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住宅ローン借り換えの注意点

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/11/17 23:57

1400万円、19年を残すところ、住宅ローンの借り換え審査中です。(2社、10年固定)一生に何度とない借り換えのため慎重にすすめたいと思っています。
借り換えメリットは現在のところ下記のとおり。
・3年固定2.6%が10年固定2.1%になる
・他人に頼んでいた保証人が不要になり精神的負担が減る
・繰り上げ返済時の手数料が無料になる
質問したいことは・・・
?連帯保証人、連帯債務者の違い
妻を設定する場合、どう違うのか。税制上の点については例年数千円の差なら気にしないのですが、ずいぶん変わってしまうものなのでしょうか?またそのデメリットの違いとは。
?借り換えの際、その他注意すべき点はありますでしょうか。
?地銀の状態等も尋ねたいので近隣のFPさんに尋ねてみたいのですが、1時間1万円らしく、この程度の内容を聞くにふさわしいのかどうかがわかりません。いかがでしょうか?
ご回答いただければ幸いです。

ちび牛さん ( 石川県 / 女性 / 35歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り換えについて

2008/11/18 09:20 詳細リンク
(3.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

お近くのFPにお気軽に相談しましょう。FPについては、NPO法人日本FP協会でもご紹介してくれます。
10年固定で今月は1.8%から1.9%ぐらいの金融機関もあります。もし、話があまり進んでいないのであればお近くの金融機関をネットで探してみるといいでしょう。

評価・お礼

ちび牛さん

ありがとうございます。FPさんに早速問合せしましたが、なかなかお返事が来ませんので、自力で解決中です。低金利のネットバンクなどは都市向けのせいか、主人の年収が基準に満たずあえなく断念。今、色々な手を使って1.9%になりそうです。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2008/11/20 23:11 詳細リンク
(4.0)

ちび牛さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問1について、
・連帯保証人になるケースとして、頭金の一部をちび牛さんが出資することにより、共有持ち分になった場合に、融資先の金融機関から住宅ローンを設定したご主人様の連帯保証人になるように求められます。
・連帯保証人になることで、万が一返済が滞って住宅を競売などにかけた場合に、共有持ち分を保有しているちび牛さんから異議を申し述べられないようにするための措置となります。

・連帯債務者とは、各々が収入金額に応じて住宅ローンを組んだ場合、いずれか一方の返済が滞った場合、各々が相手方の住宅ローン債務まで連帯して保証する人のことを言います。
・よって、万が一の場合、相手方の債務も自分の債務と合わせて返済する義務が発生してしまいます。

・どちらも端的に言ってしまえば、融資先の金融機関が困らないための保全処置となります。

・税法上の質問につきましては、専門は税理士さんとなりますので、税理士さんにお尋ねください。

質問2について
・借り換えを行うときに注意する点として、諸費用が融資先の金融機関により、大幅なバラツキがありますので、その点も比較したうえで、どこにするのかを決定するようにしてください。
・また、11年目に更新となりますが、更新後のローン金利の優遇なども確認するようにしてください。

質問3について
・このように質問をいただいても、回答には限界があります。
・有料で相談する分、今以上のメリットがあるかも知れませんので、前向きにご検討いただいてもよろしいと考えます、

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

ちび牛さん

ありがとうございます。丁寧にお答えいただいたのでチェックポイントや税制上の問題の住み分けなどがハッキリしました。参考にさせていただきます。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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杉浦 順司

杉浦 順司
ファイナンシャルプランナー

- good

借り換えについて

2008/11/18 08:59 詳細リンク
(3.0)

ちび牛さんへ

はじめまして、イマムラエージェンシーの杉浦と申します。

ご質問の件についてすが、連帯保証人は契約者本人が返済できないとき、または返済が滞った場合に金融機関から返済を請求されます。連帯債務者はご夫婦ともに1900万円の借入をする契約となり、金融機関はご主人の返済にかかわらず、奥様に先に返済の請求をすることができます。

ご夫婦共有名義の不動産を担保提供する場合、収入合算する場合には連帯保証人とする金融機関が多いです。

お借り換えでの注意点は数多くありますし、大変慎重になられて見えますので、やはりお近くのFPの方にご相談を数多くされると良いと思いますよ。

以上、よろしくお願いします。

評価・お礼

ちび牛さん

迅速にご回答いただきましてありがとうございます。保証人と債務者の違いを理解できました。債務から逃れられない点については同じですね。

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