マンション購入のローンの組み方について - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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マンション購入のローンの組み方について

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/05/07 07:42

31才共働き夫婦で0才の子供が1人います。将来的にはできればもう1人子供欲しいと思っています。3600万のマンションを契約し、そろそろ銀行の本申込みに入ります。頭金は300万の予定です(諸費用別)。

額面年収は
夫…460万
妻…260万(20年度、現在育児休暇中)
320万(19年度)

マンションの営業の方には、妻が育児休暇中であること、夫の収入で住宅ローン減税を満額受けられる(借り入れの1%?)ので、ペアローンにする必要はないと言われています。
ですが、こちらのQ&Aを見ていると2人で組んだ方がいいのかとも思いはじめました。

そしてローンの組み方ですが、営業の方には変動金利で勧められています。
私たちは変動1本にするのは怖いので固定と変動2本でいくか考えていますが、
銀行なら迷わず固定を勧めるだろうが、営業さんは変動なら途中でローン組み換えできるから…と、それぞれ言うことが180度異なり混乱してきました。

そして会社で財形(一般)をやっていますが、これは活用するべきなのでしょうか。
営業の方には以前、使わなくても…と言われた記憶があります。

日程的にも決断を迫られていて、焦っています。
ご回答どうぞよろしくお願いいたします。

kenoさん ( 東京都 / 女性 / 31歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンについて

2009/05/07 21:09 詳細リンク

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンですが、3300万円の借り入れに対して全額変動金利は危険です。やめたほうが良いでしょう。不動産会社の言う金利が上昇したら固定金利にというのは判断がかなり難しいです。変動金利が上昇したころには固定金利はもっと上昇しています。
固定金利を基本に考えてください。金利の固定期間については今後の繰上げ返済予定や完済予定により変わって来ます。
財形住宅についてですが、財形住宅融資の条件を調べましょう。条件によっては財形住宅融資と長期の固定金利の組み合わせもいかもしれません。
住宅ローンの借り方についてですが、夫婦それぞれで借りたほうが住宅ローン控除は二人とも使えます。今後の奥様の収入によってはそれぞれ借りたほうがいいかもしれません。ただし、それぞれ借りた場合のデメリットとしては、離婚するときには大変ですので注意しましょう。(ないとはおもいますが。)

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの件

2009/05/08 16:32 詳細リンク

kenoさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『会社で財形をやっていますが、これは活用するべきなのでしょうか』につきまして、適用される金利を確認したうえで、決断するようにしてください。

尚、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことができるのであれば、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利を選択するとよろしいと考えます。

ただし、ローン金利の見直しが頻繁に行われるため、返済の途中でローン金利が上がってしまうことがあります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済はせいぜい三年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少金利が高くなっても長期固定金利で住宅ローンを組むことで、返済の途中から金利が上がり毎月の返済額が増えたりする心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、各々が住宅ローンを組んで共有持ち分にすることで、各々が住宅ローン控除の適用をうけかられようになりますので、ふたりで住宅ローンをくむことはよろしいと考えます。
住宅ローン控除の詳細は所轄の税務署でご確認ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです、
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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質問者

kenoさん

住宅ローン控除について

2009/05/08 09:01 固定リンク

ご回答ありがとうございます。

住宅ローン控除は夫婦それぞれで借りたほうが二人とも使える…とのことですが、夫1人で控除の枠満額受けられるとしても夫婦それぞれでローンを組んだほうがいいですか?


営業の方には、住宅ローン控除は借りる額の1%が控除されるから、夫婦で組むと一人の借りる額が減ってかえって損をする?可能性もあるし、初回の銀行の審査はペアローンで審査が通りましたが、今回は私の収入が減っていることで育児休暇で現状仕事をしていないととられ、審査が通りにくいかも…とのことで夫1人で審査を出しているところです。
夫1人で控除が1%になるなら、ペアローンにするのは団信など諸費用がかかるだけでメリットはないと言われています。

財形についてですが、夫妻共にやっている財形は一般財形で10年やっています。結婚時に一部使用しましたが残高はお互い140万くらいあります。住宅財形ではないのですが財形融資を受ける利点はありますか?それとも融資を受けるのではなく解約して頭金にまわした方がいいですか?

kenoさん (東京都/31歳/女性)

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