住宅ローンを夫婦で借りる場合 - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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住宅ローンを夫婦で借りる場合

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/04/16 22:15

こんにちは。
中古マンションの購入を検討しています。
本やインターネット等で調べているのですが、
素人でほとんとわからないことばかりです。
よろしくお願いいたします。

価格 2800万円(諸費用を含まない)

頭金 100万円

夫 36歳 年収270万円(ボーナスなし、社会保険加入なし)
妻 35歳 年収370万円(公務員)
子 2歳

ただし、妻は膠原病を患っていて
入院はしていないものの、
今後も投薬治療が続くものと思われます。
現在、夫は生命保険に加入していますが、妻は加入していません。
(なので、妻は団体信用生命保険加入は厳しい…?)

上記のような場合
1.借入(マンション価格)金額に無理のない返済ができるか
(30年で返済を終わらせたいと考えています)
2.フラット35と民間銀行ローンを併用したいのですが、
夫婦で、どのような割合でしたほうがよいのか

よろしくお願いいたします。

ムジークさん ( 沖縄県 / 男性 / 35歳 )

回答:3件

真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

- good

奥様の団信加入が可能か確認してください。

2009/04/17 00:05 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

大変無知で申し訳ありませんが、
「膠原病」というものを知りませんでした。

今回は、ムジークさん単独で、2800万円を借り入れるのは
返済比率から難しく、奥様の協力が必要となります。
したがって、奥様の病歴で、団体信用生命保険(団信)
に加入できるかどうかがポイントになってきます。

頭金100万円は諸費用に充当し、本体価格2800万円を
住宅ローンで借りられるのであれば、二人の収入をもって
毎月の支払(107,758円/月)は、それほど無理をしなくても
十分に可能だと思います。
(借入金2800万円、期間35年、固定金利3.0%で算出、
期間は、繰上返済を行い、最終的に30年程度にすることを想定)
ただし、マンションであれば、管理費・修繕積立金が別途かかります。

また、夫婦間での借入金額の割合ですが、
住宅ローン控除が適用できる物件であれば、
税金の還付金額を考慮しながら、
二人の連帯債務で組むのがよいかと思います。

私自身の経験で、膠原病の方からの住宅ローン申込みを
行ったことがないので、団信加入ができるのかどうか
の感触がつかめません。
直接金融機関に連絡して、「膠原病」で団信に加入できるのか
どうかを確認してみてください。
団信に加入できないのであれば、奥様を債務者とする借入は
基本的にはできません。

参考までに、借入方法として、以下の4パターンが考えられます。

奥様が団信加入可能であれば、
1.奥様のみ(主債務者)で借入を行う。
2.奥様が主債務者、ムジークさんが連帯保証人として収入合算で借入を行う。
3.奥様とムジークさんが連帯債務で、それぞれ借入を行う。

奥様が団信加入できないのであれば、
4.ムジークさんが主債務者で、奥様が連帯保証人として収入合算で借入を行う。

奥様の団信加入の可否により借入のスキームが
大きく異なりますので、一度、ご確認頂ければと思います。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
045-391-0300
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの件

2009/04/17 17:20 詳細リンク
(4.0)

ムジークさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問1について
例えば、2,700万円につきまして、住宅ローン金利3.0%・30年返済とした場合、年間返済額は1,366,000円ほどとなり、ムジークさんだけの手取り年収額270万円に占める住宅ローンの負担割合は50.6%にもなってしまいますので、ムジークさんだけの年収で住宅ローンを組むことは難しいと思われます。

よって、住宅ローンを組む場合は奥様との収入合算により、住宅ローンを組むようにしていただくとよろしいと考えます。

ふたり合わせた手取り年収金額640万円に占める住宅ローンの負担割合は、21%ほどとなりますので、この水準でしたら年私有のうえでは、住宅ローンの審査にあたり、問題はないと思われます。

質問2について
奥様が現在投薬治療を受けていますので、民間金融機関から融資は難しいかも知れません。
民間金融機関の場合、団体信用生命保険に加入することが、住宅ローン融資の条件となってしまいますが、奥様が投薬治療ということもあり、加入できない可能性があります。

この場合、団体信用生命保険には任意加入扱いとなる、フラット35を収入合算で申し込むことになります。

尚、持ち分割合につきましては、頭金も含めて各々の出資割合となります。
単純に年収だけで割り振った場合、ムジークさんの持ち分割合は、270万円÷640万円×100となり、42%となります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです、
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

ムジークさんへ

お役に立てて何よりでした。
また、高い評価もしていただき、ありがとうございました。

これからも分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

ムジークさん

やはり、妻の団信加入は厳しいのですね。
参考にさせていただきます。
ありがとうございました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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計画見直しも視野に

2009/04/17 23:45 詳細リンク
(4.0)

はじめまして。バイヤーズスタイルの高橋と申します。

膠原病とのこと・・・難病指定されていますよね。

投薬を受けているとの事ですから、恐らく団体信用生命保険への加入は難しい

と思います。

もちろん、可能性がゼロではありませんので、やってみる価値はありますが、

厳しいものと思われます。

では、団体信用生命保険への加入なしでも組める、フラット35ならばいいのか?

お二人の年収で購入されるのであれば、年収的には大丈夫でしょうが、ご病気の

問題をもう少し考えてみる事が重要かと思います。

膠原病と一言で言いましても、かなりの種類がありますよね?

それらの内容にもよりますが、将来的にお二人の年収ありきでの計算よりは、

ご主人のご年収でカバーできる範囲でお考えになるほうが、奥様にとっても

治療に専念できるのではないかと、私は思います。

大変失礼かと思いますが、そのあたりをお二人で再考されてみては如何かと存じ

ます。




ご参考になりましたでしょうか?

この御縁がムジーク様にとって、素晴らしきものとなりますよう願っております。

株式会社バイヤーズスタイル
代表取締役 高橋 正典

家を通して考えるライフデザイン

夢を現実へ〜バイヤーズスタイルCEOのブログ〜

評価・お礼

ムジークさん

そうですね。最もな意見だと思います。
誰しも病気にならないとは限らないけれど、
人よりそのリスクが高いのなら
そのことをもう少しきちんと考えるべきだと感じました。

耳の痛い?話ですが、
もう一度よく考えてみたいと思います。
ありがとうございました。

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