学費の保険の必要有無について - 教育資金・教育ローン - 専門家プロファイル

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学費の保険の必要有無について

マネー 教育資金・教育ローン 2009/05/31 23:06

現在、31歳の妻と今年1歳になる長男の3人暮らし(本人30歳)の者です。来年にはもう一人子供を作る予定にしており、そろそろ万が一に備えて子供の教育費をカバーできる保険への加入を考えております。
子供の進学コースとしては、2人とも幼稚園(3年・私立)、公立小学校、私立中学校、私立高校、私立理系大学を想定しております。その他、3,4年後には頭金1,000万円で5,000万円ほどの住宅を購入する予定です。
この前提に基づいて、以下の月次の収支で無理なく回せる学費をカバーする保険について、その種類と金額について教えてください。また、現在の家計簿では見直しが必要ということでしたらあわせて教えていただければ幸いです。宜しくお願いいたします。

夫(30歳) 手取収入35万・ボーナス(21年度見込)200万円
家賃(社宅) 19千円
食費 45千円
光熱費 14千円
通信費 22千円
日用雑貨費 20千円
医療費 2千円
夫小遣い 20千円
妻小遣い 20千円
その他 7千円
貯蓄 115千円
定期保険(夫)20千円(900万円の死亡保障)
医療保険(夫) 6千円
がん保険(夫) 3千円
医療保険(妻) 6千円
がん保険(妻) 3千円

ゆうさんパパさん ( 神奈川県 / 男性 / 29歳 )

回答:5件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

キャッシュフロー表作成の必要性

2009/06/01 01:53 詳細リンク

ゆうさんパパ 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

きっちりとしたライフプランを立てておられるますね。素晴らしいですね。
頭が下がります。

しかしある程度の年齢までの資金収支のキャッシュフロー表を作成されれば分かると思いますが、お子さん2人の教育費や住宅ローンを考えていけば、教育費がかさむ時期には資金ショートが発生する可能性が高いです。
特にご計画されている住宅ローンや教育費を考えれば、現状のような貯蓄はできなく可能性が高いのではないでしょうか。
学資保険をご計画の前に資金収支のキャッシュフロー表を作成された方が良いでしょう。

資金収支のキャッシュフローを良くする方法としては2つあります。
1.生命保険の見直し⇒保険証券を拝見していませんので、正確な判断はできませんが見直しできる可能性は高いですね。
2.資産分散したポートフォリオによる資産運用⇒年利回り6%程度は充分可能です。ゆうさんパパはまだ若いですので、早めにリスクj性資産に資金を振り向ける経験をされた方が良いでしょう。

ちなみに学資保険はおすすめできません!
学資保険は固定利率商品ですからインフレを考慮すれば、元本以上の満期保険金が確保できる商品だったとしても、インフレになって貨幣価値が下がれば、利益は吹っ飛びます。
また保険会社の破綻時には、貯蓄性商品の方が削減率が高くなります。

ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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キャッシュフロー表

2009/06/03 11:31 詳細リンク

ゆうさんパパ様
税理士・CFPの及川でございます。

お子様の学資保険について回答いたします。
まずは、しっかり家計収支を把握されており、また、目標設定もしっかりしていらっしゃるので、簡易のキャッシュフロー表を添付いたしました。作成段階において不明なところがございますので、完璧ではございませんので、参考としてご確認ください。

学資保険は大きく2つに分かれます。
*1.ご家族の保障を厚くしているため、戻ってくるお金が100%未満の保険
*2.資金準備の目的重視で、戻ってくるお金が100%を超える保険

どちらを選択するかは、他に加入されている保険との兼ね合いで決めます。
現在加入されている定期保険との組み合わせ、または保険の見直しにより選択して頂ければと思います。
簡易版キャッシュフロー表をご覧ください。
2人のお子様が高校・大学と進学されるときに、一番支出が多くなる時期を迎えます。人生においての3大資金は、「教育資金・住宅資金・老後資金(準備)」と言われます。この時期を乗り越えるために、学資保険を上手に組み合わせて、ご家族の夢や目標を実現して頂ければと思います。

詳細な金額については、今回はご説明いたしませんが、是非ライフプランを考えてご自身にあった保険を選択していただければと思います。

最後まで読んで下さり、ありがとうございます。

回答専門家

及川 浩次郎
及川 浩次郎
(神奈川県 / 税理士)
株式会社スリーアローズ 代表取締役
044-434-1616
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

税理士として、FPとして、経営計画と生活設計を複合的にサポート

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澤田 勉 専門家

澤田 勉
保険アドバイザー

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子供の学業費用

2009/06/05 19:29 詳細リンク

こんにちは。
ライフィ澤田でございます。

お子様の教育費用ですが、「2人とも幼稚園(3年・私立)、
公立小学校、私立中学校、私立高校、私立理系大学で想定」との
ことですが、おひとり総費用18,843,897円が想定されます。

学校別・私立公立別費用はこちらで詳しく解説しています。
http://www.lify.jp/contents/insurance_point/p18.php


現在、社宅で住宅費用は抑えられていますが、住宅購入後は
出費が増えます。ただし、団体信用生命保険に加入することと
思いますので、死亡保険料は削減可能ですね。

さて、学資資金準備を考えると少しでも運用効率を考えたほうが
良さそうですね。 参考までにこちらをご覧ください。
「学資保険選びのポイント」
http://lify.jp/contents/insurance_point/p25.php


http://lify.jp/

回答専門家

澤田 勉
澤田 勉
(東京都 / 保険アドバイザー)
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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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きちんと管理されてますが・・・・

2009/06/01 12:29 詳細リンク

はじめまして、ゆうさんパパさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


しっかり家計管理されていると思います。

今後住宅購入やお子様をお考えですので、今以上の支出が予測されますね。

教育費は学資保険で準備されるのが全てではありません。

今の内から、貯蓄され資産運用されることで学資保険以上の効果が期待出来る場合があります。

現在の支出の中で、詳しいい部分がはっきり分かりませんが、ゆうさんパパさんの定期保険が2万円と高めの保険料のように思います。
定期保険だとすると一定期間後には保険料が上がる事が予測されます。

また住宅購入をする時に多くの場合団体信用生命保険に加入する事になると思います。

団体信用生命保険に加入する事で、万が一の事があった場合に住宅ローン残高と保険金が相殺されるものです。

こういった事も考えながら重複した保障などを省いていく事で家計の節約にもつながりますね。


しっかり者ですね

2009/06/01 18:10 詳細リンク

ゆうさんパパへ、こんにちは。総合保険代理店ファイナンシャルアソシエイツの藤井です。

若いのに、これだけ家計をしっかりと把握している人はそうはいないでしょう。その中で、ご質問に対する答えと、気がついた点を下記します。

1)まず、万一の場合のお子さんの教育費をカバーする保険としては、

A.ソニー生命の逓減定期保険2型

B.各社で出している収入保障保険

のどちらかが良いでしょう。

A.は、保険期間が20年で、月3,180円、25年で月3,420円です。お小遣いから想像すると、ゆうさんパパはタバコを吸っていないと思いますので、これらは非喫煙の保険料です。
B.は、同じく非喫煙健康体で、年金月額10万円とすると、保険期間が56歳までのひまわり生命で月2,110円、55歳までのアフラックで、同じく月2,110円です。

2)子供ふたりを私大に行かせるには計画的な貯蓄を

私も子供3人を大学まで行かせた経験があり、本当にお金が掛かります。当時は利率の良い学資保険があり、それが結構助けになりました。ゆうさんパパは、計画的に貯金されているようなので、住宅購入後も計画的な貯蓄と運用に心がけてください。

3)住宅購入には諸経費も計算して

頭金1,000万円で、5,000万円の物件ですと、ローンは4,000万円+諸経費ということになります。
4,000万円を年利3%の固定金利で30年ローンを組むと、月々10万円、ボーナス時40万円の支払いが必要です。ローンを借りればその分団体信用生命保険にも加入されることになるので、ご夫婦で月38千円の保険料は、できればもう少しスリム化しても良いと思います。

4)遺族年金の計算
ゆうさんパパに万一の場合は、遺族厚生年金と遺族国民年金から、高校を卒業するまでのお子さんがひとりで月13万円、ふたりで月15万円程度の金額が支払われ、奥さんが65歳までは月9万円程度支払われます。この金額をもとに、全体の必要保障額を考えては如何でしょう

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