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住宅ローンについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/10/16 03:11

色々迷いはありましたが、この度土地を購入し、建物を新築予定です。住宅ローン審査もクリアしましたが、今になって長期返済の変動金利に不安を感じるようになりました。ローンを見直すべきか、最悪契約を破棄すべきかどうかアドバイスいただけますでしょうか。

収入 主人:45歳(定年65歳)820万 私 :42歳(自営)売上500万(控除後0万)
家族 子供二人(5歳、0歳)
ローン予定?新築 4150万 35年変動金利 ?保有マンション 残債2000万 →繰上げ返済800万し、24年固定金利(家賃収入9.5万 ただし管理費月々1.7万かかっています)
その他 ・繰上げ返済後の預貯金 1000万 ・車ローン返済中(月4万 あと4年で返済完)・子供は二人とも中学校から私学を検討、大学(院)まで進学させる予定(大学からの学資保険加入済み)

ahiruさん ( 広島県 / 女性 / 42歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンについて

2009/10/16 08:29 詳細リンク

おはようございます。

住宅ローンについては、完済目標が10年以内でないのであれば変動金利はやめたほうが安全でしょう。
今後の完済目標を考え金利の固定期間を検討しないとなりません。

また、住宅ローンを支払い続けられるかどうかについては、もう少し詳細をお聞きして家計のキャッシュフロー表を作ってみないとわかりません。

一度お近くの独立系のファインナンシャルプラナー(上級資格CFP保持者)にご相談され、家計のシミュレーションを作成することをおすすめいたします。

NPO法人日本FP協会でもご紹介しています。

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辻畑 憲男

回答専門家

辻畑 憲男
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2009/10/18 19:31 詳細リンク

ahiruさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『ローンを見直すべきか、最悪契約を破棄するべきかどうかアドバイスいただけますでしょうか。』につきまして、具体的にはプランニングを行わせていただかないとアドバイスはいたしかねますが、一般的に住宅ローンを組む場合、繰り上げ返済をほぼ毎年のように行うことが可能ということでしたら、早期完済わ目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、住宅ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がり毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

よって、収入のうえでもある程度余裕のある方に向いた返済方法かも知れません。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利にすることで、返済の途中からローン金利が上がり毎月の返済額が増えてしまうことはありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

よって、お子様のこれからの教育資金などのことも考慮したうえで、決定するとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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渡辺 行雄
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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変動金利型から長期固定金利型へ!

2009/10/18 18:37 詳細リンク

ahiru様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、ahiru様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BKの10月金利)

1.変動金利型から長期固定金利型へ変更される場合は、

住宅ローン4,150万円、期間35年、金利3.08%(全期期間固定金利型)、返済負担率(〜35%以内)、自動車ローン月4万円返済中

・毎月の返済額 161,571円+40,000円(自動車)=201,571円
・年間の返済額1,938,852円+480,000円(自動車)=2,418,852円
・返済負担率 29.50%

2.本件の返済負担率29.50%(平成25年まで)につきましては、
長期固定金利型へ変更しても特に問題ないと考えますが、現在保有のマンション(賃貸中)の家賃回収に不安はないでしょうか?今後も一部繰上げ返済等を継続して、完済時期を出来るだけ早めることをご提案いたします。

以上

質問者

ahiruさん

住宅ローンについて

2009/10/19 14:41 固定リンク

アドバイスいただきありがとうございます。基本的なことを理解していないので教えて下さい。
・固定金利 → 固定期間が終わったら自動的に変動金利になるのでしょうか。また、5,10,15・・・年という固定期間はどういう基準で決めるものなのでしょうか
・変動金利 → 年2回見直しができると聞いているのですが、固定への切りかえ時期はどうやって判断するのでしょうか

補足ですが、今回、返済期間を35年としていますが、繰上げ返済ではなく、20年後(主人退職時)に一括返済する予定です。このような場合、変動金利を選択しておいて問題ないのでしょうか。
また、4150万の借入れで、変動金利が3%くらいに上昇した場合、月々の返済額はどのくらいになるのでしょうか。
よろしくお願いいたします。

ahiruさん (広島県/42歳/女性)

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