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住宅ローンが決まりません。。。

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/11/02 01:59

こんにちは。今住宅ローンについて迷いに迷ってますので、是非プロの方々のご意見をお聞かせ願えればと思いますので宜しくお願いいたします。

借入金額 2000万 年収650万
借入年数 35年
返済年数予定 20年ほど(毎年50万づつくらい繰上する予定してます)

●不動産提携信託銀行
?優遇後変動金利 0.975%(5年後から優遇−1.5%)と固定20年2.85%(残優遇なし)のミックスローン(半々づつ)
?変動金利 0,975%の二本立て(半々)
?固定20年 2.85%の一本立て(今月金利上がりました)

・保証あり、手数料あり、繰上手数料無料 担当ありで一応安心

●某Sネット銀行
?通期優遇変動金利 1.225%(残−1.55%)と
固定20年優遇後 2.7%(残−0.7%)とのミックス
?当初優遇変動金利 1.025%(残−0.7%)と
固定20年2.7%とのミックス
?変動1.225%と固定15年2.42%とのミックス
?変動1.025%と固定15年2.42%とのミックス
?どちらかの変動のみ一本
?固定20年一本か固定15年の一本かのいずれか

・ネット銀行なので契約も郵送になる
・融資日(決済日)の場所が困難(相手先に振込の確認など)
・ほとんど司法書士とのやりとりになる(そのため少し手数料が 高いらしい?)
・これに無料で8大疾病特約がついてくる(これに惹かれる)
・手数料ローンの2.1%

以上、どちらも諸費用は一万ほどの差になります。多分司法書士手数料は不動産提携のほうが安くなります。この中でどれがいいのか考えすぎて迷いすぎて混乱し禿げそうです。
何か背中を押してくださるようなご助言を宜しくお願いします。

コアラのマーチさん ( 奈良県 / 女性 / 35歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの件

2009/11/03 16:41 詳細リンク
(5.0)

コアラのマーチさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に繰り上げ返済は三年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少金利がたかくなっても長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配はありません。

尚、コアラのマーチさんの場合、毎年繰り上げ返済が可能ということですから、変動金利を中心にお考えになってもよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

コアラのマーチさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからも分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

コアラのマーチさん

コメントが非常に遅くなり申し訳ありません。。。アドバイス有り難うございました。悩んだ結果、変動一本にしました。毎月自動返済で3万ほどプラスし、ボーナスも毎回10〜20万ずつ入れていこうと思います。100万単位で貯まれば数年に一度の割合で返していきたいと思います。それで大丈夫なような気もするのですが。。。なるべく早い段階で元本を減らして金利が上がってもリスクが少なくなるように頑張っていきたいと思います。有り難うございました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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渡邊 英利

渡邊 英利
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンに迷う・・・選択のポイントは?

2009/11/03 11:51 詳細リンク
(5.0)

コアラのマーチ様

はじめまして。
住まいの資金計画アドバイスを専門のひとつとしております、
ファイナンシャルプランナーの渡邊英利です。

真剣に考えるからこそ迷ってしまうものですよね。

まず、ご自分に問いかけてください。

住宅ローン選定にあたっては、''どちらのお気持ちの方が強いですか?''

(1)安心したい
(2)得をしたい

安心したいのであれば、この先返済額が変わらなく家計の見通しが
立てやすい固定金利。金利とその他のコストが低い方を選ぶことに
なります。

得をしたいとなると、現在信じられないほど金利が低い変動金利を、
まずは選ぶことになります。

ただ悩ましいのはこの先金利が上がるのか、どこまで上がるのか、
わからない点ですよね。''リスクも大きいです。''

わからない先のことについて決断をするには、一定の幅で金利が上昇
したらどれを選ぶ方がよいか?というようなシミュレーションをする
ことになります。

固定期間を15年、20年で悩みだして一気に選択肢が広がってしまった
ようですので、全期間固定・全期間変動・半分ずつという考えで
選択肢を狭めてはいかがでしょう?シンプルに、あまり身構えずに。

というのも、ローン金利の選択にも増して重要なのは、今後お子様の
教育費の増加など、家計に変化があってもちゃんと返していけるか?
であるからです。メリットのあるローンを選べたとしても、返せなけ
れば意味がありません。

いちど住宅ローンに強いファイナンシャルプランナーに相談して
返済計画を立ててみることをお勧めします。


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評価・お礼

コアラのマーチさん

コメントが非常に遅くなり申し訳ありません。。。アドバイス有り難うございました。悩んだ結果、変動一本にしました。毎月自動返済で3万ほどプラスし、ボーナスも毎回10〜20万ずつ入れていこうと思います。100万単位で貯まれば数年に一度の割合で返していきたいと思います。それで大丈夫なような気もするのですが。。。なるべく早い段階で元本を減らして金利が上がってもリスクが少なくなるように頑張っていきたいと思います。有り難うございました。

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