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対象:保険設計・保険見直し

成人病特約を見直したい。

マネー 保険設計・保険見直し 2008/12/18 12:08

住友生命の「ライブワンニューベストタイプ」に加入しています。

?主契約はファンド積立:毎月1,000円の保険料で満期時は30万円になる、60歳まで
?特定疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)保障定期保険特約:300万円、80歳まで更新
?重度慢性疾患保障保険特約(重度の高血圧症・重度の糖尿病・慢性腎不全(人工透析)・肝硬変・慢性すい炎):300万円、80歳まで更新
?災害・疾病特約:入院5,000円、手術給付金、80歳まで更新

支払保険料は現在5,800円/月、43歳から8,500円/月になります。

病気死亡時には600万円(?・?の合算額)災害死亡時には1,600万円が支払われます。?、?はリビングニーズとなっております。

成人病特約は実際には請求できないような支給条件が厳しく現実的でないとよく聞きますので本当に必要か迷っています。
共働きで子どもはいませんが、貯蓄は結構あるので、死亡保障が高すぎるのと、特約?・?部分の掛金が高いので、次回更新で見直したいと思っています。

?・?の成人病特約の補償額をなくす、または減額するのは妥当でしょうか。また、追加すべき保障があればアドバイスをいただけたら幸いです。

ごまさばさん ( 福岡県 / 女性 / 37歳 )

回答:5件

宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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必要保障額をだしてみましょう。

2008/12/18 13:56 詳細リンク

ごまさばさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

保険は、万が一の時の経済的リスクのために加入するものです。
なので、貯蓄があられるようなので、それも含めて、必要保障額をだして、保険の全体的な見直しの必要がありそうです。

保険ファンドは、単なる積立です。2と3の特約の必要性もですが、4の医療保障も、今のうちに、終身保障の単体の医療保険に加入されてはどうでしょうか?

今現在、保険料5800円支払っていらっしゃいますが、積立部分は1000のファンドのみで、あとは、掛け捨てです。更新がくると、保険料も上がります。

基本的に貯蓄があれば、保険は必要ないかもしれませんが、最低限の保障と、あとは、保険外診療などのことを考えて、検討されてもいいかもしれませんね。
どういうときに、貯蓄を大きく取り崩すことになるのか、というところで、考えてみましょう。

何かご質問などあれば、お気軽にお問い合わせくださいませ。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

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全部解約がベストです!

2008/12/18 23:55 詳細リンク

ごまさば 様
この度はご質問をいただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

もしごまさば様が本当に良い保険を選択したいというお気持ちであれば解約がベストです。
2と3の特約は支払条件が非常に厳しいのです。
この点につきましては、過去の私のコラムをご参照下さい。
特定疾病保障特約について
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/8385
重度慢性疾患保障保険特約について
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/8103

なぜならば、生の現金が最強の保険だからです。
お子様がおられない状況で貯蓄を結構されているということですので、あえて保険をかける必要はないです。
確保する保険があるとすれば、終身医療保険と死後の整理資金を確保する死亡保障ぐらいだと思いますね!

ご不明な点などございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

お客様喜んでもらうことが、私の最大の幸せです!

お客様に喜んでもらう!お客様に得してもらう!お客様にホッとしてもらう!以上3つを信条としています。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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特約はお勧めしません。

2008/12/18 12:44 詳細リンク

ごまさばさん、こんにちは。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


ごまさばさんの資産状況など分りませんが、お子様が居られなく資産に余裕があるのであれば、保険の見直しは良い事だと思います。

極論ですが、保険は資産があれば必要ないものです。

しかし現状で一生において何かあった場合に足りるくらいの資産をお持ちの方は少ないと思いますので、その不足分として保険を考えられると良いでしょうね。

また今回は特約部分の更新型の見直しですが、資産があるのであれば減額や解約も充分に考えられると思います。

また、最低限の保障だけは準備しておくにしても、更新型では更新の度に保険料は上がってしまい、終身保障の方が総額でみると安かったという事になる可能性が高いです。

成人病などは、現代では不安な病気ではありますし、高度先進医療を受けた場合などは、医療費も高額になる傾向にあります。

また他に考えられるのであれば、女性特有の疾病も保障するものを考えられると良いでしょうね。

そう考えると、特約としてではなく医療保険を別に加入される事も検討されると良いでしょう。

また現在の保険では、主契約の保障が少額になっていて特約で死亡保障を増額しているのではないでしょうか。

死亡保障として考えるのであれば、主契約できちんとした保障額へ加入される事をお勧めします。

笹島 隆博

笹島 隆博
医療経営コンサルタント

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保険の見直しについて

2008/12/18 13:59 詳細リンク

私の独特の考え方ですが、

特定疾病保障定期保険特約について
どのような状態に陥った時に出るのか確認されましたでしょうか?
、おそらく60日以上の小康状態にならないと給付金は出ないの
ではないでしょうか?

重度慢性疾患保障保険特約について
ですが、これも重度という判定基準がいまひとつわかりません。
保険料がこれだけ安いのには必ず給付金が出にくいなどの理
由があると思います。いい保険というのは、家や車やルイヴィト
ンのように、それなりの値段がするものです。

一つは更新型の保険なので安いのだと思いますが、このまま
の現状の保険で行きますと、更新のたびに保険料が上がり、
本当に保険が必要になった時に保険料が高くて支払い困難と
いうことにもなりかねません。
もちろん更新型が悪いということを言っている訳ではありませ
んが、お若くて元気な今のうちに、治療費3割負担の公営健康
保険を医療保障のベースに考え、終身型で60日給付型の医療
保険に日額1万円加入し直し、さらに死亡保険の終身型の特約
で100万円ほど追加し、終身型もしくは更新型で高性能なガン
保険を単体で入るというのはどうでしょうか?

何故、ガン保険だけ更新型が出てくるのかと申しますと、現時
点ではある損害保険会社の更新型ガン保険が一番内容的に、
実際の治療される方の医療費や目に見えない支出をカバーす
るようにに備えているからです。この会社はセ○○損害保険とい
いますのでインタネットで調べてみて下さい。

また、ガン以外の急性心筋梗塞・脳卒中・人工透析の状態になっ
た時のために、いまから1000万円の積み立てを60歳までにして
おきましょう。

上記の保険料は全部で1万を超えてしまうと思いますが、
安物買いの銭失いとならない為の提言です。ご容赦下さい。

質問者

ごまさばさん

詳細なアドバイスをありがとうございます。

2008/12/18 17:46 固定リンク

大変参考になりました。今後の見直しの参考とするため、今一度、細かい部分を再確認させていただきたいのですが、

>治療費3割負担の公営健康保険

これは会社で加入している健保組合のことですよね。

>終身型で60日給付型の医療保険に日額1万円加入し直
>し、さらに死亡保険の終身型の特約で100万円ほど
>追加し、終身型もしくは更新型で高性能なガン保険を
>単体で入るというのはどうでしょうか?

死亡保険の特約100万円追加、といただきましたが、私の死亡保障は数千万でなく、数百万でも妥当ですよね。
 
>また、ガン以外の急性心筋梗塞・脳卒中・人工透析の
>状態になった時のために、いまから1000万円の積み立
>てを60歳までにしておきましょう。

現金積立が良いということは、先生のお考えでは、急性心筋梗塞・脳卒中・人工透析の保障で現在の保険にあまり良いものはない、という理解でよろしかったでしょうか。

以上よろしくお願いします。

ごまさばさん (福岡県/37歳/女性)


成人病特約を見直したい(ご回答)

2008/12/19 08:00 詳細リンク

ごまさばさん

こんにちは。はじめまして。
広島のFP、プロ・サポートの西村 浩樹です。
ご質問ありがとうございます。以下ご回答させていただきます。
>成人病特約は実際には請求できないような支給条件が厳しく現実的でないとよく聞きますので本当に必要か迷っています。<
まず、保険選びの3大要素として''何のために(遺族保障、医療保障ほか)、いくらの保障が、いつまで(期間)''があります。

まず、''何のために保険に加入するか''、ということを考えてみてください。
ごまさばさんの場合、共働きで子供さんがいらっしゃらないので、病気・ケガによる''入院の保障''を優先させるべきでしょう。つぎに、ごまさばさんの収入が家計のウエートを占めるようであれば、''死亡保障''も考えてもいいかもしれませんが、「''貯蓄''も結構ある」とのことなので必ずしもいらないと思います。

つぎに、現在加入の保険ですが、国内生保会社がよく販売しています''定期保険特約付終身保険''です。デメリットは、以下の通りです。
・ごまさばさんの仰る通り、「特定疾病・・特約」「重度慢性・・特約」も支払いのハードルが高い
・特約部分は更新型なので更新のたびに60歳まで保険料が上がります
・特約の保障は最長80歳までですが、主契約払込満了時(60歳)に一括払いか年払いが条件

結論は、主契約も満期金30万円と少額ですし、貯蓄もありますので、全部解約して終身型の医療保険一本でもいいと思います。激戦市場なので良い商品が揃っています。

以上、ごまさばさんのご参考になれば幸いです。

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