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住宅ローンの借り換えについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/10/25 22:58

今年の12月で住宅ローンの5年固定金利が終わります。
再度、金利の種類を選ばないといけないのですが、ここ最近の経済情勢を見ると、『借り換え』というのも総額を減らせる有効な手段ではないかと考えております。

前提:独身時代に私名義で親子ローンを組んでいます。
現在結婚をし、住居は母が住んでいます。
当時、2.05%の金利でした。
毎月約5万円の返済。ボーナス払いなし。

母の名前で借り換えをしたい
(私は専業主婦になったため収入0円)。
母は年収450万円。
派遣社員として勤続5年。
残高約1100万円。残期間20年。

いろいろ調べたところ、『残高1000万円以上、残期間20年以上、金利差1%なら借り換えがいい』と書いてある情報もありました。
このまま借りた銀行で再度5年or10年の金利選択をしたほうがいいのか(全期間固定はできない)、借り換えをしたらいいのかご教示いただければと思います。
なお返済は今と変わらず毎月約5万円のみの条件で。

補足

2008/10/25 22:58

登記は私単独名義。
連帯債務者は母。
独身時代、私は勤続5年、約400万円の収入あり。昨年春結婚、現在は専業主婦で収入0円。
当時母は勤続2年の派遣社員で収入約350万円。
弟がいるのですが、現在大学2年生で他県で下宿しています。

余計な税金(贈与税など)などかけず、総額を少しでも減らしたい。

主婦1年生さん ( 神奈川県 / 女性 / 30歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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借り換えについて

2008/10/26 10:19 詳細リンク
(3.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

借り換えについてですが、現状の金融機関で借り続けた場合と他の金融機関に借り換えた場合を比較し検討しないとなりません。今後の完済予定と今後の金利動向により変わってきます。
また、金利の固定期間の設定においても今後の繰り上げ返済予定、完済予定により変わってきます。
一度お近くのファイナンシャルプランナーにご相談されシミュレーションを作成することをお勧めいたします。
借り換えする場合には借り換えする金融機関の諸経費も確認する必要がありますね。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2008/10/26 16:59 詳細リンク
(4.0)

主婦1年生さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このまま借りた銀行で5年、10年の金利選択をした方がいいのか、借り換えをしたらいいのかご教示いただければと思います。』につきまして、主婦1年生さんが書いているとおり、住宅ローンの借り換えを行うことで、メリットがでる目安としては、
1.返済期間が10年以上残っていること。
2.借入残高が1,000万円以上残っていること。
3.更新時の金利と借り換えた場合の金利差が1.0%以上になること。
などとなります。

よって、主婦1年生さんの場合、更新時のローン金利が何%になるのかが、借り換えを行った方が有利になるのかどうかの判断基準になります。

尚、毎月の返済額として5万円ということですから、借り換えを行っても今のローン金利と同等の金利でないとメリットはでずらいことになります。

確か、10年固定金利で1.95%というローンがあったかと思われます。

現在利用してる住宅ローンが更新時には何%になるのかを確認したうえで、どうするのかを決定するようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

主婦1年生さん

渡辺さま、アドバイスありがとうございます。
私自身、素人ながら、今後の金利は上昇する方向にいくと思っております。
借りた当初は、超低金利といわれてたので5年固定にしました。
今アメリカの影響を受け、景気も不安定ですが5年・10年の短い期間で2%の金利よりも残期間20年で3%弱のほうがトータル的にいいのではと思っていました。
渡辺さまがアドバイスしていただいたように
『現在利用してる住宅ローンが更新時には何%になるのかを確認』し、なるべく現状に近い金利で貸し出してくれる金融機関を調べてみたいと思います。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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質問者

主婦1年生さん

シュミレーションしたところ・・・

2008/10/26 10:57 固定リンク

早速のご回答ありがとうございます。
私なりに今後の金利動向や諸経費も勘案して総額約60〜100万円ほどの節約になると考えております。
現状の銀行では直近の金利が、5年で2.9%(1.9)、10年で3.7%(2.7)
★(最優遇金利の場合)なのです。
残り20年固定金利2.7%の銀行もあるようです。

ただ心配なのは、(質問にも追記・編集)
現在、私は専業主婦で収入0円であること。
母は派遣社員だが5年勤続、収入450万円あることによって、一般的に母だけで借り換えができるものかどうかということなのです。

何かいいアドバイスはありませんでしょうか?

主婦1年生さん (神奈川県/30歳/女性)

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