詳細リンク
(5.0)

pyonnmidoriさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『この場合、まずはマンションのローンを保険金ですべて完済するのがよいのでしょうか?』につきまして、保険金が入ってくるのですからまず住宅ローンを完済することをお勧めします。

ただし、保険金の受取人が息子さんになっていますので、そのまま住宅ローンの繰り上げ返済資金に充当してしまった場合、息子さんからの贈与ということになり、贈与税が課税されてしまう可能性がありますので、住宅ローン債務も息子さんが相続することでローンを完済という方法になるものと思われます。

住宅ローンの完済と合わせて、住宅ローン相当額の持ち分をお父さんから相続により取得したことになりますので、合わせて持ち分登記も行うようにすることになると思います。

尚、登記につきましては、融資先の金融機関から住宅ローンの抹消書類が発行されますので、合わせて行うとよろしいと考えます。

税金に関する部分につきましては、税理士さんに必ず確認するようにしてください。

また、住宅ローンの繰り上げ返済につきましては、融資先の金融機関にもお問い合わせするようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

pyonnmidoriさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからも分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

pyonnmidoriさん

早いお返事ありがとうございます。
息子が受け取った保険金で、完済したときの税金について、どう処理するかが気になって居たので、助かりました。

やはり、日々利子のかさむローンを先に完済してしまうのが良いのですね。

さっそく借り入れ先銀行にも連絡を取ってみます。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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団信に加入されていなかったのでしょうか?

2009/12/02 08:56 詳細リンク

pyonnmidoriさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

突然のことでご心中お察しいたします。

さて、ローンの名義はご主人ですか?団信には加入されていなかったのでしょうか?
通常住宅ローンを組む際は万が一の場合は残債の支払いにあてる保険に加入します。
公庫や財形の場合は加入しないという選択もありますが、銀行融資の場合は団信に入らないと融資は受けられませんが。それを聞いてみるといいでしょう。
加入されていると、それでローンはなくなります。

それとも奥さまの名義のローンもあるということでしょうか?
または保険というのが団信も併せてという意味でしょうか?

そのあたりの状況がよくわからないのですが・・・
また死亡退職金があるのでしたら、債務も完済してしまうことを考えてみましょう。

ローンがすべてなくなれば、将来設計も立てやすいですね。

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