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住宅ローン借り換えを検討中。今なら固定か変動か?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/08/14 20:35

夫36歳、私31歳、子供9歳と4歳

3年前に住宅ローンを35年で組んで3年固定が9月に終わるので見直しをします。

借りたのは都市銀行です。
普段給料振込みや料金引き落としなど全ての取引を行っているのは地元の地方銀行です。

今回その地方銀行でも見積もりを出してもらいました。

<地方銀行>
・商品名 カスタムFLEX
変動金利 1.175%(全期間・固定へ切り替え後も店頭価格より1.3%優遇)
・商品名 住宅新時代
10年固定 2.1%(10年以降は高い金利)

<都市銀行>
変動金利 1.475%(1%優遇)
固定金利 2.9%(1%優遇)

どちらの銀行も変動型は元利均等です。

金利だけ見て地方銀行のほうが安いので借り換えを検討しています。
ただ、借り換えの諸費用が665,815かかります。
これを考えると借り換えの踏ん切りがつきません。
最初の半年〜数年は変動金利でいって途中で固定に切り替えようか。
それとも今10年固定を選んで10年後に借り換えを含めてまた見直しをしようか。
でも何度も借り換えをしたら諸費用の分損ですよね。

繰り上げ返済も考えていますが、今ある貯金300万は子供2人の教育資金で貯めたものです。
それを繰り上げ返済に回してしまうと教育資金を新たに貯められるかという不安があります。
収入が3年前よりも減って支出は増えています。

?高額な諸費用を払ってでも金利の安い銀行に借り換えたほうがお得なのか?
?今選ぶなら変動か固定か?
?教育資金300万円を繰り上げ返済に回したほうがいいのか?

特に?と?で悩んでいます。
プロの方のご意見を聞けたらと思います。

ちびトトロさん ( 静岡県 / 女性 / 31歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

2 good

借り換えの件

2009/08/16 09:31 詳細リンク

ちびトトロさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問1について
残念ながら具体的な金額を入れて計算をしてみないと、アドバイスはいたしかねます。

多少費用がかかりますが、ご希望いただければキャッシュフロー表を作成したうえで、具体的なアドバイスを行いますので、お申し出ください。

質問2について
住宅ローンを組んだあとからほぼ毎年のように繰り上げ返済が可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、住宅ローンの見直しが頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がり毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには行きませんので、長期固定金で住宅ローンを組むことで返済の途中からローン金利が上がり、毎月の返済額が増えたりする心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

質問3について
将来、予定しているライフイベントの時期とそれにかかる費用などにもよりますが、改めて教育資金として300万円を貯めていくことができるのかを冷静に考えたうえで、どうするのかを決定するようにしてください。

お子様が小学生である今のうちは教育資金もそれほどかかることもなく、比較的貯蓄もしやすい時期となりますが、中学校に行くようになると一般的に教育資金がかかるようになってしまいますので、その点も含めて判断するようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

1 good

本住宅ローンの借換え等につきまして!

2009/08/15 19:45 詳細リンク

ちびトトロ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、ちびトトロ様からのご質問からにつきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.本住宅ローンの借換え等につきまして、金利情勢の不安定を考慮して変動金利と固定金利のミックス型にされて、金利リスク回避と安定したローン返済がポイントと思われます。

2.ところで、ご質問内容が金利のみで住宅ローン額等の詳細が見えませんが、比較銀行等(2行)の金利に相当な拡き無い場合、ミックス型を上手に活用されて金利上昇可能性がある「変動金利部分の金額」と安定している「固定金利部分の金額」の割合を決定されてはいかがでしょうか。

3.そのため、諸費用を掛けて銀行等を変更して住宅ローン借換えをするかどうか、再度ご検討されてはいかがでしょうか。

4.さらに、変動金利の部分は将来に於いて一部繰上げ返済があり得ることを視野に入れていただけえばと考えます。

以上

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