手取り減、保険と貯蓄についてご相談します

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険と貯蓄は現状では切り離して考えたほうがいいです。
ますは、家計の支出を明確にし、今後の予定を書き出してみましょう。それに対していくらぐらいためればいいのか検討しましょう。そして、そのお金をどのようにためたらいいの考えて下さい。
そうするとおのずと今いくらぐらい預貯金などがあればいいのかも明確になってくるでしょう。
保険だけではなく家計全体の見直し、および将来設計をされるといいと思われます。

tyukhmd様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の件、たいへんお困りのご様子ですが、そもそも今の苦境は、収入が、右肩上がり、あるいは、横ばいの前提で、ライフプランを作成してしまったことに原因があるように思えます。

今、日本国内は、少子高齢化、年金の財源問題、国際競争の激化など、深刻なお金の問題を抱え、それが少しずつ表面化し始めています。

このような時代の流れを読むなら、資金計画も「収入は少なめに、費用は多めに」を心掛けて、見積もる必要があります。

今後の具体的な対応としては、現状で年間70万円以上の保険料は負担できないのは、明らかなので、保険会社の方と相談して、減額してもらう必要があるでしょうし、マンションの売却もいちおう視野に入れる必要があるでしょう。

50万円の貯蓄がさらに枯渇して、引越し費用すら捻出できないという事態に追い込まれないよう、注意してください。

そのためには、家計状況を正確に把握した上で、具体的なシミュレーションを実施する必要があります。

なお、変額保険の解約返戻金は、運用成績によって変動しますので、老後資金などで使用したい場合は、貯蓄ではなく、投資と考えるべきでしょう。

もし純粋に投資と考えるなら、もっと合理的な方法はあります。

さらに詳しくは、個別にお問い合わせください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

はじめまして
36社の保険を取り扱う
ファイナンシャルプランナーの
山口京子です。

保険って、いい保険も悪い保険もないんですよ。

もしtyukhmdさんのご主人に万一のことがあれば
唯一ご遺族を救えるのは、
保険ですから。

貯金だと大きなお金を、すぐに用意はできないけれど
保険なら、加入した次の日に何かあっても
大きなお金が受け取れます。

でも、保険料が払えなくなるほどの「高い保険」も
困りますね。

学資保険は、途中で解約すると
返戻金(戻ってくるお金)が低いということを
考えて解約してくださいね。

変額保険は、投資先にもよりますが
昨年のリーマンショックで
大幅に返戻金が下がってしまっているケースも考えられます。

解約前に確認してみてください。

そして、払い済み、一部解約、全部解約をする前に
もし、新たな保険に入るなら
そちらに加入してから、解約等の
手続きをしてくださいね。

無保険の期間に何かあっては大変です。

お子さんが小さいと働くのも
大変かもしれませんが、
リスクに備えるという意味では
できるだけ早いうちにお仕事に戻られると
いいですね。

収入の少なくなってしまったのは
保険も含め、お金のことを考える
チャンスだと思ってこれを機会に
将来必要なお金のことなど、
プランを立ててみてください。

ピンチがチャンスになりますように!

tyukhmdさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と
申します。

『漠然とした内容で恐縮ですが、ずばり保険に頼りすぎていないでしょうか?』につきまして、どのような保険に加入しているのか詳細は定かではありませんが、毎月の手取り月収金額に占める支払い保険料の割合としては、10%ほどに収まらないと、貯蓄をはじめ収入と支出のバランスがとれなくなってしまう可能性があります。

また、貯蓄性のある保険につきましても、お子様の将来の教育資金確保のために加入することはとても良いことなのですが、お子様の教育資金が必要になる前にかかる大きなライフイベント資金がある場合には、状況にもよりますがそちらを優先させなければならない場合もあります。

よって、おおまかで構いませんので、今後、予定しているライフイベントの時期とそれにかかる費用を一度整理してください。

そのうえで、貯蓄性のある生命保険につきまして、どうするのかを決定するようにしてください。

尚、貯蓄性の保険につきまして、保障が必要という訳ではなく単に貯蓄性を求めて加入したのでしたら、満期時受け取れる満期保険金と支払い保険料を支払う期間を考慮して運用利回りを計算してみてください。

予定利率(便宜的に支払い保険料の割引率とお考えください。)が低い今の時期に、基本的に生命保険はとても割高な保険商品となりますので、貯蓄性はあまり期待できないかも知れません。

また、手元に置いておく資金につきまして、将来予定しているライフイベントの時期とかかる費用により異なりますが、差し障りのない金額として200万円程度あると安心できると思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

tyukhmdさん,はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

年払い分も入れると、月あたり6万円弱の保険料です。
貯蓄を兼ねているとはいえ、高いですね。
必要な保障のみ掛け捨てでしたら、ご夫婦でも1.5〜2万円で確保できるでしょう。

貯金は最低でも100万円くらいはほしいですね。
保険料が高くて貯金ができないのは本末転倒です。
保険を見直しましょう。

具体的な内容について記載がないのでコメントできませんが保険は必要な保障を必要分だけ買うという考え方で、すこしでも貯金に回しましょう。

学資保険だけではおそらく教育資金も不足すると思われます。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

tyukhmd 様

初めまして、オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

現在の保険料は、年間70万円以上に為ります。負担が重過ぎるものと考えます。そして保障額も十二分過ぎるものに為っている可能性があります。

保険は補償を求めるもので、貯蓄効率は低いものになります。そして、医療保険も高額療養費制度の活用を考えた際には貯蓄が有れば必要性が低いものになります。(図の純保険料の中で生存保険料部分が貯蓄に回ります。付加保険料は保険会社の経費や利益に回ります)

また変額保険は投資信託に保険で包んだ仕組みですから、保険は保険としてお考えになり、貯蓄は別途積立を行うようお勧めします。

保障を得る場合には、定期保険で掛け捨てを、そこで浮いた金額を毎月積み立ての定期預金やリスクを考慮した投資信託での貯蓄をお勧めします。

なお、ネット系生命保険や県民共済でお調べになれば、少ない保険料で一定の保障が得られます。ご夫婦夫々で、生命保険と医療保険に加入されても、1〜2万円では無いでしょうか。

私は手元資金として、
生活費×6ヶ月+今後一年に支払が計画されている大口の支出≒生活準備金
として現預金で確保するようお勧めしています。

また、資金に余裕が出れば、住宅ローンの繰上げ返済をお勧めします。無リスクで利息分が収益と看做せる有利な投資です。

tyukhmdさん、今日は。CFPの小林治行です。


ご相談の貯蓄の基準とか貯蓄額が幾ら必要かは、個々の事情によって異なります。
親御さんたちと同居ですと色々支援も受けられますが、単独ですと貯蓄は高いほど良いと言えます。
ご主人の収入が急減する中で、保険料年間72万円は偏っています。
生活を守る為の保険が、逆に生活を脅かしています。


私も某保険会社に直接電話をして、一般論としての保険料軽減の方法を質問しましたが、具体的な現契約を基に担当ライフプランナーとご相談下さいとのことでした。

現在の保険を解約して消滅させることはもったいないので、原契約を変更することを検討しましょう。
担当ライフプランーを呼んで実情を話し、保険料を軽くする方法のプランを作ってもらうことが良いでしょう。彼らはきっと親身になって相談に乗ってくれるはずです。

保険料の負担を軽くする方法としては、
1)''払済'' 現在までの解約返戻金を原資として、保険期間を変えずに保険金を減額する。
各種特約は変更時点で消滅。
2)''延長'' 現在までの解約返戻金を原資として、保険金を変えずに保険期間を短縮する。
各種特約は変更時点で消滅。
3)''保険金額の減額''

又、変額保険をやめて保険料の安い、掛け捨て型の『''定期保険''』への切り替えも良いと思いますが、保険会社の規定で3年で切り替え可能かどうかわかりません。

直接担当ライフプランーに希望を出して下さい。

尚、ライフプランナーと名乗れるのは日本では2社しかありません。(商標登録)