どうしても赤字に・・・家計診断お願いします

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

家計の中で車と仕送りが大きなウエイトを占めていますが、どうにもならないのであれば保険の見直しでしょう。そして、保険の見直しをしてもおそらく家計のマイナスが解消できないと思われますので、あとは各項目少しずつ減らしていくしかないと思われます。

保険についてですが、学資保険は金利が低いときに加入されていますのでやめましょう。インフレリスクを抱えています。
生命保険については、今の苦しい現状を抜けるまでは掛け捨てのもので保険期間を短くして保険料負担を少なくしましょう。そして、30歳ぐらいできちんと保険を掛けられるようにがんばって見たらいかがでしょうか。

転職については、ご主人が今の仕事が好きでやめたくないのであればそのまま続けたほうがいいように思えますが、ご主人が順応力があり転職してもがんばれる方であれば、より給料のいいところへの転職もひとつの手段でしょう。

<分析>
固定費がとても高いですね。

ケータイ代1万5000円のうち、1万円をお仕事で使うと考え
交通費(定期代)も自己負担でしょうか?

だとすると、世帯の1か月の手取りは、39万円ではなく
36万5000円になります。

一方、ご事情で譲れない、仕送りと車関係費を
合わせると12万円。手取りのおよそ32%です。

そして、残りの24万5000円のうち、
家賃や水道光熱費、保険料などが15万円。
残りの9万5000円でやりくりしていることになりますね。

<優先順位とご提案>

今回のピンチは、お2人にとってお仕事とお金
人生のプランを考える機会になりましたね。

悩んでいると、今と近い将来を見るので精一杯。
でも、お金のゴールは、保育料の4万円を捻出するために
あるのではありませんよね。

例えば、大きな目標が
「家族仲良く、元気に一生暮す」という物だったとします。

■もし「ご主人が転職しない」を優先するなら?
収入がかわらず、退職金もありません。

「家族仲良く、元気に一生暮す」ために
出来る事は、

・毎月の支出を見直す。(食費、日曜雑貨、保険など)
・ちゃぴちゃぴぴさんが収入をアップをさせる

かなり厳しい節約になりそうです。

ちゃぴちゃぴぴさんが、転職して収入がアップすれば
問題解決の糸口を見つけられる可能性はあるでしょう。

■もし「ご主人が転職する」を優先するなら?

やりくり、ちゃぴちゃぴぴさんのお仕事はそのままで
将来に向けて収入がアップする可能性は出てきます。

自分達の長い一生をちょっと上から眺めてみて
今出来る事を考えていきましょうね。

今回のご相談が、お2人の将来を考えるきっかけに
なりますように!

ちゃぴちゃぴぴさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『家計診断お願いします。』につきまして、全体的に家計支出は過剰と思われる支出項目は見あたりませんので、家計はしっかりと管理されています。

尚、ご主人様の手取り月収金額23万円となりますが、携帯15,000円と定期代15,000円が自己負担とした場合、実質的な手取り金額は20万円ほどとなります。

また、仕送り金額60,000円と車を保有するためのコスト金額合計60,000円はあまりにも大きいと考えます。

幾ら家計支出を抑制していっても、仕送りと車コストで月額120,000円もの出費をしていては、家計を維持することは難しいと考えます。

上記金額を差し引くと実際の可処分所得は24万円となってしまいますので、ご夫婦でもう一度良く話し合ってください。

転職に関しては専門外となりますが、今の経済状況を考慮した場合、転職を考えてもうまく転職できる保証はありません。

また、ちゃぴちゃぴぴさんの場合、思い切った家計の見直しを行わないとお子様の保育料を支払っていくことができないばかりでなく、将来の教育資金の準備にも支障をきたしかねません。

ご両親のことも、お子様のことも何とかしたいのは良く分かりますが、残念ながら収入には限りがあります。
よって、残念ではありますが優先して出費をするのはどちらにするのかを決めていただかないと、いけない時期にきていると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

ちゃぴちゃぴぴ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、ちゃぴちゃぴぴ様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.家計節約のポイントは、以下の様と考えます。

・生損保料(内容も含めて)の見直し

・小遣い及び交際費の見直し

2.具体的には、お子さまの保育費4万円を家計費にプラスして、

(生損保料+小遣い及び交際費)-保育費=38万円程度に抑える努力をされてはいかがでしょうか。

以上

ちゃぴちゃぴぴ 様

初めまして、ライフ・プランの実現と資産運用をサポートするオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

経済的な現状は、条件の良い転職を探すのは難しい時期ですので、ご主人の転職先探しは時間を掛けて探されるようお勧めします。
従いまして、当面は家計の見直しで保育費を捻出し、凌がれることをお考えください。

家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 - 2.支出 + 3.( 資産×運用利率) = 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。

この式に沿って、年間の金額を抑えて改善を図ります。

家計管理表フォーム
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/30901

1.収入は現状のままです。

2.の支出の改善では、金額の大きなものから順に、改善を図る項目と聞かれないものを区分し、図れるものは大胆にカットください。
例えば、お仕事で使用されている携帯電話ですが、定額制や無料のグループ化など、契約形態により改善が図れるケースが多々あります。また使用頻度の少ない有料サービスは停止をお勧めします。

生命保険も見直しが必要と思われます。特に医療保険は高額療養費制度により医療費部分の負担は低く、また入院日数も平均で20日をきり、さらに短縮の方向です、
都民共済や国民共済など低廉で一定の保証が受けられるものもあり、またネット系生命保険もシンプルなものを提供しています。いぢ検索して確認されるようお勧めします。

貯蓄額が記載されていませんが、3.の運用も大切です。同じ定期預金でも各行により利率は変わりますし、普通預金代わりにMMFをご使用される方もいらっしゃいます。もし、運用されていない場合には、下記を参考に少しでも有利な利率のものをお考えください。
元本割れが無い、または低い商品
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/46627