ローンの審査が通りません - 借金・債務整理 - 専門家プロファイル

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ローンの審査が通りません

マネー 借金・債務整理 2009/08/04 06:55

初めまして。飯塚と申します。
今回、外溝工事をしました。支払は何かの外溝ローンや銀行等で取り扱っている各種ローン(フリーローンとか・・・)を利用しようと思っておりました。ところがどのローンの申し込みをしても審査が通りません。主人の名義でやっても、もちろん私の名義でやっても・・・。
自分で考えた結果もし通らない理由としたら
?住宅ローンがまだ2800万ほど残っている。(主人名義です)
?生活費や公共料金をカード払にしているのですが、たまに口座から残高不足で引き落としができない時があった。(もちろんすぐに指定された口座に支払済みです)
?私も働いているのですが(フリーのエアロビクスインストラクターです)年収が46万と低い。(こちらは経費等を差し引くとこの金額です。)
?上記の理由でローンが通らなかったのでとりあえず持っていたカードでキャッシングをして50万支払をした。
こんな感じです。

主人の年収は380万で会社員、勤務年数は約3年です。家族は妻の私と5歳の息子が一人です。

これから車が壊れたり、家電が壊れて審査が通らなかったら・・・と不安でなりません。どうしたらよろしいでしょうか?
これ以外には借金はありません。
審査の結果は「ご希望に添えませんでした」としか聞いてません。
回答のほどよろしくお願い申し上げます。

いいづかあやこさん ( 群馬県 / 女性 / 38歳 )

回答:6件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

1 good

ローンの審査について

2009/08/04 09:59 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

年収に対する借入額が多いです。今後借金をするためには今の借金を減らさないとなりません。
現在預貯金はないのですか。もしあるのであればカードからのキャッシングは早く返済してしまいましょう。
今後についてですが、なるべく現金で購入することを心がけてください。

住宅ローンについてですが、変動金利、または短期の固定金利で借りているようなことはないですよね。もし、変動金利などでかりているのであれば、金利上昇リスクに対してどのように対処するのか今から検討する必要があります。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
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上津原 章
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お金を借りることと信用について

2009/08/04 17:46 詳細リンク

こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

今回の場合、銀行融資が決まる前に工事をしてしまったことに問題があるように思われます。いろいろとご事情はあると存じますが、お金の準備ができない状態で買い物をすると、結果的にご自身がかえってつらい思いをされることになるのではないでしょうか。

通常、公共料金の引き落としが遅れたくらいではローンの審査に影響が出ないこともあるのですが、クレジットカード決済が滞る場合は審査に影響が出ます。

翌月1回払いのクレジットも、収入などを信用してお金を貸すことと同じです。だから、クレジットカード会社からの引き落としができないということは、借りたお金を返せないと同じようなことになってしまいます。

今回の経験を大事にされて、計画的な家計運営にご尽力ください。

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
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渡辺 行雄
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ローン審査の件

2009/08/06 17:26 詳細リンク

いいづかあやこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『これから車が壊れたり、家電が壊れて審査が通らなかったら...と不安でなりません。どうしたらよろしいでしょうか?』につきまして、いいづかあやこさんが利用しようとしているローンにつきましては、収入に関することや過去の返済状況など、個人の信用情報も取り寄せているようですから、今回は特にローン審査が比較的きびしいローンのようです。

尚、車ローンや家電購入時に利用するようなローンにつきましては、個人の信用情報まで調べられるようなことはあまりないと思われますので、今回ローン審査に通らなかったからといって、他のローンまで通らないと心配しすぎることはないように思われます。

ただし、既に住宅ローンを返済していますので、今後、新たにローンを組んで家計が圧迫されるようなことがないように十分に注意しながらローンを組むようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
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小林 治行

小林 治行
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ローン審査

2009/08/04 09:35 詳細リンク

いいづかあやこさん、今日は。CFPの小林治行です。

一般的には勤務年数3年以上、ローン申込み額と年収比率(夫だけで不足であれば妻も合算)、過去の返済状況などでしょう。

いいづかさんの場合は、先ずご主人の年収が380万円に対し、ローンが2,800万円あるということは年収に対して5倍を超えていて、妻の収入もフリーランスでこちらも50万円前後。
こうした上に更にローンの申込みでは、審査も難しいでしょう。

更に過去何度か残高不足があったと言う点です。
すぐ支払ったかどうかではなく、そうした不足を起こす可能性のある家計だと見られていると言うことです。

私から苦言を言わせて頂ければ、問題は多分貯蓄が少ないこと。貯蓄よりも購買を優先させる「甘い」考えを持っていること。買い物をカードで先行購買していること。
生活が収入ー支出=貯蓄という管理手法を再構築が必要です。

これから5年間は物を買うよりも、家計を安定させる方を優先して下さい。
学資にもお金が掛かります。
買い物は現金主義にする。
貯金を目標を設定して増やす。

車よりも、壊れた家電よりも「信用」はもっと大事です。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

1 good

年収合算した比率が審査基準より高いことが!

2009/08/04 19:28 詳細リンク

いいづかあやこ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、いいづかあやこ様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.ご主人さまといいづかあやこ様の収入合算426万円を基に住宅ローン2,800万円(仮)を組まれたとした場合、銀行等での基準返済負担率が35%以内となります。

年収426万円、住宅ローン2,800万円、返済期間35年、金利3%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)

・毎月の返済額 107,758円
・年間の返済額 1,293,096円
・返済負担率 30.3%

この場合、通常の審査金利は将来を金利上昇を考慮して5%程度で算出すると考えますが、当該銀行等は3%程度で返済可能額の可否を決定されてと推測いたします。

2.そこで、今回の各種ローン(無担保)の借入額は不明ですが、現況の住宅ローン返済額と無担保ローン返済予定額の年間合計額がご主人さま及びいいづかあやこ様の年収合算した比率が審査基準より高いことが一つの要因ではないでしょうか。

以上

阿部 雅代

阿部 雅代
ファイナンシャルプランナー

4 good

事故情報に載った。

2009/08/05 09:53 詳細リンク
(1.0)

いいづかあやこさん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

ローンの審査が通らない理由として、公共料金の引き落としのカード利用で、残高不足になっていたということが考えられます。

すぐに支払ったとしても、その履歴が残りますので、事故情報として信用調査機関に登録されてしまうということです。

そもそも、家計が借金体質になっています。

お金の使い方を見直し、支出を減らすこと。

そして、収入を増やすことこと。

お金がなければ、借りればよいという考えを改めてください。

お金を借りてまで、今それをやらなくてはいけないことなのか?

冷静に判断してください。

評価・お礼

いいづかあやこさん

もう二度と相談なんかしない

質問者

いいづかあやこさん

ありがとうございます

2009/08/04 10:11 固定リンク

早い対応をありがとうございました。
確かに、残高不足で支払が遅延するというのは信用に関わることだと思います。これからは気をつけたいと思います。

住宅ローンは当初、主人が自営業だったため、高額のローンが組めました。その後事業がうまくいかず、約3年前に会社員になったのですが・・・。やはり収入が減ったので家計のやりくりはとても大変です。

主人の手取りは約毎月20万前後・・・。私は手取りで約18〜20万前後。なんとか生活はやっているものの新築した当初は家にかかるお金が予想以上に多く大変でした。
新築して3年、やっと家にかかるお金が落ち着いたところです。もちろん我が家は両親はいないので自分たちでこれからの生活、子供の教育費を貯蓄していかなくてはなりません。
外溝工事を踏み切ってしまったのはちょっと誤算でした。もう少し融資について勉強してからやればよかったと思います。

先生の回答を拝見させてもらうと今の現状では通る融資はないということすよね?
金利が高いのでもう少し安いローンはないかな?と思っての質問だったのですが・・・?
貯蓄が少ないのも重々承知です。これから貯蓄を増やして行こう夫婦で話し合って節約に励んでおります。ちなみにカード払いにしているのは「ポイント」をためるためであって買い物を優先させるためではありません。

いいづかあやこさん (群馬県/38歳/女性)

質問者

いいづかあやこさん

結局

2009/08/05 17:51 固定リンク

このたびこちらのサイトにお世話になりましたが専門家の方は私たちのような収入が低い人たちのことを根本的に理解されていないように思います。今回審査が通らないことに関してはもう諦めます。きっちりと利息分まで払っていきます。もう二度と借金はしません。頼まれても借りません。腹ただしいのはやってしまったことに対して油を注ぐようなコメントばかりということ。このサイトは専門家の方たちのストレス発散の場所ですか?そもそも「ローン」はお金がないから「貸してくれるシステム」ですよね?でも結局は「金のない人間にはお金を貸さない」というようにしか思えません。公共料金をカード払いにして何がいけないんですか?支払が遅れたことは自分が悪いのでこれからは二度としません。支出を減らすことだってできることなら減らしたいですよ。毎日節約のことばかり考えています。収入を「増やす」?簡単に言わないでください。今の時代1000円稼ぐのにどれだけの労力がいると思ってるんですか?
働きたくても残業はないし、仕事もない時代ですよ!
結局、専門家の言うことは「理想」ばかり。参考になるかと思いましたが気分を害しただけでした。
最悪なサイトです。
ファイナンシャルプランナーなんて名前ばかり。内容は人の家計をのぞき見て腹の中で笑ってる仕事ですよね?
金銭的なことを他人に相談した私がバカでした。
自分のことは自分で考え、結論を出します。もちろんローンは1年以内に完済させる予定です。ご心配なく。
貯蓄も少ないながらにやっていますからただの浪費家と思われませんよう!

いいづかあやこさん (群馬県/38歳/女性)

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