金額の少ない繰り上げ返済は損？

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

大雑把なシミュレーションですが、
下記の通りです。

【前提】
2600万円を借入して、
当初3年間の固定期間(1.55%)が過ぎた後、
変動金利(2.475%-金利優遇1.0%⇒1.475%)にして、
そのまま金利が変わらなかったとした場合

【繰上げ返済】
3年後に、約100万円(989,744円)の繰り上げ返済を実施。

【結果】
1.繰上げ返済をしなかった場合の支払総額は、
⇒33,364,463円

2.3年後の繰上げ返済(989,744円)を実施した場合の支払総額は、
⇒32,782,229円
(期間短縮型の繰上げ返済を想定。1年8ヶ月の短縮効果)

1.と2.の結果を比べると、
支払総額で、582,234円の差があります。
多少の繰り上げ返済手数料を支払ったとしても
繰上げ返済をした方が得となります。

一般的な話となりますが、繰上げ返済の利息軽減は、
繰上げ返済の時期が早ければ早いほど効果的です。
今回のように、3年後の繰上げ返済であれば、
100万円の支払で、約58万円の節約になり、
非常に効率よく利息を軽減することができます。

今回のシミュレーションは、3年後の金利を優遇付きの
変動金利で低く見積っていますが、
金利がもっと高くなった場合は、その軽減効果が
より大きくなります。

手持ちの100万円が、ゆとり資金であるならば、
繰上げ返済をお薦めします。

あっちゃんの母さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『私としてはすこしでも返済期間を短くして多少の手数料がかかっても元本を減らしたいというのがあったのですが、やはりある程度まとまった金額で繰り上げした方が長期的にみて得なのでしょうか?』につきまして、融資先の金融機関から発行されている返済予定表をご確認していただくとお分かりいただけますが、毎月の返済額に占める住宅ローンの支払利息の割合は決して少なくはありません。

また、繰り上げ返済をおこなうと、基本的には繰り上げ返済資金は借り入れ元本に充当されて、それに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことができますので、たとえ手数料をしはらっても繰り上げ返済は行っていただいた方が、よろしいと考えます。

尚、住宅ローンにつきまして、返済当初の方が毎月の返済額に占める住宅ローン利息の割合が多くなっていますので、その分、繰り上げ返済の効果も大きくなります。

あっちゃんのお母さんがお考えの通り、住宅ローンの返済のために退職金をあてるようなことは、将来の老後資金のことを考慮した場合、お勧めできかねます。

ご両親は何を根拠にこのような発言をされたのかは定かではありませんが、たとえ手数料がかかっても手数料以上の効果が期待できますので、繰り上げ返済は50万円ほどからでも構いませんから、こまめに行っていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

あっちゃんの母様


はじめまして、株式会社クレドの鈴木と申します。
ご質問に回答させて頂きますので宜しくお願いします。

どんどん繰上した方が良いです!
最近の金融機関はインターネットなどの場合
手数料も驚く程安くなってますから少額でもどんどん返していきましょう。

繰上返済をする時に返済期間を短くするものと
返済金額を少なくするものの2つのパターンがあります。

お得なのは返済期間を短くするタイプです。
参考にして下さい。

この回答が あっちゃんの母様のお役になれば幸いです。


株式会社クレド 鈴木 宏


仲介手数料0円の家探しなら
クレドオフィシャルHP


不動産業界の非常識に挑戦します
クレド社長blog