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対象:投資相談

変額個人年金

マネー 投資相談 2009/03/02 16:05

母が入っている変額個人年金についてご相談させてください。

老後の資金に某生命保険会社の変額個人年金に加入しております。しかし、現在の経済状況の悪化で資産残高は払込金額の6割程度まで減少。
満期時には元本保証がついておりますが、このような状況では破綻の文字が頭をよぎります。ただ現在解約しても契約して3年程度のため5%の解約手数料も取られてしまいます。
金額が大きいため解約するとかなりの損失になりますが、破綻を考えると・・・損失を覚悟しても解約し別の手段で運用したほうが良いのでしょうか?

補足

2009/03/02 16:05

早速のご回答ありがとうございました。

加入につきましては恥ずかしいですが進められるがままに入ってしまった感じです。運用期間は15年です。元本保証がついているので解約は・・・と思っておりましたが、格付けが1ランクダウンしたり、株価も暴落しているようなので不安になり相談させていただきました。現在解約すると目眩がするくらい損失になるのではないかと思われますので、やっぱりもう少し様子を見たほうが良いですね。

ここすけさん ( 北海道 / 女性 / 34歳 )

回答:3件

森本 直人 専門家

森本 直人
ファイナンシャルプランナー

1 good

絶対はありませんが

2009/03/02 17:32 詳細リンク

ここすけ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の件、購入時の計画が分かりませんが、満期時の最低保証があるのであれば、それほど慌てなくてもよいのではないでしょうか。

このタイプは、購入時に最低保証をつけるための費用を払っているはずです。

ただ、変額個人年金保険に最低保証を付けたために、今回の金融危機で、大きなダメージを受けている会社はあり、まさか、の事態が絶対にないとは、言いきれません。

ちなみに、万一生命保険会社が破たんした場合は、生命保険契約者保護機構によって、破たん時点での保険契約の責任準備金の90%まで補償されます。

なお、責任準備金は、払込保険料相当額とは、異なりますので、ご注意ください。具体的には、保険業法で定められた積立ルールに従っています。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

回答専門家

森本 直人
森本 直人
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
森本FP事務所 代表
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吉野 裕一

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ファイナンシャルプランナー

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破綻をしても・・・

2009/03/02 17:35 詳細リンク

はじめまして、ここすけさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


保険会社の破綻は不安でしょうが、保険会社は生命保険契約者保護機構というところに加盟しておりますので、保険会社が破たんしたら契約している保険がなくなるわけではなく、救済策はとられます。

ただ貯蓄性の高い商品は減額幅が大きくなる可能性はあります。


ここすけさんの年齢から考えてもお母様の運用期間はあまり長くないような気もします。

あと何年後に年金を受給されるか分かりませんが、変額保険は資産配分を契約者が変更できると思いますので、リバランスを行われて様子を見る事も考えられます。

今、個人年金を解約されて、他の金融商品で運用したとしても運用期間が短期でしたらリスクを取る運用は出来ませんので、現在の解約はされない方が良いでしょうね。


消去法->契約を継続しておくほうがよいのでは?

2009/03/02 16:54 詳細リンク

ここすけ様 バームスコーポレーションの杉山と申します。

変額年金保険で不用意な保証を乱発すると保険会社の経営を直撃するという考えは正しいです。不安の内容は当たっています。

また、保険会社が破綻したとき、一般的には責任準備金(保険契約者の持分)が9割まで引き下げられる可能性があります。ただし、変額年金保険の責任準備金(=積立金)についてはそれは適用されません。6割になったものが、さらに90%にまで削減されるかといえば、そのようになっていません。

非常に難しい判断だと思いますが、総合的に考えると、やはりこのタイミングで解約するより、契約を継続しておくほうがよいのではないでしょうか?理由は以下のとおりです。

X 保険会社の破綻リスクは高くなっているが破綻が確定したわけではない

X 破綻しても、特別勘定にある変額年金保険の積立金が削減されると考えられない

X 変額年金保険を解約すると、かなりの解約ペナルティー(控除)を支払う必要がある

X 解約しても老後のために同じような商品に加入するのであれば、また、手数料が取られる

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