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住宅ローン借り換えについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/01/11 11:39

はじめまして、群馬県在住の主婦39歳です。
住宅ローンの借り換えで悩んでおります。

3年前に固定金利1.5%(3年間)で1度金融公庫から借り換えをしております。
次の3月で期間も終わり、同銀行で変動か固定かを選択しなくてはなりません。
このまま同じ銀行で借りるか、または他の銀行にするか検討もしていますが、これからのライフスタイルに合わせて何がベストなのか分からない状態です。

来年春には順調にいけばですが、娘が美術大学へ進学になり、経済的にも圧迫してくるのも見えています。

ローンの返済は早く終わりにしたくて、繰り上げ返済も考えていますが、娘の大学の間は利率が低い方がいいし・・・など頭の中の整理がつきません。

少額から繰り上げ返済ができ、なお且つ手数料も掛らないなど魅力的な商品もありますます悩んでしまいます。

娘の学費は収入の中でやり繰りする予定です(学資ローンなど使わない)。

何をどう見直せばいいのか、どんな商品を選択すれば良いのかアドバイスを頂けたら幸いです。


ローン残高 27,035,520円
当初融資額 30,200,000円(うちボーナス6,000,000円)

返済期間 276か月(H41.3.26最終返済日)

約定利率 1.5%(H18.3.31〜H21.3.26)

月々返済額 103,728円
ボーナス時 257,862円

団信は銀行が負担タイプ
居住年数 10年(新築1戸)

現在はボーナス支給が無いため、月々に140,000円を月給から支払いボーナス時に備えている。

月々の返済金額150,000以内でないときつく思う。

主人43歳 会社員
年収90,000,000円(現在はボーナスなし)
妻 39歳 現在は専業主婦 今年中にはパートに出る予定

momousagiさん

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2009/01/11 18:29 詳細リンク
(5.0)

momousagiさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『何をどう見直せばいいか...アドバイスいただけたら幸いです。』につきまして、更新後の適用金利が分かりませんのであくまでも一般的なアドバイスとさせていただきます。

住宅ローンの借り換えを行うことでメリットが出るためには、
1.返済期間が10年以上残っていること。
2.借入元本が1,000万円以上あること。
3.現在のローン金利と借り換えを行ったあとのローン金利との差が、1.0%以上あることとなります。

よって、返済期間と借入元本は要件を満たしていますが、適用金利の面からは借り換えによるメリットは期待できません。
借り換えをする事で、登録免許税や事務手数料などの諸費用がかかってしまう分、むしろマイナスの要素の方が多くなってしまいます。

もし、借り換えを検討するのでしたら、長期固定金利にしてしまい、完済するまで返済額が上がらないようにしてしまうということになります。

ただし、momousagiさんの場合、お子様の教育資金の目途がついた時点で繰り上げ返済をお考えですから、今からわざわざローン金利の高い長期固定金利にする必要性は乏しいと考えます。

よって、更新後のローン金利が現在のローン金利から1.0%以上あがらないのならばこのままにしておくことをおすすめいたします。

お子様の教育資金がいくらかかり、どの位の教育資金準備ができているかなど、不明な点が多くありますので、差し障りのないアドバイスとなりますが、ご参考にしていただけますと幸いです。

尚、より具体的なアドバイスをご希望される場合、有料相談もありますので、ご興味などありましたら、私のProFileもご参照ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです、
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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辻畑 憲男
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住宅ローンの借り換えについて

2009/01/12 09:07 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンの借り換えですが、まだ残債がありますので借り換えたほうがいいと思われます。
金利の低いところでは、10年固定1.75%、(今月)などもあります。ただ、5年ぐらいで完済できるのであれば現状の金融機関で住宅ローンを考えたほうがいいかもしれません。
金利の固定期間については、ローンの完済目標によります。完済目標を考え検討してみましょう。
例えば、10年ぐらい完済目標であれば返済期間は現状と同じで金利の固定期間を7年から10年ぐらい
平成41年まで完済するのにかかるのであれば、20年固定金利ぐらいを選ぶといいのではないでしょうか。

回答専門家

辻畑 憲男
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