余裕資金の運用

ハナコさん
こんにちは。
?ＦＰソリューションの辻畑と申します。

変額年金保険の元本確保型は、やめたほうがいいでしょう。運用としてはよくありません。
リスクのある商品で元本を確保するということは、その分を他の投資家がそのリスクを持つということです。
そうするとその分手数料が高くなったり、利益が出たときにリターンがなかったりと長期の普通預金の運用と似たり寄ったりの運用になるでしょう。
もしリスク商品をやるのであれば、お任せではなくきちんと経済の仕組みを勉強しながらやるべきでしょう。
まずは300万円いっぺんに投資するのではなく、少しずつ投資して、徐々に経済の動きを観察していくといいと思います。経済の観察で一番手っ取り早く勉強できるのは、今のところ日経新聞を毎日読むことでしょう。
毎日読んでいくと1年ぐらいで何とかわかってくると思います。

ハナコさん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーの大間です。

「余裕資金の運用」との事ですが、
始めに「300万円のお金が本当に余裕資金なのか？」を
再度ご確認ください。

例えば・・・
☆今何かの緊急事態が生じて収入が途絶えた場合
数ヶ月無収入でも大丈夫ですか？
☆入院等の保障の準備は出来ていますか？
☆将来の夢・目標はありますか？（仕事、プライベートなど）

運用は、ただなんとなく、余裕資金があるから・・・というよりは、
☆具体的に○年後の目的のために使う。
☆早いうちに一生涯の入院保障を確保する。
☆○年後に住宅がほしい。
☆少しずつ投資商品の勉強をしたい。 などなど

何かハナコさんもお考えを持っているはずですよね。
そういった具体的目標があるほうがハナコさんもお金もより活きてきます。

ハナコさんが今後より輝けるようにお金を活用することも
ある意味「運用」なのかもしれません。

「ライフプラン等は考えずに・・・」というコメントがありながらも
やはりハナコさんの現在や今後の事をお伺いする、
確認することが我々FPには重要なのでご理解ください。

ハナコ様、バームスコーポレーションの杉山と申します。

投資型年金は次のようにお考えください。
☆ 投資型年金の予想運用利回りは思っているほど高くありません
☆ 投資型年金の諸費用は思っているほど安くありません
☆ 普通預金の金利が5%になったとき、それより低い利回りしか実現できない投資型年金を保有し続けますか？

毎月分配型投信については次のようにお考えください
☆ 債券の毎月分配型で外貨建で投資するファンドの場合、主たるリスクは為替リスクです。円高になれば損失が生じ、円安になれば利益が生じます
☆ つまりリスクの程度は、為替ヘッジされているかどうかで大きく異なります
☆ 配当には税金がかかります。もし、すぐ使う予定のないお金なら配当で支払われないほうが効率的な投資になります
☆ でも、株式であってもファンドであっても人は配当が好きです

もし、さらに相談が必要な場合には、こちら（SSL対応）からご連絡ください。

ハナコ様

はじめまして、ファイナンシャルプランナーの山中伸枝です。

せっかく貯めた３００万円、上手に運用したいですね。ハナコさんは１０年後、今ある３００万円をどの位に殖やしたいと思っていらっしゃいますか？

元本保証の投資型年金保険は、「攻め」より「守り」のタイプの金融商品です。ですから投資型年金保険に組み込まれている投資信託は、債券中心のものが多くなっています。

債券とは半年に一度利息がもらえ満期までもっていれば元本が戻ってくる商品です。発行元（国債なら国、社債なら会社）が健全であれば比較的安全な金融商品です。確実性が高まる分株のように大きく増える（または減る）サプライズがないのです。

投資型年金保険は「保険」ですから、保険なりのコストがかかります。またこのコストは商品ごとに異なります。当然コストは自分のお財布からでていくものですから、できるだけ少ない方が良いです。

また投資型年金保険の「保険」はあくまでも元本です。少ない保険料で大きな死亡保険金が得られる普通の死亡保険とは違います。

毎月分配型と一口に言っても、投資先が債券なのか不動産なのか、はたまた株式などとセットになった投資信託なのかによってリスクは違ってきます。

ハイリスクなのかどうかは、ハナコさんがその３００万円をどのように育てたいのかによって判断が異なってきます。ここでも目標が大事なポイントなのです。

金融機関では、自社取り扱い商品から「オススメ」をしますが、その方にとって本当の「オススメ」は、それなりの手順を踏まないと分からないものです。

メールでの個別相談もおうけしておりますので、ご検討下さい。http://www.wiselife.biz/service/service.html

ハナコ様、初めまして。ファイナンシャル・プランナーの吉野充巨です。ご質問を有難うございました。

お手持ちの余裕資金とはいえ、10年の間には資金が必要になる場合があると思います。そのような時際「投資型年金保険」は、途中解約をしますと元本割れの場合があります。また手数料なども投資信託等の直接購入に比べ高めですのでお勧めしません。
また、折角の資金ですので、効率よく殖やすという観点から、毎月分配型は、複利で殖やす機会を失い、税金の繰り延べ効果も得られませんので、残念ながら、ハナコ様の運用には適さないのではと考えます。

一般的には、リスクを少なくして資産を殖やすには、長期・分散投資が相応しい運用と考えます。例えば、お手持ちの300万円の投資先を国内60%、海外40%に分け、これを「債券を対象とした投資信託」と「株式を対照とした投資信託」に2:1で分配すると、リスクを抑えた、バランス・ファンドがつくれます。
とても難しそうに見えますが、証券会社のHPの取扱商品欄で投資信託欄を開き、分類で探すことができます。一度お試しください。また、私のHPに資産配分や投資信託をシリーズで掲載していますので、宜しければご一読ください。
http://www.officemyfp.com/toushishintaku-1.htm

ハナコさん、こんにちは。FPの山田です。
ご質問の件ですが、
１０年間は使う予定がない資金とのこと
この部分が考える上で重要です。

まず、投資型年金は元本保証分、運用利益は
あまり期待できません。
実際の運用利益から
保険としてのコストもかかってしまいます。
運用を目的としたものにはなりません。

また、毎月分配の投資信託ですが、
収益から分配を出す分、基準価額が減ります。

その上、分配金にはもらう度に税金がかかります。

毎月分配金がほしい特別な理由があるのでしょうか？

もし、１０年も使う予定がないのなら、
複利運用の効果を活かして、分配は再投資型、
引き出さず元本に組み入れ、運用するか、
分配金を毎月ださないで、元本に組み込まれるもののほうが適切と考えます。

（元本に組み込まれた収益利益はその時点では
課税されません。）

毎月分配型ですと、価格変動リスクは株式ほどではないでしょうが、外国債券等のものであれば
為替リスクが存在しています。
（円高は利益が少なくなる）

もし、リスクを軽減したいのなら、
外国債券のもの比較的反対の動きをする国内株と
組あわえて分散させることが
平均化するので、価格変動リスクは軽減します。