終身保険に入る時期について

はじめまして、パズル様。アイスビィの植森宏昌です。

加入する目的に因るのではないでしょうか?もし、貯蓄や利回りのみを目的として加入を検討されているのなら止めた方が良いかと思います。
しかし、生涯保障としての加入ならば、1日も早い加入を検討されても良いかと思いますね。何故なら保険料と言うもは年齢共に上がるからです。

要は加入する目的、そしてご自身の家庭のライフサイクルとマッチしてるかが大切であり、ある意味、検討した結果、必要と感じた時期が加入する時期かも知れませね。ただ、利回りの損得もですが、人間の体は日々、年齢と共に悪化していきます。加入したい時にベストな物に加入できない事も十分に考えられますからね。

パズルさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『不景気の時入ると、好景気の時より損等、何か違いはありますか?』につきまして、保険会社の手数料などには影響はあまりないと思われますが、景気と不景気とでは『予定利率(便宜的に支払い保険料の割引率とお考えください。)』が異なってきます。

予定利率が高い場合、毎月支払う保険料は安くて済みますが、予定利率が低くなってしまうと支払い保険料は割高になります。

ただし、支払い保険料は年齢が上がるに従って高くなって行きますので、あまり景気のことは気にしないで、保障が必要なときな適切に加入しておくとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

パズルさん、こんばんは。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


一番必要なのは、万が一は景気の動向を読んでくれませんね。

景気が良くなるまで保険に加入されない場合に、景気が悪い時に万が一があれば家計に対する影響は大きいものになるのではないでしょうか。

ですので、景気に影響されない考え方の保険に加入されるのが良いですね。

景気に影響を受ける保険商品として、運用を目的とした保険ですね。

まずご質問の内容は、保険会社の手数料ではなく、保険会社が運用で得られるであろう利益を保険料から差し引いて保険料を徴収している所にあります。

これは予定利率といいます。

この予定利率は、契約当初の約束ですから好景気の時には利益が多いだろうと予定利率を高く設定する事が多いので、その分保険料も安くなり運用される資金の利回りも良くなります。そこで景気が悪くなり予定より運用が悪くなれば保険会社が損をしてしまいます。

こうした保険会社のリスクを軽減する商品として利率変動型や変額保険というものが誕生しました。

これは保険会社だけがリスクを回避できるだけではなく、加入者も逆に運用がよければ死亡保険金や解約返戻金が増えるというメリットもあります。

ただ保険は保険、運用は運用と考えられて商品を選ばれたほうが良いです。

もしもの事は時期を待ってくれません。もしもの事があってからでは遅いので、そういった数字に惑わされずに最低限の保障は準備しておきましょう。

パズル様
この度はご質問をいただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

終身保障を確保するという目的ならば、なるべく早く短期払いで加入するのが得策です。
予定利率が当分の間上がらないと思いますので、年齢が上がれば上がるほど保険料は跳ね上がります。

貯蓄目的で終身保険に加入されるのであれば、現状では予定利率が低いので得策とはいえません。

ご不明な点などございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

FPの加藤です。

終身保険は「死亡保険」ですが、積立てられる部分があり、これが解約返戻金として貯まっていきます。この積立部分の運用利率を「予定利率」といい、この利率が上がれば保険料は下がり(安くなり)、この利率が下がれば保険料は上がる、つまり高くなります。

終身保険の加入時期でいいのは、好景気・不景気というより、予定利率が高い時です。
かつて市場金利が高かった時は保険の予定利率が高かったので、同じ条件であれば、今よりもずっと安く加入することができました。1960年代から1990年代初め位までです。その後、市場金利の低下とともに予定利率もどんどん下がり、今は最低水準であるといえるでしょう。

ただ、保険料は年齢が上がれば上がるほど高くなり、又、加入したいと思っても健康状態によっては加入できないこともあります。「保障の確保」ということで考えるのであれば、利率のいい時まで待っていられないという現実もあります。

ひとつの方法ですが、様子を見るということであれば、今は保険料が安い定期保険に加入しておいて、途中で、健康状態の告知なしで、定期保険の保険金額を限度に終身保険に変更できる制度もあります。「万一の時」はいつくるかわからないので、最低必要な「保障」は確保しておかれた方がいいと思います。

変額終身保険という商品なら、いまが加入される時期として一番ベスト
ではないかと思いますが、個人個人の趣向もありますので、無理にお
勧めするものでもございません。
なぜなら、一般的な終身保険といわれている定額終身保険やドル建て
終身保険が、公社債や外債などで運用されているのに対して、変額終
身保険はファンドと呼ばれる数種類の株式投資信託型ファンドや公社
債型ファンドなどで運用されていますので、こうした株式市場が低迷し
た時期は株価が最低ラインについていると考えることも出来ますので、
将来的に株価の上昇が見込めれば、その上昇利益によって運用成果
が揚がり、契約時の保険金額よりも保険金が増えると同時に、皆さん
が積立部分という言い方をよくされる解約返戻金も増える可能性があ
ると思います。
しかしながら、株式市場という不安定な市場を使っての運用ですから、
絶対に増えるというものではありません。
パズルさんはどのように思われますか?
もしもそういう気持ちでいったのではなく、よくわからないので聞いて
みたということであれば、老婆心ながら終身保険について、少しお話さ
せていただきますと、終身保険はそもそも欧米で高額所得者の相続対
策や、遺産分割用の資金源として利用する為に生まれた保険なのです。
何故なら、アメリカやイギリス、カナダでは、相続の発生した際に終身保
険の保険金は相続税が非課税扱いなので、何億入っていても税金が
かからないのです。
こうした利用のほかにご自分のお葬式代としてこの保険を300万円程度
加入する方もいらっしゃいます。
もしも、後者の最終費用として終身保険を検討されているのなら、契約時
期が特にいつということは気にする必要がありませんのでご安心下さい。
但し、資産運用の手段としてお考えのようでしたら、保険以外の運用方
法も加味された上でこの保険を選択するようにしてください。

現在、円高ですよね。

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運用商品ですからリスクはあります。
同じようにチャンスでもあると思います。

今、不動産が下がっています。
が今がチャンス!と買いまくっている企業も。

他の人と反対にしているとチャンスは増えるでしょう。

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