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保険の見直しについて

マネー 保険設計・保険見直し 2009/09/23 18:01

夫48歳会社員、妻(私)41歳パート、子どもは8歳と3歳、持ち家で夫に万一の場合ローンは団信で返済予定です。
現在夫は第一生命の堂々人生らぶ

主契約 2200万円+年金100万円×15回 その他医療特約あり

に加入しており、来年3月に満期を迎えるため、ただいま転換の提案がガンガン来ています。
保険会社に都合のいいだけという転換をする気は全くなく、担当者もコロコロ変わるし、信頼もできないのでもう解約したいのですが、代わりにどんな保険に入るべきか迷っています。
死亡保障については公的保障等々を考え合わせた上で現時点で3000万円が適当と計算しています。

夫の意見としては、DIY生命の一年組み立て保険で医療保障日額10000円を付けた形で、毎年見直ししていけばいいと言っています。
しかしこのご時世、保険もリスク分散させている方が増えていると聞いて私は以下のように考えているのですが、専門家の方のご意見をうかがいたく、よろしくお願いいたします。

葬式代としての終身保険 300万円
家族の生活費としての収入保障 月20万円
医療保険 オリックス生命のCURE
がん保険 日本興亜生命の終身がん保険

なるべく保険料は抑えたいのですが、分散すると割高になってしまうのでしょうか?

ちなみに私は現在、県民共済の医療保障日額5000円のコースのみに加入していますが、CUREまたはCUREレディエコノミーに変えたほうが先進医療もカバーできていいのではないかと考えています。こちらについてもご意見をお聞かせください。
よろしくお願いいたします。

ぶらんかさん ( 富山県 / 女性 / 41歳 )

回答:5件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

保険をかなり研究されていますね。

2009/09/24 00:26 詳細リンク
(4.0)

ぶらんか 様

ご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

夫の意見としては、DIY生命の一年組み立て保険で医療保障日額10000円を付けた形で、毎年見直ししていけばいいと言っています。
⇒お子さんの教育費や生活費を補填する意味合いの死亡保障は、毎年見直しで考えて妥当な保険ですが、医療保障は1年見直しの方がかなり保険料が割高になりますよ。

葬式代としての終身保険 300万円
家族の生活費としての収入保障 月20万円
医療保険 オリックス生命のCURE
がん保険 日本興亜生命の終身がん保険
⇒保障の考え方として、素晴らしいですね。
保険を研究しなければ、ここまでの結論は出てこないです。

なるべく保険料は抑えたいのですが、分散すると割高になってしまうのでしょうか?
⇒分散した方が保険料総額は抑えられますよ。いわゆるいいとこ取り理論です。
保険会社によって、得意な分野、戦略的の安くしている分野があります。それを嗅ぎ分けて、自分にとってベストセレクトを探していくのが、一番賢いやり方ですね。

ちなみに私は現在、県民共済の医療保障日額5000円のコースのみに加入していますが、CUREまたはCUREレディエコノミーに変えたほうが先進医療もカバーできていいのではないかと考えています。こちらについてもご意見をお聞かせください。
⇒こちらについては、現在の資産状況や将来的な資金シミュレーションをしてみなければ判断できませんが、一生涯の保障を確保して安心を買いたいというお気持ちでしたら、CURE-Ladyという選択がベターです。反対に60歳や65歳時点では資産が潤沢にあるということが想定できるのであれば、県民共済で十分です。

ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

評価・お礼

ぶらんかさん

ご回答ありがとうございます。
夫の年齢に対してまだ子どもたちが小さく、将来に漠然と不安を感じていましたが、今回いろいろ調べてみて、少し灯りが見えた気がします。
収入保障保険は税金が高くつくという話もありますので、逓減型定期保険も選択肢に加えたいと思います。
また私の保険については、この先もたいして貯蓄はできなさそうですので、老後の医療保障は県民共済では心もとなくなってきました。4年前に子宮腺筋症、3年前に帝王切開で手術を受けていますが、CUREとCUREレディどちらが有利なのでしょうか。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

- good

とてもよく考えられています。

2009/09/24 16:32 詳細リンク

はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。

奥様が必要保障額をだして、死亡保障もだしたうえでのことですし、バランス的にはいいと思います。
がん保険は、通院保障はついていますか?
がん保険に何を求めるかというところでしょうね。

あとは、商品選択ですが、同じ条件でも、保険料が違ったりするので、複数の保険会社の中から、選ばれるといいですね。

詳しいご質問などあれば、お気軽にお問い合わせくださいませ。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

- good

分散しても割高にはなりませんよ。

2009/09/23 18:33 詳細リンク
(4.0)

はじめまして、ぶらんかさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


ネットなどでいろいろ調べられて保険を決められた様ですね。

考え方は目的別に保険に加入すると良いと思いますので、お考えのように分散するのも良いと思います。

後は同じ保障内容でも保険料が各社によって変わって来るものや保険の種類を少し変更する事で保険料節約する事も出来ます。

ぶらんかさんの共済はでは年齢が若い内は保険料も安くなっていると思いますが、年を取っていくと保障が少なくなっていくのではないでしょうか。

医療保障などが本当に必要になってくるのは、年を取ってからの方が確立が非常に高くなります。

またネットで試算された方は、選択肢が限られてきます。これは保険会社として分かり易くしているだけで、面談で保険設計をした場合には、1,000円単位で入院日額を設定できたり、保険を組み合わせたりといろんな提案を受ける事ができます。

評価・お礼

ぶらんかさん

ご回答ありがとうございます。
今までは保険会社の担当者に任せきりで、「どこと契約してもだいたい似たようなもの」と思い込んでいました。でも知らないと損をすることが多い世界なのにはたいへん驚きました。
おっしゃる通り、本当に必要十分な保険を探すにはネットだけでは限界がありそうですね。今回いろいろ調べたことを参考に、信頼できるFPさんを探したいと思います。

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

- good

保険のリスク分散について

2009/09/24 16:25 詳細リンク

ぶらんかさん、こんにちは。実務に強いFPの大関と申します。

保険会社を分散すると割高になるか?・・・
⇒必ずしもそうなるとは限りません。

ただ、注意しなければならないのは、窓口が複数になってしまうと
請求時の手続がちょっと面倒です。
多数社に契約が分散していても窓口が1本(←代理店・担当者が共通)
なら、理想ですね。

また、「1年組み立て保険」につきましては、
手頃で安いのはいいのですが、
**年齢を重ねる度に条件が悪化することを考えると、
「全期型」の「収入保障保険」の方がよい・・・
という見方もできます。

それから、医療保険やがん保険については
>社会情勢からして、「通院保障」や「先進医療」費用補償がついている<
ものがいいでしょう。
または、通常の入院(長期入院は今後さらに考え難い)は貯蓄で賄い
高額医療(がん・先進医療)のみ保険に頼るという考え方もありますので、
**巷の広告による「単品主義」に惑わされないようにしましょう。

下記コラムもご参照下さい。
↓↓↓

(安い保険を探す前に・・・)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/17622
(本当の収入保障保険とは)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31342
(終身保険≠葬儀費用?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28792
(100%給付金を受取るためには)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/15505

以上、参考にして戴けたら幸いです。


基本的な考え方は良いと思います

2009/09/23 21:55 詳細リンク
(4.0)

ぶらんかさん、こんにちは。生保16社、損保6社と取り扱う総合保険代理店ファイナンシャルアソシエイツの藤井です。

第一生命の堂々人生から、ご自身に合った保険への切り替えられることは、良いことだと思います。

世間の人が保険を分けているというのは、リスク分散の意味というよりは、終身ならば終身、医療保険ならば医療保険で、それぞれになるべくベストの選択をしたいという意向の表れだと思います。分散させることで保険料が割高になることはありませんし、大手生保のように色々な保障をまとめて入ることで、保険料が安くなることもありません。
むしろ、それぞれに良いものを選べば保険料の負担は少なくなります。

ご主人の保険については、大枠を既に決められているようなので、ここで細かいことは言いません。

ただ、奥様の保険ですが、富山県民共済は、どの型にご加入でしょうか。私はある程度の死亡保障は必要だと思いますので、総合型への加入をお勧めします。先進医療などの保障をお望みであれば、医療特約(月1千円)をつけることで、150万円を限度に先進医療の技術料が支払われます。

割戻金も、昨年の実績で28%あるようですので、総合型+医療特約でも、実質的な負担は、月2千円+αではないでしょうか。

終身医療への拘りもあるかもしれませんが、取り敢えずこの先20年の保障がカバーできていれば、十分ではないかと私は思います。

評価・お礼

ぶらんかさん

ご回答ありがとうございます。
県民共済は総合型に加入していますが、医療特約はそのうちに・・・と思いながらまだつけていませんでした。
しかし今回、60歳以降の「熟年型」について初めて調べてみて、入院給付が一日2500円になってしまうことを知って驚きました。
今の団塊の世代の皆さまと違い、我々の世代は生活がいっぱいいっぱいで貯蓄もままならない状況です。ますます高齢化する社会において、社会保障もどう変化していくかわからない中、60歳以降の医療保障は看過しがたい要素です。ご意見を参考に、よく考えてみたいと思います。

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