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預金連動型住宅ローン

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/12/06 08:56

先生方、こんにちは。
住宅ローンでお聞きしたいことがあります。
東京スター銀行などの銀行で預金連動型の住宅ローンがありますよね。シミュレーションしてみるとびっくりするほどにお得なようでした。
我が家の例で行けば・・・。
(3000万の物件に対し2500万のローンを組むという前提で)ローン実行後100万円を普通預金に残し、毎年100万円を普通預金に貯めて行く、という計画だとローン完済(35年後)には約2.9%の35年ローンと比較して600万程お得になり(つまり支払う額が少ない)、さらに完済時に3500万程度の預金が出来ていると。
我が家は土地を先に購入し、土地だけのローンを某銀行で35年(年利3.1%35年固定)で組んでいますが、建物の決済時に借り換えをした方が良いのではないかと真剣に考えています。
我が家には1歳半に満たない息子がおり、教育資金もしっかりと貯めないといけないのですが、この預金連動型のローンでいくと息子が高校入学時には預金が1500万ほど(それまでに使わなければ)になり、さらに貯まったお金で金利もほぼないようなくらいにまで相殺されるようなのでものすごく魅力的に見えています。この預金のペースは夫のみの収入で考えているので、育児が落ち着いて私が働き始めるともう少しペースが上げられると思います。
誰もがそうだと思いますが、住宅ローンで人生を翻弄されたくありません。この魅力的に見えるローンを信じてあとあと大変なことになりはしないかという懸念もあります。預金連動型のローンは東京スター銀行以外でもあるようなのですが、あまり普及している感がないのも心配の一つです。実際のところどうなのでしょうか。
先生方、アドバイスをよろしくお願いいたします。

しろいらくださん ( 大阪府 / 女性 / 28歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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預金連動型住宅ローンについて

2008/12/06 10:55 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

預金連動型住宅ローンは、今後長期にわたってお金に余裕のある方はいいかもしれません。
余裕がなくなると預金が減って、ローン負担が増える可能性があります。
また、金利種類が変動金利と固定金利(最長で10年)しかないですので今後金利が上昇したときにリスクがあります。また、預金に利息がつかない分、今後金利が上昇したときに他の運用のほうがいい可能性があります。
よって今後の経済情勢とお金に余裕があり続けられるかがポイントでしょう。
600万円お得と書いてありますが、経済情勢により変わってきますので正確には出ないです。
スター銀行のホームページにも注意点が書いてありますので、ご確認ください。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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預金連動型住宅ローンの件

2008/12/06 16:15 詳細リンク

しろいらくださんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『アドバイスをよろしくお願いします。』につきまして、預金連動型住宅ローンの仕組みは十分に理解されていると思われますが、この仕組みの住宅ローンの場合、十分な預貯金を用意することができないと十分な効果を期待することが出来づらくなります。

特にしろいらくださんのように毎年普通預金に100万円ずつ貯めていくようなことをするのでしたら、毎年100万円貯まったお金をそっくりそのまま、毎年繰り上げ返済を行っていった方が具体的に計算をしていませんが、総返済額は少なくなるものと思われます。

繰り上げ返済を行っていった場合のシミュレーションも作成してもらったうえで、比較検討して結論を出すようにしていただくことをおすすめいたします。

住宅ローン金利にもよりますが、2,500万円の住宅ローンにつきまして、毎年100万円ずつ繰り上げ返済を続けていって場合、13年前後で完済できてしまうものと思われます。

早期に住宅ローン負担がなくなることで、お子様の教育資金や老後資金など、将来のマネープランがたてやすくなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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