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対象:家計・ライフプラン

家計診断(家が買えるか)

マネー 家計・ライフプラン 2009/04/13 13:03

夫40歳、月手取り月収27万、ボーナス手取り約50万(年2回)、税込み600万/年
妻41歳、月パート代8〜9万 年間100万

家賃駐車代 129000
食費 50000
水道光熱費 50000(携帯、ネット代、新聞含む)
教育費 25000(習い事など)
ガソリン代 10000
小遣い 30000(夫) 10000(妻)
雑費 10000
保険 17000

ボーナス時の支出
学資保険(3人分) 210000(半年分まとめ払い)
長女矯正 80000(後数年かかる予定)

貯蓄 24000(ボーナス時40000加算)
車の維持費として使用

一ヶ月の収支をざっと書き上げるとこんな感じです。
今年から幼稚園代(34000/月)がなくなり貯蓄に回せると思っていたのですが、そのまんま家賃が上がってしまいました。
県営住宅に住んでますが来年はさらに上がり150000の予定です。
家賃を払うのも限界が来そうなので住宅購入を考えています。
子供がそれぞれ学校に入っており転校を嫌がるので
地区限定で探していますが、品薄地区で出ても高いです。
諸経費などを引いてローンが3000万円程になりそうです。
35年ローンを考えてますが年齢が40才なので繰り上げありきだと思ってます。

20年固定(金利2.6)月々110000万の支払いボーナス払い無し、
最初の一年目で口座の半端な金額と積み立てで100万返し、
以降三年毎に100万づつ繰上げ・・・など夫婦で話してます。
三年毎に100万は(毎月2万×36、ボーナス時5万加算×6)と考えてます。
主人の労働意欲がわかなくなる気持ちもわかるのでどうしたものかと迷っています。ご助言お願いします。

がっくり・・さん ( 神奈川県 / 女性 / 40歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入について

2009/04/13 15:00 詳細リンク
(3.0)

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅購入ですが、お子様3人で3000万円のローンはお子様の進路、習い事、塾などによっては生活がかなり厳しくなるように思えます。住宅購入すると住宅ローンのほかに固定資産税がかかってきます。また、マンションの場合には管理費、修繕積立金、戸建の場合にはご自身で修繕費の積立をしないとなりません。固定資産税については景気がよくなると上昇します。その辺りも考慮に入れ考えましょう。
現状では将来にわたって大丈夫かどうか判断できませんので、一度お近くの独立系のFPにご相談され家計のシミュレーションを作成することをお勧めいたします。
NPO法人日本FP協会でご紹介してくれます。

評価・お礼

がっくり・・さん

ご助言どうもありがとうございました。
実は引越しの件は数年前から夫婦で悩みの種であり
これが元で喧嘩もしょっちゅうあり子供たちにも嫌な思いをさせています。
私の収入は増やす事も可能なのですが県営が故合算収入で家賃が決まります。
なので103万以内に押さえ申告していないのが実情です。
どの時期にいくら位の収入が可能なのか考えた上で
今後は購入の方向で考えてみようかと思います。

購入したとして生活がきついのは承知の上です。
でもずっとここには居られない事を考えると
決断の時期は今なのかな、と考えています。
貴重なご意見ありがとうございました。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入の件

2009/04/13 17:44 詳細リンク
(4.0)

がっくりさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『家賃を支払うのも限界がきそうなので住宅購入を考えています。』につきまして、支払い家賃が15万円になった場合のふたりの手取り月収金額35万円に占める支払い家賃の負担割合は、42.8%にもなってしまいますので、この水準になってしまうと家計を維持していくことが難しくなってしまいます。

よって、この機会に住宅を購入するか、あるいは支払い家賃がもう少し安く済むところに引っ越しをしていただくことになってしまいますが、ご希望される賃貸物件が無い場合には、住宅購入も選択肢のひとつに入れてもよろしいと考えます。

ご記入いただいている毎月の返済金額11万円につきまして、ふたり合わせた手取り月収金額35万円に占める住宅ローンの負担割合は、31%ほどと、住宅ローンを組んでからも家計を圧迫することなく返済していける水準28%から比べると少々高くなってはしまいますが、返済が難しいという訳ではありませんので、前向きにご検討していただいてもよろしいと考えます。

尚、一戸建ての場合は特に問題ありませんが、マンションの場合は別途管理費がかかりますので、ご注意ください。

また、ご両親から援助を受けるなど、可能ならばもう少し頭金を増やす方法も合わせてご検討ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

がっくりさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、高い評価をしていただき、ありがとうございました。

これからもわからないことがあったらご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

がっくり・・さん

ご回答ありがとうございました。
住宅の件はここ数年の悩みの種であり二人の喧嘩の原因でもありました。
主人が買おうと検討した物件も私の不安が大きく過去2回流してしまいました。
両親に相談しても詳しい家計状況まで理解してもらうのは難しく、こんなに不況なんだからもう少し様子を見たらと言われるばかりでここ数年もんもんとしています。

ご回答いただいた文面、自分達で想像している事、両方考えても決して余裕あっての購入でない事は承知の上ですが、
このままここに住むわけにも行かないので前向きに購入を検討して行きたいと思えました。

そう思えたのも後押しいただける回答があったからです。どうもありがとうございました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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20年で借りたつもりで繰り上げ返済用貯蓄を

2009/04/14 16:31 詳細リンク
(4.0)

がっくり・・・さん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

年収が増えると喜びたい反面、家賃が高くなるのは困ったことですね。

基本的には3000万円のローンは妥当な範囲ではないかと思います。

3000万円のローン35年返済(当初20年2.6%その後3.5%で試算)
1年後に100万円、その後3年ごとに100万円を7回、合計800万円の繰り上げ返済をしたとすると、
25年で返済が終わります。

しかし20年以上も同じペースで繰り上げ返済できないでしょう。
お子さんの成長とともに教育費がかかり、生活費も増えてきます。

基本的な考え方としては20年返済(60歳まで)で借りたとして毎月16万円を返済しているつもりで月5万円を繰り上げ返済用として積立たいものです。
毎年100万円を8回返済すると、23年で終わります。

以上はあくまでのローンだけを考えた場合ですね。
マンションの場合は管理費や修繕積立金もあります。

またお子さんの教育費の積み立てが学資保険だけだとすると、大学費用だけでも不足するでしょう。繰り上げ返済は教育資金の積立とのバランスが大切です。

ライフプラン表やキャッシュフロー表を作って資金計画(返済計画)をしっかりと立てましょう。
幸いお子さんがある程度大きいので、がっくり・・・さんの収入を今後増やすことができるでしょうから住宅購入は可能だと思いますよ。

評価・お礼

がっくり・・さん

質問のお返事どうもありがとうございました。
実は他に頂いたお返事2通で両方の意見をいただき
どちらもうなずける内容だったのでどうすればいいのか
まだ迷っていました。
羽田野さんの具体的な数字のご回答を見て前向きに購入を検討していいのかなと思えました。

いつも主人提案の返済計画を見て悩んだ末、結局は辞めようよと私の方から切り出していました。
それが原因で色々口論もありましたのでそれに終止符を打つ為にもこれからは購入の方向で進めてみたいと思えました。

悩んでも結果が見えなかった我が家の住宅問題に後押しを頂けた気がします。
どうもありがとうございました。

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