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住宅ローン、固定期間終了今後について

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/02/26 16:04

住宅ローンについて、借り換えを含め検討中です。
アドバイスお願いします。

【現在の借入れ】
地方銀行にて
残金 1200万
残期間 11年
3年固定金利2.5%が3月で終了予定

検討案?
借り換えないでまた3年の固定金利を選ぶ
金利:2.55%(完済まで固定金利選択時は-0.5%優遇で)

検討案?
他金融機関借り換え
金利:10年固定1.8%
変動金利1.475%(全期間-1.4%優遇途中固定金利変更可)
借換費用(保証料、手数料含む):約190,000円(現金払い)
繰上げ返済手数料無料

今月初句より、一人でネットでシュミレーションしたり、
銀行に聞いたりしてみたのですが、以下のことで決めかねています。
*10年固定で1.8%は自分的には安いと思うが、金利差が1.0%以上ないので、借り換えのメリットが微妙(自分で調べた限りでは、多少あると思うが実際はどうか)

*残り11年なので、変動金利でいけるのかどうか?
(変動のリスクは少しは理解した上で)

*今回借り換えない場合は100万ほど繰り上げ返済したい。

世帯年収900万
夫婦、子供3人(大学生、中学生、小学生)
(教育資金は一人あたり300万だけ入学時までに準備してある)
2年間で100万位繰り上げ可能

銀行に聞いても、借り換えで大きなメリットがないことから、
こちらの判断でとの事なので迷っています。
何かアドバス頂けたら助かります。宜しくお願いいたします。

komekomeQさん ( 福島県 / 男性 / 43歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの件

2009/02/26 17:58 詳細リンク

komekomeQさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『銀行に聞いても、借り換えで大きなメリットがないことから、こちらの判断でとのことなので迷っています。』につきまして、既にご存じのことと思われますが、住宅ローンの借り換えを行うことでメリットがでるための要件として、
1.返済期間が10年以上残っていること。
2.ローン残高が1,000万円以上残っていること。
3.現在利用している住宅ローンと借り換えだ場合のローン金利との差が、1.0%以上あること。
などとなります。

1.2.につきましては大丈夫ですが、住宅ローンの金利差が要件を満たしている訳ではなく、借り換えを行っても総返済額ではさほどメリットを期待することができないものと思われます。

尚、現在利用している住宅ローンの固定期間は3年となりますので、このまま利用した場合は更新に伴い住宅ローン金利の見直しがあと3回あり、場合によってはローン金利が上昇することに伴い毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

しかし、1.8%・10年固定金利の場合は更新が一回だけで済みますし、繰り上げ返済を行うことで、完済までローン金利が上昇して毎月の返済額が増えなくて済むということもできます。

借り換えを行う場合、諸費用も改めてかかりますので、その点を考慮していただく必要がありますが、完済するまでローン金利が上がらなくても済む可能性があるという点を考慮した場合、10年固定金利に借り換えてもよろしいかも知れません。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです、
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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借り換えについて

2009/02/26 21:55 詳細リンク

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

借り換えについてですが、下記の点で変わってきます。

1、今後の繰上げ返済予定

2、今後の金利状況

よって判断は迷うところだと思います。

できれば、お近くのFPで一度何パターンか住宅ローンのシミュレーションをし、総支払額を比較して検討すると判断しやすいのではないかと思います。

回答専門家

辻畑 憲男
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(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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