繰り上げ返済手数料 \0と\21,000 考慮すべき? - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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繰り上げ返済手数料 \0と\21,000 考慮すべき?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/06/09 16:12

夫名義の住宅ローンを25年で組んでおり、もうすぐ5年の固定期間がきれます。再度固定金利3年等で延長しても1%近く金利が上がるし、金利上昇も不安なので借換えを検討していたところ、現在の借入先より「金利を下げるので再考してもらえないか」と言ってきました。
元々夫の退職時(10年後)に一括繰り上げ返済を考えていましたので、固定期間選択型の10年を考えており、その時点での残高がどちらが有利かがポイントなのかな?と思いますが、現在の借入先で組み直しした場合(組み直し費用として52,500円必要、保証料上乗せ型)と借り換え費用を残高に組み入れた新借入先を比較したところ、10年後の残高がほぼ同じとなりました。
となれば繰り上げ返済手数料だけの違いとなりますが、現借入先はその都度\21,000、借り換え先はいつでもいくらでも\0です。
毎年80万〜100万の繰り上げ返済ができそうなのですか、年に一度しか繰り上げ返済できないのと年数回できるのとでは結構違うとも聞きます。
現実問題として今まで何度かこの手数料がネックで繰り上げ返済を見送ったことがあります。考慮すべきでしょうか。

補足

2009/06/09 16:12

現借入先 提示金利 1.9%+保証料0.27%=2.17% 10年固定
借換え先 提示金利 1.7% 保証料込借換え費用 残高に上乗せ 10年固定
10年後の金利が同じ場合、借り換え費用を含んでも借換え先のほうが支払総額は少なくなります。

ゴルのママさん ( 宮崎県 / 女性 / 46歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り換えについて

2009/06/09 16:35 詳細リンク
(2.0)

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

10年後の残高が同じというのは金利が同じということでしょうか。
まずは金利の低い金融機関を選びましょう。完済予定が10年後であるならば7年固定金利から10年固定金利のものを選ぶといいでしょう。

次に諸経費などを含め総支払額がどちらが少ないのか検討です。繰り上げ返済手数料については何回繰上げ返済をするのかにより手数料の総額が違いますので計算してみてください。


最後に繰り上げ返済を手数料がネックでしないのは間違いです。手数料よりも支払利息のほうが多いですので繰り上げ返済については、手数料にかかわらずどんどんしたほうが得です。

評価・お礼

ゴルのママさん

ご回答ありがとうございました。繰り上げ手数料が万単位というのに気を取られ、毎月の支払利息の多さを忘れるところでした。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2009/06/10 09:07 詳細リンク
(3.0)

ゴルのママさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『現実問題として、今まで何度かこの手数料がネックで繰り上げ返済を見送ったことがあります。考慮すべきでしょうか。』につきまして、繰り上げ返済を行う場合、事務手数料を気にする方を多くお見受けします。

しかし、融資先の金融機関から発行されている返済予定表をご確認していただくとお分かりいただけますが、毎月の返済額に占めるローン利息のことを考慮した場合、例え事務手数料を支払っても繰り上げ返済を行った方が、総返済額は少なくすることができます。

繰り上げ返済資金は借り入れ元本に充当され、それに対応するローン利息をそっくりそりまま差し引くことができますし、特に返済当初は毎月の返済額に占めるローン利息の割合が大きくなっていますので、繰り上げ返済に効果も大きくなります。

尚、借り換え先の場合、支払い総額が現借入先よりも少なくすることができて、かつ、ゴルのママさんが気にしている事務手数料も無料ということでしたら、借り換えを行って頂くことをおすすめいたします。

以上、ご参考にして頂けますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

ゴルのママさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立ててなによりでした。

これからも分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

ゴルのママさん

ご回答、ありがとうございました。これで考えがまとまりました。
借り換えたら支払総額がこれだけ減るとか、繰り上げ返済したらこれだけ期間短縮できるとかはみんな一生懸命考えますが、傍らにある償還表の毎月の支払利息は見ているようで見ていない、認識が甘いってことですよね。一生で一番の買い物してるのに・・。参考になりました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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