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住宅ローン、借り換えたほうがいいでしょうか?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/03/23 23:50

住宅ローンの借り換えについて
アドバイスをお願いします。

平成19年6月にローンを組みました。
繰上げ返済をしたので
現在の残高は
2400万ほどです。

3本だてで借りており、残高と詳細は

?フラット35(元金均等)2.85 783万 残り20年ほど
?財形ローン(元金均等)2.25 670万 残り33年ほど
?銀行ローン(変動)1.45で始まり、現在1.65 967万 残り33年ほど

です。

借り換え先の銀行は、
30年固定2.5か
変動1.075です。

ただ、財形ローンについては
会社よりの援助があるので残しておきたいと思っています。

こんな場合、
借り換えしたほうがお得でしょうか?
するなら、固定でしょうか?変動でしょうか?

先の不安も(変動ならこの先、金利が上がるかどうかいつも気になる)
あわせて教えていただきたく思います。

現在、家族5人、主人、私とも34歳。
子供3人。5歳、1歳二人です。
宜しくお願いします。

hayakukaesitaiさん ( 大阪府 / 女性 / 34歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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借り換えについて

2009/03/24 10:16 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

借り換えをしたほうがいいかのかについては、今後の繰上げ返済の予定と完済予定により変わってきますが、現状の住宅ローンの組み合わせから考えるとそのままでもいいと思われます。

借り換えすると諸経費が100万円ぐらいかかりますので、諸経費分の支払利息が浮くかどうかがポイントになってきます。変動金利と5年固定金利(財形)で1600万円ほどありますので今後の金利の変動によっても変わってきます。

また、今月はこれから査定して手続をするのは時間的に難しいので来月の金利を見ての検討になります。

一度お近くの住宅ローンに強いFPに金利の変動を想定してシミュレーションを出してもらうと判断がしやすいと思います。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2009/03/24 17:10 詳細リンク

hayakukaesitaiさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『借り換えした方がお得でしょうか?』につきまして、借り換えをすることでメリットが出るための条件として、
1.借り入れ元本が1,000万円以上残っていること。
2.返済期間が10年以上残っていること。
3.現在のローン金利と借り換えた場合の金利で、1.0%以上の金利差になること。
となります。

よって、hayakukaesitaiさんの場合、2.5%の金利で借り換えを行った場合に十分なメリットが期待できるかどうかは、借り換えを希望する金融機関で新たに発生する諸費用も含めて、シミュレーションをしてもらったうえで、比較してください。

『するなら固定でしょうか?変動でしょうか?』につきまして、変動金利で借り換えを行った場合には、借り換え当初はメリットが期待できます。

しかし、変動金利の場合は半年ごとに適用金利の見直しがありますので、将来更新していくにしたがって適用金利が上がってしまい、今のローン金利よりも高くなってしまう可能性もあります。

よって、変動金利を利用する場合は、ほぼ毎年のように繰り上げ返済をして、早期に完済することが見込める方でしたらおすすめできますが、繰り上げ返済は3年に一回程度という方の場合は、あまりおすすめは出来かねます。

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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