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住宅ローン

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/10/10 11:07

はじめまして。ご教授願います。私は36歳会社員で年収420万勤続6ヶ月です。8月に新築マンションの売買契約を結びました。価格3640万 りそなのフラット35で申し込みましたが仮審査で落ちました。審査を通す前に個人情報を開示を致しましたが、遅れ、事故等情報は何もありませんでした。ただ1つ消費者金融に借り入れがあり残高25万位です。それと銀行系カードショピングで約8万あります。後、個人情報ではオリコの完済情報が4件出てるだけです。不動産担当者はやはり消費者金融が・・・。3ヶ月後に完済の上もう一度やり直しましょううという事なのですがいかがなもんでしょうか?

serusiさん ( 神奈川県 / 男性 / 36歳 )

回答:4件

真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

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フラット35の審査について

2009/10/10 13:15 詳細リンク
(5.0)

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

各種個人信用情報を確認して、特に問題がないのであれば、
借入金が返済比率をオーバーしている可能性があります。

年収420万円、審査金利2.64%(10月のSBIモーゲージの金利)、
借入期間35年で、その他の借入無しで、試算すると、
最大の借入可能金額は、3350万円程度になります。

消費者金融とカードショッピングの支払を上記試算
(多めに見て、月2万円の返済)から差し引くと、
借入可能金額は、2800万円程度に下がります。

したがって、上記の借入可能額以上の借入を行おうと
している場合は、返済比率オーバーで審査対象と
なりません。

仮に、返済比率オーバーではないのであれば、
別のフラット35の機関に提出してみるのが良いと思います。


実は、フラット35の審査は、2段階になっています。
住宅支援機構での審査は同じものですが、
その前に受付を行う金融機関の審査があります。

今回のケースでは、まず、りそな銀行での審査が入ります。
りそな銀行の方で、この案件を受け付けるのかどうかを
判断して受け付けるのであれば、住宅支援機構の審査へ回します。
逆に言うと、支援機構の審査では大丈夫な案件でも、
提出した金融機関で受付をしてもらえないと、
先に進めることができません。

今回、可能であれば、フラット35の担当者へ
りそな銀行の審査でだめだったのか、
機構の審査でだめだったのか、確認を取ってください。

仮に、りそな銀行の審査でだめだったのであれば、
おそらく、勤続年数の短さが影響したと思われます。
その場合は、SBIモーゲージ等であれば、
勤続年数に関してはかなり甘く見てくれるので、
受付をしてくれる可能性があります。

少しでもお役に立てれば幸いです。

評価・お礼

serusiさん

ありがとうございました。
大変参考になりました。
審査を判断したのは銀行だと不動産担当者から聞きました。最初に給料明細4ヶ月それにボーナスの明細を出してとりあえず銀行担当者に相談してOKだっだんですけど・・・その辺の所がよく分かりません。
その辺の所もご教授願えれば。
当方子供が生まれるので是非とも購入したいと思っておる次第です。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
045-391-0300
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辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの審査について

2009/10/10 14:24 詳細リンク
(5.0)

こんにちは。

住宅ローンの審査は総合的に判断されます。ただし、今回一番不利な点は勤続年数です。フラット35でも1年以上ないとだめです。民間企業は3年以上ないとだめです。

その他査定のポイントとなってくるところは、自己資金が物件価格の2割+諸費用以上あるかどうか。年収、勤務先の規模、業種、借入額、物件の担保価値、過去も情報、他の債務になってきます。
住宅ローンを借りる場合には、不利になる点はなるべく減らすようにしましょう。
まずは、住宅ローンよりも他の債務をなくしたほうがいいでしょう。
借りられるよりも払い続けられるかをよく検討してみてください。

住宅購入前に一度お近くの独立系のファイナンシャルプランナー(上級資格CFP保持者)にご相談され、家計のシミュレーションを作成されるといいです。


株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男

補足

ローンの査定をするのは、銀行ではありません。
ローンを保証する保証会社が査定しますので銀行の担当者も詳しくは保証会社に確認しないとわかりません。

一度FPへのご相談に行くことをおすすめいたします。

評価・お礼

serusiさん

ありがとうございました。
大変参考になりました。
審査を判断したのは銀行だと不動産担当者から聞きました。最初に給料明細4ヶ月それにボーナスの明細を出してとりあえず銀行担当者に相談してOKだっだんですけど・・・その辺の所がよく分かりません。
その辺の所もご教授願えれば。
当方子供が生まれるので是非とも購入したいと思っておる次第です。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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ローン審査の件

2009/10/10 17:12 詳細リンク
(5.0)

serusiさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『3ヶ月後に完済のうえもう一度やり直しましょうということなのですが、いいがなもんでしょうか?』につきまして、住宅ローンの審査を行う場合、カードローンなど他に借り入れがあると、当然ですが住宅ローンの審査にも大きく影響することとなりますので、不動産屋さんのアドバイスはやむを得ないと思われます。

尚、住宅を購入する場合、頭金や諸費用などをあらじめ十分に用意したうえで、住宅を購入することとなります。

頭金などをしっかりと用意することができればその分借入金額も少なくて済みますので、当然ですが住宅ローンの審査でも有利となります。

よって、もう少し頭金を増やすことが出来ないかどうかにつきましても、合わせてご検討ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

serusiさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて何よりでした。

尚、住宅購入を急いでいるようでいすが、今の状況で住宅ローンを組んで住宅を購入した場合、将来に渡って家計が成り立っていくのかどうかをこの機会にシミュレーションを行ったうえで、判断をされてはいかがでしょうか?

一旦、住宅ローンを組んでしまうと、収入が減ったからと言っても毎月の返済額を減らしてはくれません。

しっかりとした資金計画を立ててからでも、住宅購入は遅くはないと考えます。

ご興味などありましたら、別途、お問い合わせください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

serusiさん

ありがとうございました。
大変参考になりました。
審査を判断したのは銀行だと不動産担当者から聞きました。最初に給料明細4ヶ月それにボーナスの明細を出してとりあえず銀行担当者に相談してOKだっだんですけど・・・その辺の所がよく分かりません。
その辺の所もご教授願えれば。
当方子供が生まれるので是非とも購入したいと思っておる次第です。

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渡辺 行雄
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(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
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住宅ローンの貸出審査のポイント!

2009/10/10 22:19 詳細リンク

serusi様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、serusi様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.住宅ローンの貸出審査のポイントにつきましては、
申込者の返済能力=返済負担率(年間の総返済額÷年収×100)と思います。

2.本件(りそなBKのフラット35)でのserusi様の返済負担率につきましては、
フラット35 3,640万円、年収420万円、期間35年、金利2.96%、他の債務考慮せず、返済負担率(〜35%以内)

・年間の返済限度額 122,500円以内
・年間の返済限度額1,470,000円以内
・借入限度額 3,200万円-(他の債務)以内

3.つまり、serusi様の希望されている住宅ローン3,640万円では、銀行等が認可しないと考えますので、ローン金額の変更若しくは自己資金を増やすことが必要と考えます。

以上

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