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対象：住宅資金・住宅ローン
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初めて相談します。昨年７月に地方銀行で３５年返済にて3,260万円（毎月払い2,460万円・ボーナス払い800万円）借り入れました。現在は３年固定で金利1.85％です。
手元に500万円貯金があるので繰上返済を検討しています。銀行に相談したら返済期間を短くする方法とボーナス払いの支払額を安くする方法があると言われました。支払総額を安くするなら返済期間を短くした方が良いと言われましたが、ボーナス払いが家計的に厳しいのでボーナス分を安くしたいとも思います。
返済のタイミングも早い方が良いと言われましたが、繰上返済手数料が固定金利期間は21,000円、期間終了後は3,150円と安くなります。固定金利が終了する再来年の７月まで待って繰上返済した方が有利なのでしょうか？
それと、借り換えも検討しています。現在の住宅ローンは購入したハウスメーカーが金利優遇している事と、目先の金利の安さで契約しました。本当はフラット３５やＪＡローンの様に長期金利固定の方が良かったのですが、毎月の支払額を80,000円までに抑えないと家計が苦しいので断念しました。
ここで、500万円返済することにより、借り替えても毎月の支払額が80,000円で抑えられれば長期固定金利のローンに借り換えたいのですが、タイミングと方法が解りません。
もしくは繰上返済せず、500万円を投資信託で増やす事も考えたのですが全くの素人で元本割れが怖くて手が出せません。
繰上返済のタイミングと返済方法、資産運用についてアドバイスお願いします。
オースチンミニさん （ 山梨県 / 男性 / 34歳 ）
回答：2件
専門家住宅ローンについて
こんにちは。
?FPソリューションの辻畑と申します。
ご質問の件ですが、まず繰り上げ返済についてですが、期間を短縮したほうが総支払利息は少なくなります。
ただ、年間の支払う額を減らして家計に余裕を持たすのもひとつの方法です。どちらを選ぶかは、家計の状況と今後の資金計画によります。
2番目のご質問で繰り上げ返済の時期ですが、手数料を払っても早くやったほうが得です。
3番目のご質問の借り換えについてですが、今のうちに長期の固定金利に借り換えて金利上昇リスクをなくしたほうがいいでしょう。
25年ぐらいで返済予定でしたら、35年返済にしておいて20年ぐらいの固定金利を選ぶといいでしょう。
金利が安いところでで固定期間20年で今月だと2.7％などがあります。
25年ではなくもっと早く返済可能でしたら、もっと短い固定金利でもいいでしょう。
4番目のご質問で繰り上げ返済をしないで資産運用ということですが、今までやったことがないのでしたらやめましょう。
徐々に勉強していくという意味で500万円のうちの50万円ぐらいをまずやってみてもいいかもしれませんが。基本的には、借金の返済が先です。
運用をする場合には、日経新聞は毎日読みましょう。経済情勢に常に敏感になっておいてください。
回答専門家
- 辻畑 憲男
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社FPソリューション
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「豊かに楽しく暮らす」をテーマに、夢、ライフプランを考えながら、お金のみならず人生全般の応援をしていきたいと考えています。一生に一度の人生です。常に楽しく暮らして行きたいものですね。そんなことを考えながら皆様とお付き合いしていきます。
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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー
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住宅ローンの繰り上げ返済の件
オースチンミニさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています渡辺と申します。
繰り上げ返済を行うタイミングですが、早ければ早い方が有利となりますが、繰り上げ返済手数料のことが気になるようでしたら、銀行でどちらが有利かを計算してもらってから返済する時期を決定されてはいかがでしょうか？
また、ローンの借り換えにつきまして、毎月の返済額を８０，０００円程度に抑えるためには、適用金利が２．０％前後となります。
長期固定金利で２．０％前後の商品がありましたら、借り換えにつきましても、前向きにご検討されてもよろしいと考えます。
以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたらお気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄
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（ファイナンシャルプランナー）
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