住宅ローンについてご意見を。

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

住宅ローンを借りるには、住宅ローン借入のための諸費用として、
銀行事務手数料、ローン保証料、抵当権の設定費用、
金銭消費貸借契約書に貼付する印紙代等々の費用負担が発生します。

仮に1000万円程度の借入を都市銀行で行った場合、
上記の費用は、ざっと30万円弱くらいになると思います。
その上で、借入金に対する金利が発生します。

住宅ローン控除での戻りもありますが、通常の金利設定においては、
住宅ローン控除の戻りよりも支払う金利の方が大きくなります。

最大のポイントは1000万円の住宅ローンを組むのか、
住宅ローンは使わないで現金で購入するのかだと思います。
金銭的なメリットだけを考慮すれば、現金での購入が良いと思います。

また、仮に住宅ローンを組む場合の金利タイプに関しては、
実質的に予定している返済期間に依存します。
ある程度短期で返済を予定しているのであれば、
変動金利の金利優遇を活用して、早期に完済することを
お薦めします。

逆に、20年以上などのある程度の期間をかけて返済する予定であれば、
フラット35等の超長期の固定金利も検討の選択肢になると思います。

最終的に住宅ローンを組むのか、現金で購入するのかに関しての判断は、
手持ちの現金が減ることに対する恐怖心との心理的葛藤になると思います。

あまり、手持ちの現金の減少に対する思い入れがなければ、
論理的に考えて、現金での購入に踏み切れば良いと思います。
また、将来的な不安があり、手持ちの現金をなるべく使いたくない
のであれば、住宅ローンに関する費用と金利については、
心理的な安心料と思って、住宅ローンを組めば良いと思います。

最終的には、「銀兎」さんが一番安心できる方法をとれば良いと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

銀兎さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『どのようなローンを組むのが賢いのかお得なのか混乱してきました。』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済が可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローン金利の見直しが頻繁に行われますので、返済の途中で金利が上がり毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少金利が高くなっても長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中からローン金利が上がり毎月の返済額が増えたりする心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、全額自己資金でまかなうことができるのでしたら、わざわざ住宅ローンを組む必要はないと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

こんにちは、新築住宅の無料仲介を専門で行っている野口と申します。

現金購入が一番諸費用がかからなくてお得なのですが、
一戸建ては住んでからがいろいろと出費がかさむものです。

イザというときのために手持ち現金は残しておかれたほうが良いです。

今回、手持ち金が相応にあるということですので、
このケースでローンを組むのであれば、
東京スター銀行の「預金連動型」住宅ローンをおすすめします。
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/index.php

一般的な住宅ローンとは異なり、
預金残高分は金利が「0%」になるという画期的な商品です。

ですので、無理に現金を出さなくても
東京スター銀行にまとめて預けておくことが可能であれば、
残高分までは金利0%で借入れが可能です。
(そのかわり普通預金の利息はつきませんが)

保証料も無料ですので、初期の諸費用もかなりおさえられます。

仮に、1000万円を35年返済、金利2%で借りた場合は
単純計算で総額1400万円程度の返済になりますので、
住宅ローン控除分を差し引いたとしても350万円程度はお得になります。

埼玉にも店舗がありますので、
一度ご相談されてはいかがでしょうか?


また、もし物件が当社で扱えるものであれば
仲介手数料を無料化出来る場合がありますので、よろしければ一度お問合せ下さい。

以上、ご参考になれば幸いです。

新築住宅無料仲介.jp
http://www.livenavi.co.jp

株式会社ライブナビ 代表取締役 野口 裕

銀兎様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクト山中と申します。
今回、銀兎様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(参考:三井住友BKの9月金利)

1.住宅ローン控除を勘案しながら、10年間で完済すると仮定した場合、

年収580万円、住宅ローン1,000万円、返済負担率(〜35%以内)、他の債務考慮せず。

(変動金利型)
期間35年、金利1.475%(△1.0%、6ヶ月見直し)、繰上げ返済予定あり(仮定)

・毎月の返済額 30,496円(元金18,205円、利息12,291円)
・年間の返済額365,952円
・5年間は返済額に変動なし(原則)

(10年固定金利型)
期間35年、金利2.35%(10年間固定金利型)、繰上げ返済予定あり(仮定)

(1〜10年)
・毎月の返済額 34,950円(元金15,367円、利息19,583円)
・年間の返済額419,400円
(11年目以降=5%で計算)
・毎月の返済額 46,320円
・年間の返済額555,840円

2.一部繰上げ返済で元金返済や期間短縮がされるとすれば、金利が低い方(現在は変動金利)からご検討されてはいかがでしょうか。

以上